个案资料

张先生29岁，公司职员，有社保，月收入税后6000元，年终奖约4万元。张太太供职于事业单位，公费医疗，工资税后3500元，年终奖约3万元。两人现居住于父母家，无房，无车。

二人现有银行定期存款5万元，股票型基金2万元，债券型基金4万元，银行理财产品12万元，2万元投资于股市。从2009年4月开始每月定投基金1100元。

张先生购买了10万元终身医疗保险，每年保费6500元。张太太购买了12万终身医疗保险，分红型养老保险8.7万元(分红型是选用红利再投资)，每年保费11200元。两人每年还会购买保险公司一年期的意外险一张(100元/人)。两人每月开销约4000元。

理财目标

1.计划两年内买车，并在西三环与西四环中间买房子。

2.三年内生孩子，希望有足够教育基金应对孩子出国深造。

3.预留每年一次的旅游经费。

财务状况分析

对“80后”而言，刚刚踏入社会，房价就进入快速上升通道，收入的积累远赶不上房价的飙升，购房置业大多依靠父母的资助，进而出现“啃老族”的称谓。客观地说，借助父母的力量，填补年轻人特有的“收支剪刀差”，提前完成置业计划，也可以说是必要的财务手段。

张先生是典型的奔三“80后”：参加工作几年、小有积蓄，采取多种工具为家庭资产构建了投资组合，在社保之外又补充商业保险，表现出成熟、稳重的理财风格。理财目标层次清晰，但由于时间跨度较长，建议分成两个阶段来完成，即中短期规划购房买车，中长期目标生育、养老。

理财顾问

全国十佳理财师，渤海银行北京分行姜龙君

压缩支出感觉上当“房奴”

张先生计划两年内购房买车，因此要保持资金的流动性，特别是对购房需求而言，要避免因现金周转不灵而错失良机，故不必拘泥于一般的财务安排和投资回报。张先生的投资品种较多，包括基金、理财、股票、保险等，除分红型养老保险外，均应视情况逐步回收，最终转化为银行存款，以备购房、买车、装修之用。

在支付工具上，张先生夫妇应以借记卡为主。因为在申请按揭贷款时，银行会将夫妻双方的信用卡额度折算为或有负债，而且一旦在信用卡使用中产生不良记录，将对借款人的贷款申请造成负面影响，故建议张先生夫妇将现有的信用卡全部注销，待取得银行按揭贷款后再另行申请。在注销信用卡之前，先查询一下已累积的积分，尽量换购成银行礼品以免浪费。

在日常支出方面，每月4000元的开销要有意识地压缩，这倒不是因为开销过大，而是希望张先生能提前体验一下“房奴”的感受，避免到时手忙脚乱。张先生在保险方面的支出非常合理，但每月定投基金1100元，就显得不那么必要了，特别是背负银行贷款以后，可根据实际情况适时停止基金定投。

购买小排量轿车

张先生计划2年内购车，从购、养、用等全方面考虑，应选择小排量、低排放、总价低的国产经济型轿车，不仅可享受购置税优惠，在日常使用中也不会增加太多负担。

此外，张先生也可以挑选一部二手车，毕竟汽车只是代步工具，随着收入的增加和家庭结构的变化，更换车辆是迟早的事，购车大可不必一步到位。

购房总价不超200万元

张先生夫妇目前年收入18.4万元，折算月收入1.53万元，按照当前首套房7折利率，可申请20年贷款不超124万元，30年不超157万元，以20%首付31万元至39万元计算，张先生的按揭购房能力为总价196万元以下，如有能力提高首付比例，则购买总价还可相应提高。

北京西三环与西四环之间的房价约每平米2万-3万元，张先生夫妇计划3年内生育，应购买三居室以满足使用需求，区位以距离幼儿园和小学较近为佳。从房价走势来看，当前高涨的房价已引起政府高度关注，自2009年年底开始，中央和北京市相继出台了抑制房价过快增长和炒房的调控政策，一季度房价已出现松动，但期待大幅下跌并不现实，对于有刚性需求的张先生来说，不妨利用这一难得机会，积极寻找合适房源，在征得父母同意并资助的情况下果断出手置业。

理财规划2-3年为宜

“80后”的成长性非常好，事业和收入面临较大的提升空间，理财规划以2-3年为宜，过早考虑生育和养老问题既不现实，也无必要。“80后”的主要精力应放在工作上，以全身心的精力赢取事业上的突破，待职业和收入稳步提高后，再考虑下一步的财务安排。

在家庭生活上，“80后”应积极争取父母在购房和育儿方面的帮助，更多地承担起家庭的责任，尊老敬老、靠老不啃老，以事业上的成功回报父母的养育之恩，正如冬奥会冠军周洋所言“让我的爸妈生活得好一点儿”。