（1）纯公积金贷款纯公积金贷款的银行基准利率为3．25％，贷款为30万，按揭时间为20年，故贷款总利息为108380．95元，月供为1701．59元。（2）组合贷款根据目前房地产市场情况，商业贷款5年以上一般会有10％的利率上浮。假设有15万商业资金、15万公积金、30万贷款、20年期房贷、149598．65元总利息和1873．33元月供。（3）纯商业贷款根据目前房地产市场情况，5年以上商业贷款10％的利率上调。贷款30万元，抵押期20年，利息190816．35元，月供2045．07元。

一、商贷直接转公积金贷款可以吗

由于将商业贷款转成公积金贷款可节省大笔利息钱，重庆市住房公积金管理中心8日起推出的“商转公”业务———置换抵押贷款，成了市民最关注的焦点之一。但中心相关负责人昨日强调，目前“置换抵押贷款”还无法实现公积金和商业贷款的直转。

即是说，按现在的情况，申请者要先经公积金中心审核合格，得到借款承诺并签合同；吃下这颗定心丸后，申请者可去找亲朋或担保公司先借用一笔钱，把在银行的商业贷款还了，并与银行解除抵押合同；然后就可以将该房抵押给公积金中心，获得公积金贷款。

对银行来说，房贷“商转公”则意味着提前还贷。而对提前还贷，目前我市个别银行是要收违约金的。大泽置业人士以15万元、20年期为例，需要的“成本”大致为：80元抵押费，约1500元的贷款综合保险费。如果是找亲朋先借用搞“商转公”，可能不需付利息之类，算下来总体上大致可节约2万元。如果是找担保公司，以15万元、时间为1个月的担保为例，一次性要收两种费用：一是占担保金额3％—5％（有的还更高）的资金占用费、风险承担费等；二是1％－1．5％的服务费。因此，一次性成本至少在5000元以上。

因此，对要找担保公司或亲朋借款的人来说，商业贷款余额较大、剩余还贷期比较长，“商转公”才更划算。

二、买房贷款中存在的误区有哪些

误区一：公积金贷款比商贷划算

虽然公积金贷款利率低，但是这也只体现在利率方面。如果说商业贷款折扣利率非常大，打完折之后低于公积金贷款的利率，那就没有必要一定要采用公积金贷款。所以，这点得根据实际情况来。

比如当今商业贷款的利率为4．9％，公积金贷款利率为3．25％，如果商业贷款利率能够给到6．5折，则采用商业贷款较为划算。

误区二：信用卡逾期1次不影响贷款申请

由于银行之间政策的不同，对于要求严格的银行来说，即便信用卡持卡人只逾期1次也会影响贷款。所以大家不要以为逾期次数少就不会影响贷款申请。

误区三：贷款年限越长越好

对于贷款者来说，贷款年限越长，其所负担的利息就越多，长期来看，很不划算。比如我们贷款54万元，贷款20年要支付的利息约为30万元；贷款30年要支付的利息为49万元，两者相比，贷款30年要多出19万的利息。但是这也得根据个人的实际情况来。

误区四：可以伪造收入证明

虽然办假的收入证明不难，但是这种做法一旦被银行发现，贷款者不仅无法办理贷款，还将承担法律责任。

《刑法》规定：涉嫌骗取贷款者，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。