买商品,读懂商品说明书,是理解、使用商品的重要环节。买保险产品也是如此。保险产品的说明书就是保险条款。由于其涉及到医学、法学、数学、经济学等多种学科的知识,不可避免地要使用一些专业术语。这时,采取双管齐下的办法读懂保险条款就显得相当重要了。
双管齐下主要指的是读懂和理解两个方面。
所谓读懂,首先要从理念上明确三个道理:自己为什么要买保险产品?保险的产品是否适合自己?这是其一。更重要的是要弄懂并理解保险条款所含的要义。理解,则是要通过字面,了解保险条款背后的功能。
比如时下市场上热销的投资类保险产品,就不能仅从投资的角度去理解这一产品的功能。其实,所有的险种,保障是主打功能,而投资仅是产品的延伸功能。因此,在购买此类产品时,千万不能从它的投资收益多少来决定购买该类产品,而是首先要从它能提供什么保障这一前提出发决定购买的动机。一般而言,投资类险种的保障功能有两大类:全残、身故。也就是说只有符合这两个条件才能得到理赔。而人生尽管风险无处不在,但发生全残与身故的风险概率毕竟较小,所以购买此类产品首先要明确的是:为了防止大的风险发生,我才购买。在这样一种思路下,才去考虑产品投资回报的延伸功能。如果无视投资类保险产品的保障功能,以偏盖全地把此类产品类同于股票、基金,一旦投资回报低与自己的心理预期,就会买了保险添了烦恼。
保障功能是买点,投资回报是亮点。显然,把亮点当买点,最终当然要吃亏。
再如,时下不少银行推出了一些保险产品,宣传上都有“预定利率”一词。于是不少购买者都冲这“预定利率”去购买,结果往往很失望。究其根源,是把“预定利率”当作了“现实利率”。其实,既然是预定,就是预计,是不确定。如果把预定利率当作肯定能得到的利率,结果不但购买银保产品的动机本末倒置,自身的失落感也会滚滚而来。
简言之,买保险一定要有“买保险就是买保障,其余都作为参考因素”的心理准备,如此,才不会有买了保险产生上当的错觉。
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