当你找好了银行或贷款公司后,正式的申请手续就开始了!现在由于重贷风潮正热,因此从开始申请、到正式拿到贷款批准书,花上两三个月不足为奇。如果过程中有文件不齐,手续延误等差错,更长时间都有可能。你必须有耐心,不怕麻烦来处理。第一步:贷款申请表(loanapplication)与证明文件(spportingdocments)填写贷款申请表、并缴交必要文件。在你正式开始申请贷款时,银行首先要做关于你(及配偶)的信用和收入调查。其目的是了解两个问题:你是否有能力按时偿付贷款、以及你是否有意愿这样做,因此银行会事先叫你签一大堆授权书(AthorizationtoReleaseInformation)。银行还会要求你提供以下的文件:·最近两三年的报税单(IncomeTaxRetrn)·最近两年的W2工资报表·最近三个月的工资单存根(paycheckstb)·最近三个月的银行帐户报告(bankstatement)·雇主资料·工作历史第二步:信用调查(creditreport)有了你的资料与授权,银行会向信用纪录报告公司(creditreportingagency)申请调阅你的信用纪录。通常资料来源都是来自三大信用纪录公司Eqifax、Experian、与TransUnion。根据联邦法规,你也会收到同样报告的一分副本。信用报告上列有以下这些项目:(一)付帐历史:包括支付各种帐单的纪录,例如水电费、煤气费、电话费等(二)欠帐数额:包括信用卡公司未付帐单,及供车、供屋贷款等(三)信用历史:持有信用卡的时间长短。(四)信用户口查询纪录:申请者申请信用卡及贷款时,银行过往及现在的帐户纪录(五)使用中的信用种类:包括信用卡、旅行娱乐信用卡、商店购物卡、百货公司信用卡等这些项目总和起来会决定你的信用分数高低。申请人的信用分数愈高,信用愈好,申请贷款当然也较易批准。一般来说,700-800分之间的信用分数是最理想的。如果纪录显示,你在过去2年都准时支付贷款与帐目,而且持有信用卡3年以上,你算是个好的贷款候选人。最好仔细查阅这份报告。如果你认为其中有错误之处,或是有争议(dispte)的地方,你有权提出申办,或要求进一步证实。只要在收到报告后30天内出具书面要求,信用纪录公司将会按照规定,免费为你寄来详尽的资料报告,供你进一步核实。由于信用系统的复杂性,为了争取主动,你最好事先弄一份自己的信用纪录报告,以便知道自己有无不妥纪录,事先做好必要的改正或解释的准备。你可以直接与主要的信用报告公司联系,他们的这种服务是收取费用的,但不高,几十元而已。也可以委托一些专门替人家调查信用纪录的公司,代你弄一份集三家信用报告公司大成的全面报告,收费在百元上下。此外,你的贷款经纪也可以代你获取报告,他们的途径是相同的,但可以省下你的时间。很多贷款商可以为人做免费的调查,条件是你必须选定他申请贷款。万一你的信用纪录上有亮红灯处,你必须小心准备应付。如果只是几次延误付款,你可以用一些易令人信服的理由来解释;如外出旅行,错过付款时间;邮件遗失;或是偶尔粗心忘记了等等。偶然性的延迟是凡人皆有的现象,不足为过,但经常性的延迟会使人觉得你对自己的责任掉以轻心,或是怀疑你常出现入不敷出的窘困局面,审查者自然会担心你按时付款的可能性有多大了!
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