等额本金是指一种贷款的还款方式,是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,借款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
等额本金还款法本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减;由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,贷款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少,但刚开始时还款压力较大。如果用于房贷,此种方法比较适合工作正处于高峰阶段的人,或者是即将退休的人。
等额本金贷款计算公式:
每月还款金额=(贷款本金/还款月数)+(本金—已归还本金累计额)×每月利率
举例说明:
贷款12万元,年利率4.86%,还款年限20年;
等额本息:20年后还款187846.98元,总利息67846.98元;
等额本金:20年后还款178563.00元,总利息58563.00元;
两者差额:9283.98元/20年,一年相差465元。
等额本息是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
每月还款金额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]
等额本息还款法的特点在于,本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变;相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多,还款初期利息占每月供款的大部分,随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力。
二者相比,在贷款期限、金额和利率相同的情况下,在还款初期,等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息,但在后期每月归还的金额要小于等额本息。即按照整个还款期计算,等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。
总体来讲,等额本金还款方式适合有一定经济基础,能承担前期较大还款压力,且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项,方便安排收支,适合经济条件不允许前期还款投入过大,收入处于较稳定状态的借款人。
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