银行专家提醒，如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把最优质的"低息贷款"还掉了，反而不划算。

20年还个六七年，利息已还掉一半

“现在市民常用的一种贷款方式是等额本息法。”一名理财师说，以某贷款人在2002年11月房贷40万元(纯商贷)20年限为例，总共还款240期，同年12月开始首次还款，排除期间的加息因素，以2002年底的利率为准。

她说，按照这个来算，20年贷款人总共支付的利息为277512.45元，每月还款均为2822.97元。当贷款人还满4年时，已还利息87807.75元，是总利息的近32%。计算贷款人还完贷款总利息的50%左右时，是6年8个月，这时已偿还银行的利息是139612.53元，而离20年的还款时间还有13年4个月。笼统可以理解为：前1/3年限利率10%、中1/3年限利率5%、后1/3年限利率2.5%。

贷款人在前面几年所还的本金较少，利息较多，而之后的每月所还的本金越来越多，再提前还贷，主要还的是本金的钱，贷款人的贷款年限是选择20年左右，如果已经贷了五六年了，这时再提前还款没有多大必要了。

两种情况不适宜提前还贷

“诉之于外”后，我们再来“求诸己”。“最重要的指标不是节省利息的多少，而是家庭财政的承受能力、对收入预期的判断以及所持理财观念，最适合的才是最有效的。”民生银行一负责人说。

上述业内人士说：“办提前还贷适合于年龄偏大的人，一方面他们受传统观念影响，倾向于无债一身轻，另一方面他们收入增长的空间较小，也无力承担投资风险带来的波动。”上文中刘先生与父母的意见分歧也正于此。与稳妥小心的父辈相比，尚且年富力强的他显然对自己未来几年的收入保持较高预期，并具有更好的投资风险承受力。

房贷还款方案的设计也需要被列入考虑范围。中信银行一理财师认为，有两类贷款者不宜提前还贷。一类是已进入还款阶段中期的、使用等额本息还款法的消费者，由于提前还款是通过减少本金来减少利息支出，如果中期之后提前还款，更多偿还的是本金，实际节省的利息有限;二是还款期已达到1/4的、使用等额本金还款法的消费者，此时月供的构成中，本金开始多于利息，此时提前还款，也不利于有效节省利息。

负利率时代要不要提前还贷?五种提前还款方式

观点一：不如手头留活钱

在目前货币紧缺、信贷紧缩的环境下，提前还贷并不是一项好的选择。现在想要贷款的人很多，这时候把钱还了房贷，等到想用钱的时候再贷出来就难了。建议选择一些短期的理财产品，如三个月以内的产品，等到国家宏观政策明朗、有明显投资机会时进行投资，把资金的主动权握在自己手上。

负利率时代，银行存款实质上“缩水”是正常现象，风险承受度较高的投资者可多关注股票和基金的机会，选择基金定投是一个不错的投资方式。对保守型的借款人而言，选择低风险的银行理财产品较为可靠。目前，一年期银行理财产品的预期年化收益率约3.5%至4%左右，超过当前CPI涨幅。目前银行主攻的理财产品是3个月内的短期、超短期保本或稳健型理财产品，某行还有以1天、7天、14天、30天、60天和90天为周期的产品系列,为有不同流动性需求的市民提供多样化的选择。>>详情请点击

个人住房贷款提前还贷流程各大银行提前还贷规定

银行加息预期下，要不要选择提前还贷呢?还是先来了解下提前还贷流程吧。

第一步：先看贷款合同中有关提前还贷的条例。看合同时要注意提前还贷是否须交一定的违约金。

第二步：向贷款银行电话咨询办理提前还贷部门的地点、电话及办理提前还贷所需要的条件。

第三步：按照咨询到的电话打电话或亲自到相关部门提出提前还款申请。

第四步：借款人携相关证件亲自前往借款银行，填写《提前还款申请表》。

第五步：提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前还款的金额。