在各种可以想像的理财错误中,最大的莫过于陷入沉重的债务负担。
幸好,还有方法能够计算出多重债负属于可应付的范畴。如果能够更好地控制债务,被过滤广告被过滤广告
&yml;年可以节省数百甚至数千美元。
回答下面三个问题,可以迅速确定多少债务才算合理:
一、估计自己的可支配年所得。也就是总所得减去扣税以及各种退休、储蓄以及投资帐户的供款。
二、规划今年的费用。计算其中多少费用是贷款消费--主要是分期付款。
三、将所有债务(包括信用卡债务)加起来。
然后将债务总额除以可支配年所得,其结果就是衡量债务合理水平的指标。
理财专家警告,分期付款支出(不包括房贷分期付款)不应超过可支配年所得的15%。
如果是家庭的Ω一供养者,那这个比例最好不要超过10%,除非所得很高且ˆ有增加贷款的计划。与此同时,包含房贷在内的分期付款支出不应超过总所得的30%至35%。
如何才能保证不致陷入债务的泥沼呢?全美信用顾问联盟(NationalFondationforCreditConseling)以及其它专家建议向自己提下面几个问题:
一、是否在用贷款购买过去用现金购买的商品?
二、是否在旧债尚δ偿清之前又借新债?
三、是否&yml;月的分期付款(不包括租金或房贷)超过可支配所得的15%?
四、是否债主威胁要收回汽车或信用卡,或采取其它法律措施强制清偿债务?
五、是否费用上升得比所得更快?
六、是否动用储蓄支付日常的帐单?
七、是否储蓄额低于三个月的可支配所得?
八、是否所得的信用额度已经接近底线?
九、是否在动用储蓄支付旧帐?
十、是否总是不能及时支付帐单?
十一、是否&yml;月只能最低限度地偿还分期付款?
十二、是否连储蓄可支配所得的10%都感到很难?
十三、是否在向一个贷款商借债以偿还另一个贷款商的债务?
十四、是否经常透支支票?
十五、是否用信用卡支付过去用现金购买的商品?
十六、是否贷款商要求你的朋友或亲属共同在贷款文件上签字?
十七、是否能说出总共欠多少债?
下面是控制债务的一些步骤。按债务的利息高低列成一个表单,诸如:
信用卡余额:13.27%(最近的平均值);
房贷二胎贷款(如果有的话):6.29%;
汽车贷款:5.52%;(新车48个月);
抵押贷款:5.48%(三十年固定利率贷款的平均利率)。
如果认为自己存在债务问题,首要任务是削减所有不必要的成本,同时大幅增加债务偿还额度,从利率最高的信用卡债务开始。
只要有可能,就尽量将高利率的贷款转为低利率的贷款。
对于政府允许利息可以申报扣除的贷款,诸如抵押贷款,不用急于偿还。事实上,如果Ω一的债务就是抵押贷款,那倒不如先将余钱放入储蓄帐户。
如果实在不能偿还债务,请尝试与债主协商要求合并贷款--也就是将贷款延期甚至削减债负。贷款商最不愿看到的就是个人还不起贷款或个人信用破产。
在尽量摆脱债务泥沼的同时,必须继续储蓄,储蓄比例应当占税前所得的3%至5%。不管财务状况多艰难,美国中产阶层的两大支出无论如何不得推迟,那就是:孩子的教育费储蓄和自己的退休金储蓄。
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如何才能不陷入债务的泥沼呢江苏在线咨询 2022-08-03一、估计自己的可支配年所得。也就是总所得减去扣税以及各种退休、储蓄以及投资帐户的供款。 二、规划今年的费用。计算其中多少费用是贷款消费--主要是分期付款。 三、将所有债务(包括信用卡债务)加起来。
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