导读：社会养老保障不具备人身保障功能(人身遇到风险后只能领取个人账户部分)，受政策因素影响很大;而商业保险则是一个经济合同，不受政策影响，拿多拿少只和你当初的投保金额以及你所选险种的收益相关。

误区一、商业保险不如保障

社会保险保障是广覆盖、低保障、保基本的政府行为，它是一个生存工程，而非生活工程。

社会养老保障不具备人身保障功能(人身遇到风险后只能领取个人账户部分)，受政策因素影响很大;而商业保险则是一个经济合同，不受政策影响，拿多拿少只和你当初的投保金额以及你所选险种的收益相关。

商业保险最大的特点：一是它具有其它任何投资手段都不具备的人身保障功能，被保险人身故家人可以获陪当初的投保金额，用于家人在还贷、子女教育等方面的经济延续。二是它相对稳定，期满时的保额储备是一笔相对稳定的养老储蓄来源。

所以商业保险在风险时是保障，平安时是储蓄，这是社保所不能具备的特征。

误区二、我现在还年轻，以后再说!

如果按照城市人口人均寿命为80岁计算，我们自六十岁退休以后有20年的时间。假如每年的基本生活开支是三万，二十年的生活费总额最少就是六十万。

我们计算一下，假如我们

25岁就开始储备，则有35年的准备期，年均1.7万的储备力度;

30岁再开始储备，则有30年的准备期，年均2万元的储备力度;

35岁想起来储备，还有25年的准备期，年均2.4万的储备力度;

40岁才开始储备，只有20年的准备期，年均3万元的储备力度;

50岁不得不储备，只剩10年的准备期，年均6万元的储备力度;

早储备好，还是晚储备好?结果一目了然，不言而喻。

误区三、我会多挣钱用于将来的养老!

三十岁到六十岁期间有三十年的时间，这三十年中间的变数何其之大，可谓河东河西，谁能确保不发生变故?

有足够的理由相信每个人的愿望和实力，但没有足够的理由相信愿望就一定带来实力，也不相信这种实力的持续性能满足所有人的长期发展。所以这个世界上金字塔顶尖最终只能站上极少数的成功者，塔-腰和塔座永远都是多数的小资产者或者无产者。

我们必须要有这样一种紧迫感：储备养老金和个人的发展以及能力没有必然关系，因为每个人都需要养老，区别只在退休生活水平的高和低。

挣钱多，就要多储备养老金;挣钱少，就只能阶段性的递增储备养老金。永远拿出收入的20%左右来储备你未来资金的需求，才能让我们未来的养老生活水平不至于因退休而陡然下降。

当我们抱着多挣钱的愿望，在一二十年后发现心有余而力不足时，我们失去的不仅仅是金钱，还有积累财富所需要的时间!这多少会有些“出师未捷身先死，长使英雄泪满襟”遗憾啊。

所以，我们不能等钱挣够了再来储备，正如同我们不能等着中国的保险健全了在来一样!

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