日前，人民币贷款基准利率再次上调后，住房公积金贷款利率也相应调高，虽然涨幅远远低于个人住房商业贷款的利率，但由于对公积金政策的不了解等原因，截至目前，西安市使用公积金贷款购买二手房的职工只有65户。为了方便职工办理，西安住房公积金管理中心简化办理程序，并承诺15个工作日办理完毕。

记者了解到，按照最新的贷款利率计算，公积金贷款5年以下（含5年）的利率为4.5%，5年以上为4.95%。市场专业人士分析认为，尽管贷款利率上调，但公积金贷款与商业性贷款相比仍存在一定的政策优惠因素，而且两者所还本息总额的差距在逐渐拉大。加息后，以贷款30万元30年为例，住房公积金贷款比商业性贷款每月少付利息471.74元，30年少付利息达169826.4元。

办理二手房公积金贷款不超过１５个工作日

一、商业贷款买房怎么贷最划算

（一）选公积金贷款还是商业贷款？

公积金贷款更划算。现在公积金贷款已经成为房贷的首选方式，原因在于公积金贷款首付低，如果是首套房贷，纯公积金贷款还可以做到两成首付。另外，公积金贷款的利率低，住房公积金贷款年利率5年以下的为4．45％，5年以上的为4．9％。一般来说，商业贷款贷款额度没有最高额的限制，主要根据贷款人情况决定最终的审批结果，而且办理快捷。住房商业贷款基准年利率5年以下的平均为6．704％，5年以上的为7．05％。

（二）首付多点还是月供多点？

余钱在手上更有主动权。一般来说，如果没有很好的投资方式，把手头的钱全部交给首付，月供低一点当然也无可厚非。只不过，这样就手头没钱了。我们从利率的角度来分析，假如房子成交是100万元，可以贷款70万元，但实际贷款50万元就够了。如果是存银行，5年的定期利率是5．5％，公积金贷款利率5年以上是4．9％，就是说，如果把这余钱存定期到银行，采用公积金贷款，一年利率还可以赚0．6％。商业贷款利率是5年以上的为7．05％，当然定期存款利率就不够支付商业贷款成本了，但如果有其他的投资回报，还是可以考虑的。并且利率也是变化的，加上通货膨胀等因素，余钱在手上短期内还可以发挥更大的效益。

（三）哪一种还款方式更划算？

适合自己的就是最好的。首先是等额本金还款法，这种方法第一个月还款额最高，以后逐月减少，所以这种方法常被称为递减法。实际每个月的本金是一样的，只是利息不一样，由高到低。其次是等额本息还款法，这种还款法是按照贷款期限把贷款本息分成若干个等份，每个月还款额度相同，所以这种方法常被称为等额法。而等额本金还款法看似利息更少，但正是因为有借钱才产生更多的利息，这一点跟上述的首付款多少有点类似，如果有更好的投资渠道，不妨采取等额本息还款法，如果有还款能力，没有其他投资渠道，等额本金还款法则更合适。

二、公积金买房有什么好处

1．贷款享受低息，购房时可以享受低息贷款，住房公积金贷款作为政策性贷款，明显的特点就是利率低。住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款基准利率低约2个百分点；

2．住房公积金贷款利息可以抵减个人所得税，相关法律规定：个人支付的住房公积金贷款利息，可以从每月个人工资、薪金所得的应纳税额所得中减除。

3．限制少，选择余地较大，住房公积金贷款可贷房源面广，二手房对房龄限制较少。公积金贷款对于房子的年龄限制比较灵活，房龄与贷款年限相加不超过50年都是可以进行公积金贷款等。

4．公积金提前还款规定宽松，公积金提前还款可以申请提前全部还贷、提前部分还贷，只要符合条件、资料齐全办理起来很顺利。并且公积金贷款提前还贷政策规定宽松，不受时间、金额、次数的限制，借款人随时都可以提前还款，不会收取借款人任何费用，而商业贷款提前还贷一般要收取一定的违约金。