住房公积金贷款利率5年以下为2．75％，5年以上为3．25％，这是全国统一的利率。商业贷款1年以内的基准利率是4．35％，1－5年贷款利率是4．75％，五年以上的贷款利率是4．90％。一般来说，住房公积金和商业贷款的利率会有大约2％的差距。

我们假定银行的贷款利率是以基准利率为基础的，如果借款人贷款期限为20年，向银行贷款50万元，则在等额本金还款方式下产生的贷款总利息为246020．83元，而以等额本息还款方式支付的总利息285332．86元。

相同的贷款金额为50万，20年还清，如果选择住房公积金贷款，在等额本金还款方式下产生的贷款总利息为163177．08元；在等额本息还款方式下产生的贷款总利息为180634．91元。

通过计算，可以发现，个人住房公积金与个人商业贷款之间的利率差别很大，所以很多人都会选择住房公积金贷款，但这并不是每个人都能申请的，必须连续缴纳的并且正在缴纳中的公积金，才能有机会申请公积金贷款。

商贷和公积金贷款有什么区别

1、贷款利率不同。

五年（含五年）以下公积金贷款年利率为4％，商业银行1－3（含）年个人住房贷款利率为6．15％，3－5（含）年个人住房贷款利率为6．40％。5年以上住房公积金贷款年利率为4．5％，商业银行同期个人住房贷款利率为6．55％。商业银行贷款可实行浮动利率，住房公积金贷款实行固定利率。

2、贷款对象不同。

商业性个人住房贷款对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人，公积金贷款对象除具备商业性贷款所要求的条件外，还必须是正常缴存一定期限公积金的在职职工。

3、办理贷款的费用不同。

办理住房公积金贷款按照固定标准缴费（评估、抵押、登记费用），而商业银行住房贷款则按照市场收费标准，需要缴纳评估、抵押、登记、公证以及保险等费用。办理住房公积金贷款的费用远远低于商业银行贷款所需费用。

4、对单笔贷款最高额度规定不同。

商业贷款对单笔贷款没有明确的上限规定，一般根据所购房屋总价款的一定比例来确定；公积金贷款对单笔贷款的最高贷款额有严格的规定，但各地具体规定有所不同。

5、贷款主体不同。

住房公积金贷款主体是住房公积金管理中心，商业性住房贷款主体是各商业银行。

6、贷款资金来源不同。

住房公积金贷款资金来源是职工个人及所在单位缴存的住房公积金，而商业性个人住房贷款资金来源是各商业银行的自营资金（居民或单位存款）。

7、贷款风险承担主体不同。

公积金贷款风险由确定发放贷款的住房公积金管理机构承担，商业性贷款风险由发放贷款的商业银行承担。