六一儿童节即将到来，凤凰网理财特邀阳光人寿保险公司市场部产品管理处处长李鑫先生与网友探讨儿童保险的相关话题。以下是文字实录：

凤凰网：保险合同是比较复杂的，我们很多家长在签订保险合同的时候，应该注意哪些条款，或者重点阅读哪些条款?

李鑫：首先第一点，首当其冲就是保险责任。保险责任这一项条款，是明确了客户在购买这个产品的时候，他可以获得哪些保障，也就是他能给他的孩子带来什么，是不是满足他购买这份保险的初衷，到底我是要意外，还是重疾，还是教育金这些保障，其实首先是要阅读的，这是最重要的一点。其次第二点，就是它的除外责任，除外责任里面写的是什么?写的是说在哪些条件下，保险公司是不进行赔付的一些情况，这是他要了解的，而且是需要比较清楚的。在相当一些情况下发生意外，比如说就不单纯说少儿险，就针对意外险来说，比如说从事高危险的一些运动，比如说滑翔、比如说蹦极这些从事这些活动当中，如果发生了意外，保险公司是不会进行理赔，因为他本身的风险，就不是在这个产品定价时所考虑到的，所以说，有明确说，不进行赔付。

对于少儿险来说，它本身也会有相应的一些条目，所以家长也是需要特别的关注到，这是第二点。

第三点家长一定要关注到我购买这份保险，它的缴费金额和缴费期限是多少，因为我们现在很多的产品，尤其是长期的一个保障性产品，都是按年期来缴费的，有5年，有10年，甚至有20年长期缴费的。如果说因为没有按时，或者足额的缴纳续保险费，可能会导致这份保障失效，失效的保障，其实是不能再进行为孩子来提供保障，尤其是像我们刚才提到医疗险。为什么特别提到医疗险?因为医疗险我们现在多数是短期险种，就是一年期的险种，然后，每年再去根据他的年龄，他的费率会有变化。如果我去年交了500，今年我还交500，有可能我这张保单就失效了，因为随着我的年龄一个变化，我的费率可能已经变化了，打比方550，或者560，这种情况，所以这也是家长特别要关注的一个方面，主要是这几个方面。

凤凰网：我们也知道，学校可能会为学生投保一些，像学平险之类的一些险种。我们既然投保的这些品种，可能家长会觉得，为了孩子的保障，已经比较充分了，你觉得这种观点正确吗?

李鑫：我觉得学平险这个方面，是家长在投保时候要考虑的一个方面。那么，但是，还是要从自己的需求出发，我们知道学校，或者是通过学校组织来给孩子买保险，多数是从意外的角度，可能防止说孩子在上学，或者上幼儿园的过程当中，发生一些情况，来给孩子购买一些保险类的产品。那么他还是从意外，或者说孩子安全的角度来讲的。那么医疗、疾病，还有教育金这些，一般情况下是不会被包含在内的，所以客户还是要根据孩子成长过程当中的需要，来把学校已经购买的产品，作为一个参考，我已经有这些保障的前提下，我还需要哪些保障，那么我们再通过商业保险的形式，自己去给孩子还进行购买，作为一个参考。

凤凰网：这个学平险，是不是保障的范围，仅在学校内部发生的一些意外?

李鑫：不是，它是针对意外的情况，针对意外的情况。

凤凰网：它跟我们所说的商业保险中的意外险，在保障方面有什么区别?

李鑫：这个其实和我们不同的产品，以及不同的公司，和客户的一个情况会有一些差异。但是总的来说，和我们一般保障的意外，本质上没有太大的区别，都是从意外的这个角度，或者我们说孩子安全的角度来进行考量，这么一种产品。其他的功能，它其实是没有提供的。

凤凰网：有些家长往往抱有侥幸心理，认为我的孩子只要我看紧了，然后就没事了。还有的家长就是说，我买了保险，假如没有发生意外事故，我岂不是亏了，对于这种观点的家长，你有什么建议?

李鑫：对，因为我们所谓保险，保险，其实就是对我们面临的一个保障。既然说到风险，就是有可能发生，有可能不发生。我们给孩子购买，我们都以后每一个孩子，都能健健康康茁壮成长，谁都不希望他发生什么不幸的一些事故，不管是说受伤也好，还是生病也好。但是，我们购买的这个产品，就是来像一张怎么讲?安全网一样，一旦这种情况发生的时候，我们不至于对正常的生活造成一个影响，或者说给家庭造成一个非常大的经济压力，避免说一些因为没有钱看不起病这种情况的发生，只是一个安全网，我们不希望，也不愿意看到它发生，但是这种情况，这种风险是客观存在的，是我们每个人都面临的，不能回避掉的。所以说家长如果只是抱着这种侥幸心理，其实是不正确的一个风险控制的一个观点。

凤凰网：有没有这种既可以同时投资理财，又可以同时保障儿童意外事故进行赔付这种保险品种呢?

李鑫：这种产品是有，其实你刚才问的第二个问题就是有很多家长说，我交了很多钱，那么是不是到时候，我投资回报又不好。那么，我这个钱是不是白花了?所以我们还是要明确一个观点，就是说我们购买保险，目的到底是什么?如果说我们只是单纯追求投资收益，那其实我们有很多的金融产品可以选择。我们既然选择保险，在它当中，可能体现的这些理财，或者说投资的这种功能，只是它的一个辅助功能，这些功能，一定是基于我为客户，或者说这个孩子提供保障的基础之上的，所以说我们的家长在给孩子购买保险的时候，还是先给孩子提供保障，然后再去考虑我是不是能够有一个很好的回报，或者一个很好的投资收益，这是在后一步来考虑的问题。

像你刚才提到的这种说，是不是有这么一种产品我既能够给孩子提供保障，又能够有一定很好的投资收益，其实像现在市面上，主要销售的分红险，以及万能型的产品，尤其是给孩子买的这种少儿万能型的产品其实都是有类似的功能。因为它本身是分红型的产品，或者是万能保险，它本身就是提供了一定的保障的功能，那么，不管是它本身是提供了生存金的给付，还是身故金的给付，其实我们同时也可以根据自己的需求，来通过一些重疾的附加险，医疗的附加险，附加在我们这些分红型、万能型的产品上，来提供一个比较完整的一个，就是说适合于自己的一个保险的计划，那么就基本上可以实现理财、保障、投资几方面同时达到目的的需求。