据《北京晨报》报道抵押房产买车、抵押房产办留学这些已不再是新鲜儿事。但近日读者刘先生告诉记者，自己去办抵押贷款的道路并不顺畅，从咨询可贷款银行、判断银行之间的利率差、到银行审核后的放贷时间，这段时间并不短暂。事实上，刘先生遇到的问题发生在很多借款人身上，于是更多的消费者如今开始认可通过中介机构办抵押贷款，且这类业务比重在中介贷款机构的比重越来越高。

第一关：银行放贷收紧

进入第四季度后，多家商业银行开始收紧放贷力度。主要体现在银行在放款流程和贷款利率方面的把控更加严格，对于借款人来说，获得贷款的时间成本和利息成本将会增加。中易安房地产担保有限公司市场总监徐东华介绍，与此相对应，受二套房贷收紧的影响，抵押消费贷款需求明显增加。这种不均衡的变化导致目前抵押贷款办理难度增大最为明显。

从操作层面来看，个别银行任务完成较好，本年贷款额度已近用完，自然有可能出现阶段性借贷或者暂停部分贷款业务的情形。徐东华这样向记者解释，贷款发放过量不利于金融市场的稳定。这与央行提出的注重运用市场化手段进行微调也相符合，各家银行会在具体操作上对不同贷款产品有侧重的、有节奏的进行微调。这意味着，个人申请抵押消费贷款是否成功，除了审核个人在银行的信誉度与偿还能力外，还要看房屋是否符合贷款条件。

第二关：银行间贷款利率有差距

据悉，今年下半年起各家银行根据年贷款额度的余额不同，贷款利率的差异化也日渐明显。同一笔抵押贷款业务，有的可能是在贷款基准利率下浮5％；有的则要上浮10％甚至更多。

在上半年宽松的信贷环境下自然不会出现这种情况，各家银行的产品利率基本一样。徐东华表示放贷节奏前高后低的状况已然是我国金融市场的常态，而即使是同一贷款产品，在第四季度不同银行也会根据自己的剩余额度调整出不同的执行利率。

第三关：个人申请抵押贷款时间较长

刘先生告诉记者，自己已经咨询的几家银行，一旦自己全程办理抵押消费贷款，一般一个半月到两个月之间，银行在审核借款人抵押消费用途方面会格外的严格，原因就是没有第三方担保。而咨询中介贷款机构，了解到全程办理到放贷的时间也就是20个工作日，只是产生了中介的服务费。

伟嘉安捷企划主管吴昊说：因为是将房产做抵押，担保公司的角色是承担阶段性担保，所以银行对担保公司批贷、放款的速度快些。徐东华透露，尤其对于直接向银行申请贷款的个人，审核程序更为严格，有些银行甚至不接受个人申请。晨报记者王丽娅

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未满五年经适房不可办抵押消费贷款

伟嘉安捷按揭顾问透露，近来有一些经济适用房的业主到该公司咨询办理抵押消费贷款的事宜，事实上未满五年的经济适用房不可办理抵押消费贷款，因此很多业主未能如愿以偿。

根据北京市《关于已购经济适用住房上市出售有关问题的通知》的有关规定，已购经济适用住房家庭取得契税完税凭证或房屋所有权证未满五年的，不能做抵押贷款。如果未满五年进行交易的话，国家政府有优先回购权，所以银行没办法给此种经济适用房办理贷款手续。

伟嘉安捷解释：从政策规定上看，无疑在流通环节上围堵了五年内经济适用房的退路。借款人所拥有的这种房产只能居住而不能出售，更不可能抵押给银行向其申请贷款。专家指出，从房地产市场交易情况来看，由于经济适用房的特殊性加之政策上的严谨，经济适用房很难以交易类或非交易类的贷款形式出现在房贷市场，所以更不用说以抵押物的形式出现向银行申请贷款