1．住房公积金贷款是国家政策性住房贷款，最大的不同就是利率低于银行商业贷款，职工可以节省利息支出。

2．其他还有审批速度不同。商业贷款比公积金贷款要快很多，商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。

3．用途不同。商业贷款可以用来买住宅、商住，公积金贷款不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修等。

4．贷款额度不同。一般来讲，普通购房者在办理商贷时，除自身收入情况会影响到贷款额度外，商业银行的住房贷款额度上限足够用，而公积金受缴纳人群及地区特点，对个人及家庭贷款额度是有所限制的。

上海市的公积金贷款与商业贷款的区别

在上海市，大部分的公司对在职的职工会缴纳公积金，公积金的缴纳标准是个人支付工资的7％，单位支付工资的7％，即每月交纳的公积金为工资总额的14％，就上海现在最低工资水准来说，每人每月缴纳的公积金也至少有一百多元，这样一笔为数不少的资金究竟有何作用是否能用到职工自己的身上是很多职工想要知道的一件事。

其实公积金政策是当年国家和上海市政府共同举办的一项福利政策，通过个人月交纳和公司共同交纳的方式帮助工薪阶层积累购房资金，以解决民众的住房问题，在交纳公积金的情况下政府还提供较低的利率帮助民众办理购房贷款，（如商业贷款的年利率为5．508％，而公积金贷款的年利率仅为4．41％，相差一个多点）。由于是补贴性政策，并不是所有的民众都能享受到此政策，优惠并不是普遍的。因此公积金的使用和公积金贷款与一般商业贷款有很多不同。

以下是公积金贷款与商业贷款的几点区别：

1、贷款都可贷到房价的70％；

2、办理购房贷款时可以办理公积金贷款和商业贷款合并的组合贷款，也可以办理纯公积金贷款或纯商业贷款；

3、但公积金贷款额度还取决于本人公积金帐户中的额度，借款户基本住房公积金账户余额超过5000元的借款户直接可以贷款20万元，小于5000元的借款户的贷款额度按缴存余额的40倍计算，最高也不超过20万元；补充住房贷款额度由补充公积金存储余额的2倍调整为15倍，最高限额由3万元调整为10万元（若借款人补充住房公积金余额的15倍小于10万元，则该条件的余额倍数改用20倍重新计算）。即公积金贷款总额不能超过人民币300000元整且不能超过总房价的70％，商业贷款仅有总房价的70％的限额，没有总额的限制；

4、用公积金贷款必须有按月交纳公积金，现在政策很宽松，只要借款申请人在申请贷款前六个月正常连续缴存住房公积金（包括时间和金额）即可取得住房公积金贷款资格。商业贷款无交纳公积金的要求，只要贷款人符合相关贷款条件就可以了；

5、商业贷款贷款需要办理房产评估和保险，纯公积金贷款只须办理担保；

6、商业贷款可用于住宅房和非居住房屋，但公积金贷款只能用于个人购买住宅房；

7、申请商业贷款夫妻双方可以分别申请，而申请公积金贷款时虽然可以以一人名义申请，但夫妻之间的公积金是捆绑的，即一方申请了公积金贷款，即使贷款时没有使用配偶的公积金，而另一方也不再能使用自己的公积金重新贷款或提取；

8、通过办理商业贷款的方式购买房屋可以多次使用，即可以在未还清原商业贷款的情况下再次办理购房商业贷款；而公积金贷款在未还清公积金贷款本息前，不能再次办理个人公积金贷款；

9、申请公积金贷款须满足此条件：男主贷人年龄和贷款年限之和小于等于65，女主贷人年龄和贷款年限之和小于等于60；而申请商业贷款主贷人年龄和贷款年限之和小于等于70，女主贷人年龄和贷款年限之和小于等于70；

10、凡是办理过购房贷款手续，不论是商业贷款还是公积金贷款都可以申请办理公积金冲还贷手续，以充本金或充本息的方式，用自己的公积金账户里的储存余额来冲抵贷款，其中充本金是指用自己的公积金余额充抵贷款的本金额，能马上降低借款额度，从而减少贷款利息的支出；充本息是用公积金余额充抵贷款人每月的还款额，包括本金和利息，充本金一般为一年一次，充本息可以逐月充还，即还款人公积金账户内的余额可以按月抵冲每月的还款额，包括本金和利息。

《关于利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的实施意见》第七条利用住房公积金发放经济适用住房和列入保障性住房规划的城市棚户区改造项目安置用房建设贷款，贷款期限最长不超过3年；发放政府投资的公共住房贷款，贷款期限最长不超过5年。贷款利率按照五年期以上个人住房公积金贷款利率上浮10％执行，并随个人住房公积金贷款利率变动相应调整。