理赔金额的歧义

保险代理人在宣传自己产品的时候，往往强调自己的理赔额。比如某人身意外伤害保险只要每年支付200多元，发生意外后的最高理赔额是1万元。

但如果仔细看一下理赔表的话就可以发现，实际情况比较复杂。代理人所说的最高理赔额，通常是在极端的情况下，如投保人意外身故或变成植物人时获得的赔付，其他意外则是依据赔付表上规

定的比例设定上限（比如大腿截肢，最高赔付可能是5000元；胳膊截肢最高赔付可能4000元）。

保单的现金价值

个别代理人往往用很高的投资回报率来吸引投保人，如“把钱放在我们的投资账户里，每年可得6％左右的分红”。买分红保险的确能得分红，但这个收益率是不确定的。

首先，6％以上的分红并非针对你买保险的全部资金。在投连险中投保账户一般分为两部分，一部分是保险账户，另一部分才是投资账户。一般而言，客户每交100元保费，有90元要被转到保障账户。剩下的10元才会被存到投资账户生息。

其次，并非年年都能保持高收益率。根据保监会的规定，保险公司不得承诺固定收益率。也就是说，6％左右分红并不是一定的，也许去年是6％，今年就可能会变成1％。

别踏入人身保险误区

人身保险是一种根本上获取家庭保障的手段，它将单个风险分散到整个社会，由大家来共同承担，可以说是一种社会风险共担的机制，同储蓄及其他投资方式有本质的区别。没钱的人需要靠保险来保障生活，有钱的人更需要靠保卫来保全财产。

什么是人身保险

按照保障范围的区别，可以将人身保险分为三类，即人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。现在不少寿险公司主要经营的就是以上三个方面的业务。

人寿保险在整个人身保险业务中，人寿保险占到绝大多数。人寿保险是人身保险中主要的种类。人寿保险是以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险。按照保险事故的不同，人寿保险又有生存保险、死亡保险和生死合险之分。

死亡保险是指被保险人在保险期间死亡时，保险人才给付保险金的一种人寿保险。定期死亡保险只具有保障性质，不具备储蓄功能，其优点是保费较低，最适合于低收入者投保；可以为劳动者的家庭提供经济保障，万一被保险人中途夭折，其家庭成员可靠保险人给付的保险金维持生活；可以为公司或企业的重要售货员提供保障，不至于因他们的死亡而造成经营上的困难；可以为出差、旅游的售货员提供风险保障。

死亡保险的另一种品种是终身死亡保险，可简称为终身保险或终身寿险。它是一种不定期的死亡保险，即以被保险人的终身为保险期的保险。所以这种保险不存在保险期内死亡赔付的问题，而是任何时期死亡都要赔付。实际上相当于将定期保险的期限无限延长至被保险人身故。这种保险的目的在于为被保险人的家属提供可靠的经济保障，一旦被保险人死亡，其家属生活可以确保无虞。与定期保险相比，终身保险的保险费率略偏高。

生存保险是在被保险人要活到保险期满才给付保险金。若被保险人在保险有意内死亡，保险人不负任何赔付责任，所交保费孔雀退还。生存保险必须与其他险种相结合才能得到利用和发展，单纯的生存保险一般不开办。

生死合险又称两全保险，是生存保险和死亡保险的结合，是人身保险中最受欢迎的险种。它既保生存又保死亡。否认在保险期间内死亡或满期后生存都可得到保险金。其优势显而易见，既解决了人们担心过早死亡的危险后果，使保险受益人生活有保障，也解决了人们担心本人寿命很长而需要的生活保障，被保险人本身也能享受利益。因此，将其称为两全保险。

意外伤害险意外伤害保险是指被保险人在保险期间内因遭受外来的突发的意外事故，致使身体残疾或死亡时，按合同规定由保险人给付伤残保险金与被保险人的死亡保险金。

意外伤害保险的保险期间短，价格比较便宜，一年期意外伤害保险的收费标准主要不是依被保险人的年龄而是依照其职业而定，一般而言，职业危险程度越高，费率就会越高。极短期意外伤害保险一般按被保险人所从事活动的性质分类，例如对飞机旅客、铁路旅客、公路旅客、游泳者、滑雪滑冰者、索道游客、大型电动玩具游客等分别制定保险费率。以身穿旅客意外伤害保险，其费率仅为1／10000，即每购买一万元的保险（保险期间为一次航程），只需交纳1元保费。

意外伤害保险的保险金分死亡、残疾、医疗三种方式。残疾给付是按残疾程度大小分级给付，死亡给付是全部给付，医疗给付要规定最高限额，根据实际情况酌情给付。

健康保险健康保险是以被保险人在保险期间内因疾病不能从事正常工作，或因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的保险。现代社会在带给人类丰富的物质资料的同时，由于工作节奏加快、生活方式改变、环境污染加重而滋生的各种疑难病症接踵而至，巨额的医疗费用往往可以在很短的时间内将一个家庭拖跨。因此，健康保险越来越为人们所关注。为适应消费者的需要，各寿险公司也相继推出了名目不同的医疗保险产品，总体来说，可以分为给付型和补偿型两种。给付型是只要患病就可以得到赔付，不需要提供医疗费用清单，补偿型是对所花费的医疗费用以一定比例给予报销。