在现实生活中遭遇类似困惑的投保人不在少数：保费缴了一段时间，却因为这样那样的原因无法正常缴费;去退保却发现拿回的钱连本都保不住其实，这些现象的背后都隐藏着一个名叫保单现金价值的事物，投保人如果知道了它，则不但可以解除退保中的一些困惑，而且可以灵活运用保单现金价值，让它成为你弹性的生活理财好帮手。

■退保为何保不住本

投保一段时间后，发现自己买的这个保险不合适，或者突然因资金紧张续缴下去感到困难，这时许多人就会想到退保。而让他们接受不了的是，当他们去与保险公司解约时，经保险公司这么三算两算，能够拿回的钱居然连本都保不住!这个问题尤其存在于投资类的中长期寿险上，很多投保人当初买保险就仅仅把它当成了投资或储蓄，把钱交给保险公司不久就折本，他们怎么也想不通。

王女士曾投保过某公司的一款分红型两全险，直到与保险公司产生纠纷她才仔细研究了一下保险条款和合同，终于发现，退保可不像提前支取银行存款，非但不能连本带利地退给她钱，还要从中扣除不少手续费，她所得的，只是截止到她的保单持有日的保单现金价值。那么，什么是保单现金价值呢?它又称解约退还金，简单理解就是客户在某一时点选择退保所能拿回的钱。保单的现金价值不能等同于投保人所缴保费，它要在所缴保费的基础上扣除掉保险公司的管理费用开支、已承担保险责任所需要的纯保费等项目，所以在保单生效开始几年，投保人缴纳的保费累积还很少的情况下，就会发生退保所得比所缴保费还少的现象。如果这样解释也难理解，那投保人不妨想想，保险终归是保险，储蓄或投资只是它派生的作用，即便是投资型保险，它也还包含保障功能，投保人所缴保费的一部分实际已作为保障消费掉了，又怎么可能完完全全地返还给你?总地说来保障成分越高的保险，现金价值越低，退保时所得到的返还越少，因为保险公司每一年为承担保障责任所花费的成本很高，投保人所缴保费实际在当年就用去很大一部分。

■巧用现金价值应对财务危机

退保显得如此不划算，可是一旦选错了保险或者无力继续缴费，除了退保还有没有两全其美的方法?在理解了保单现金价值后，答案就出来了。据了解，寿险保单通常具有的自动垫付、减额缴清、质押贷款等功能就是由保单现金价值衍生出来的，投保人可以巧用这些功能，达到既保留保险、又应付财务危机的目的。

其一是使用保费自动垫付，当保费支付中断时，保险公司根据约定，利用保单已有的现金价值，自动垫付保费，使保单继续有效。其二是减额缴清，当投保人无力或不愿继续缴纳保费时，可申请将保单已有的现金价值作为趸缴保费一次性缴清，这样以后都不用继续缴费，但保障额度减少，所具有的现金价值也同时减少。其三是保单质押贷款，因为寿险保单具有现金价值，所以投保人在急需用钱时可用具有现金价值的保单作为质押，向保险公司申请贷款，取得的周转资金既可暂付保费也可用在其他方面，当然质押贷款有一定限制，一般要求缴费满两年以上，且贷款金额不能超过现金价值的80%左右。

总之，不管哪种方式，都比草率退保要划算一些，它们好歹还能让你继续享受保险或多或少的保障。既然上了保险这条船，那为何不多掌握一些它的游戏规则，并妥善利用这些规则，从而从容驾驭你的保险生活呢?