个人住房商业贷款和住房公积金贷款都与买房人息息相关，央行近日再度“双降”，面对各项新政，贷款买房要怎么用才能最省钱?

首先，我们要了解最新的贷款政策。

一：客户(以家庭为单位)购买首套住房;或客户家庭名下有一套房，并且房贷已全部结清，再买第二套房：

用纯商业贷款的，首付25%，贷75%，利率执行基准，即：4.9%

用纯公积金贷款的，首付20%，贷80%，利率执行基准，即：3.25%

用公积金+商业组合贷款的，首付25%，贷75%，利率执行基准。

二：客户家庭名下有一套房，并且商贷未结清，再买房用：

纯商业贷款：首付40%，贷60%，利率上浮10%，即5.39%

纯公积金贷款：首付30%，贷70%，利率执行基准，即3.25%

公积金+商业组合贷款的，首付40%，贷60%，商贷部分上浮10%即5.39%，公积金部分执行基准3.25%

三：客户家庭名下有两套或两套以上都无贷款或贷款已全部结清，再买房用：

纯商业贷款，可按首套，首付25%,贷75%，利率执行基准利率，即4.9%

四：客户家庭名下有两套或两套以上住房，其中有一套未结清，再买房：

用商业贷款的，按二套，首付40%，贷60%，利率上浮10%

五：客户家庭名下有两套或两套以上住房，都未结清贷款的，再买房不能贷。

若贷款还清期间只打算购买一套房，那么优先选择公积金贷款。目前公积金贷款的利率5年(含5年)以下是2.75%，5年以上是3.25%;而商贷的利率是4.9%。贷款60万元为例，等额本息贷款30年，公积金贷款将比商业贷款节省近20万元利息。

若还贷期间还打算再购买一套房，那么第一套房优先使用商业贷款，第二套房再使用公积金贷款。

举例说明：分别以贷款60万元，等额本息贷30年为例。

第一种方法：首套房使用纯商业贷款，贷款利率大部分银行可以打九折，也就是4.64%，利息总额是512481.29元，有的银行折扣更低。还款期内再购二套房，根据现有政策，可按首套房标准执行。贷款利率是3.25%，利息总额340045.65元。两套房加起来利息总共是852526.94元。

第二种方法：若首套房使用公积金贷款，贷款利率是3.25%，利息总额340045.65元。还款期内再购二套房，根据现有政策，商业贷款将执行二套房贷款标准，贷款利率上浮1.1倍，没有任何折扣，也就是5.39%。利息是611,558.54元。两套房的利息总额加起来951604.19元。利息比第一种方法多花9万元多。

在买房时，不仅要有对未来的规划，更要算好账，看看哪种贷款方式更适合自己。