回顾：央妈年前大礼包是第一只靴子

2016年2月2日，临近春节，央行再次拿出亲妈的姿态送福利。

具体内容为：在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点;对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例调整为不低于30%。对于实施“限购”措施的城市，个人住房贷款政策按原规定执行。

对于购房者面言，还需要具体到每个城市、每类人群该如何执行新政，由央行、银监会派出机构跟地方政府沟通确定，要考虑风险因素。所以央行的这一好礼，更像是美梦之前上楼掉下的第一只靴子，而第二只靴子，便是各城市的落地情况。

房贷新政已公布城市落地情况

截止目前，很多省份还没有公布落实新政的细节，但大多数省会城市都已经开始执行。目前有三个省的房贷新政情况已经被媒体披露，我们不妨比较一下：

广东省：除广州、深圳两个限购城市外，佛山(含顺德，南海)、珠海、中山、江门地区对首次购买普通商品住房的居民家庭首付最低为20%，其他地区仍为25%。

二套房贷方面，大佛山区域及珠海、中山、江门的首付调整为可执行最低三成，其他地区仍为最低四成。

广州包括增城、从化两个不限购区域统一按原政策不变，即首套房贷首付三成，二套房贷首付七成。

四川省：成都主城区(包括五城区和高新区)的最低首付款比例由30%统一降至25%，成都其他地区和全省其他市(州)的最低首付款比例由25%降至20%。

对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房的，成都主城区(包括五城区和高新区)的最低首付款比例由45%降至35%，成都其他地区和全省其他市州的最低首付款比例由40%降至30%。

江苏省：南京高淳、溧水首付首套房最低首付款比例不低于20%，二套房最低首付款比例不低于30%;南京其他区域首付首套房最低首付款比例不低于25%，二套房最低首付款比例不低于45%。

苏州市区首付首套房最低首付款比例不低于20%;二套房最低首付款比例不低于40%。苏州县级市、吴江区首付首套房最低首付款比例不低于20%;二套房最低首付款比例不低于30%。

无锡、徐州、常州、南通、连云港、淮安、盐城、扬州、镇江、泰州、宿迁首付首套房最低首付款比例不低于20%;二套房最低首付款比例不低于30%。

除了限购部分城市为防范金融风险也不降首付

从广东的落地情况可以看出，此次只有4个城市执行新政，广州和深圳是因为楼市太旺，仍然处于限购期，所以不执行;其他15个地市，是出于防范金融风险的因素，不愿意降首付。

面江苏、四川也有类似的情况，全部城市都可以分享房贷新政的利好，楼市比较旺的南京、苏州和成都受到某种限制。

虽然从地方政府角度看，当然希望能执行新政的城市越多越好，这样可以拉动经济，增加GDP。但银行的人不这么看，尤其是商业的行长们，他们要为未来的坏账负责，影响奖金和职务升迁，因此他们更谨慎。这时候，就存在地方政府和银行的博弈。

有一点是肯定的：不是所有的三四五线城市都能享受到房贷新政，即便是在落实了新政的城市，也不是所有的人都可以享受到最低按揭比例，银行要充分考虑贷款人的信用和还款能力。