贷款方式哪种最适合
首先在贷款之前,对需要贷款多少钱有一个大致的计划。按照要求,按揭贷款最长期限是30年,且要求期限与年龄相加不超过30岁。但需要注意的是,贷款期限越长,需要支付的利息也就越多。笔者建议购房者根据月供的多少来选择贷款期限。月供最大限额应该是家庭收入的50%,一般来讲,占家庭收入30%的比例更合适一些。
其次是选择贷款方式,一般我们常见的贷款方式是“等额本金还款法”和“等额本息还款法”。“等额本金还款法”还款本金不变,利息递减,虽然这种还款方法本息累计少于“等额本息还款”,但是最初的还款压力很大,如果经济实力不够“雄厚”,会大大降低提前还款的可能性,所以比较适合有一定经济实力的购房者。
贷款省钱小妙招
就像我们平时购物一样,贷款也同样需要货比三家。各家银行出现不同利率的现象是普遍存在的,尤其是7折利率执行后,银行对此的执行力度各不相同,也就导致了利率会有所差别。除了横向了解各家银行的贷款利率外,提前还款的细则也需要进一步明确,因为提前还款是按揭之后节省利息的最有效途径。据记者了解,有的银行对提前还款程序要求比较严格,例如规定首次提前还款的最低下限和时间等等。在操作上也有所不同,有的银行需要提前交出书面申请及相关证件,而有的银行服务比较人性化,可以随时办理,不必预约和申请。
谨慎选择房贷新品
固定房贷、双周供……众多房贷新品纷纷打着减低月供、减少利息的旗号充斥着房贷市场,这些贷款新品究竟能给贷款购房者带来多大的实惠呢?首先来说说固定房贷。顾名思义,固定房贷是采取一个固定利率进行贷款,此利率不受市场变动影响,主要用以规避银行利率不断上涨带来的利息增加的风险。如果采取这种贷款新品,需要对银行利率走势做出正确的判断。如果银行利率一直攀升,可以考虑此种贷款方式,但是目前为了刺激房地产市场,银行利率下调,在未来趋势尚不明朗或不能准确判断利率走向的情况下,尽量避免选择此种产品。其次,再来说说双周供,“双周供”是对原等额月供的对半分开加速还款的一种“创新”房贷产品,其关键是通过增加每年的总还款额以达到加速还款,节省利息的目的。由于双周供按照月还款额的一半来计算还款额,但并不是我们所想的12个月×2=24次,其实,每年共有26个双周,事实上每年要按13个月还款。那悄悄增加的一个月还款额,让购房者在不知不觉中加快还款速度,自然会比按月还款省下一部分利息。
新闻链接:
每月还款额=本金×月利率×(1+月利率)还款月数(1+月利率)还款月数-1
一等额本息计算公式:
二等额本金计算公式:
每月还款额=每月本金+每月本息
每月本金=本金/还款月数
每月本息=(本金-累计还款总额)×月利率
计算公式说明:
以上算式中
本金:贷款总额
还款月数:贷款年限×12。例如贷款10年还款月数就是10×12=120个月
月利率:月利率=年利率/12
年利率:也就是现在讨论房贷热点里,基础利率打7折,8.5折后得出数字。
累计还款总额:等额本金还款方式第一个月的累积还款总额为0。
2009年最新利率表
基础年利率5.94%
8.5折年利率5.05%
7折年利率4.16%
公积金年利率3.87%
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