本文从银行不良贷款的产生以及影响入手,分析了关于处理不良贷款的多种理论的利弊,以及它们存在的合理性问题。对于我国现行的处理制度以及关于债转股制度的评析更是用了较大的篇幅,旨在点明其中存在的弊端,明确改善它的方向以及方式方法,同时,提出了我本人对于处理银行不良贷款制度的理想构架。在文章最后一段关于金融资产管理公司的退出机制问题,亦已指明了解决这一问题的合理性建议,从而完整的构造了一个处理机制。
关键字:不良贷款,债转股制度,国有独资公司,阶段性持股
一、引言
从历史的角度上来看,自从有了货币的借贷,银行这一机制从某种意义上来讲就已经产生了。但现代银行的产生却是较为近代的事情,其产生的标志之一就是准备金制度的建立。①准备金制度的建立暗示着我们不良贷款是不可避免的存在着和存在下去的,无论我们的借款人是有意抑或无意。
我向来不以为不良贷款是什么可怕的事物,前提是只要将其控制在可以容忍的范围之内。它毕竟是与信贷业务相伴而生的。缺少了它,反而让人怀疑信贷业务这一整体的真实性。但就目前国有商业银行不良贷款占总资产比例如此之高,确是到了一个十分危险的境地。据权威机构统计,中国的国有商业银行不良贷款占总资产的20%左右,更为令人震惊的是,其增长率竟达到了2%②。事实上,2%这一数字的真实性似乎还是有待考证,因为贷款展期以及以旧还新的方法仍然在很大程度上维系着银行资产负债表上的正常。换言之,这些数字更高的可能性合理的存在着。
二、不良贷款的影响
势态既已到了如此恶劣的境地,那么无论我们对之加以何种严重影响的分析似乎也不为过。首先,倘若我们以20%作为不良贷款占资产比例的数字依据,那么可以知道银行实际可以动用的资产仅为原资产的80%,再依照《商业银行法》关于资产负债比例管理之规定其可以动用的资金实在有限。这实际上就导致了银行信贷资金周转速度放慢,其营业能力也就不可避免的下降。其次,由于银行与企业之间并未建立起有效的信誉机制,银行对于贷给企业款项收回的控制能力并不强,所以事实上企业将贷款的风险转移给了银行。但银行只是起到了一个信用中介的职能,它以负债业务集中社会上的闲散资金,转而以资产业务加以运用,沟通资金供求,而它本身并没有很大的承担风险的能力。③因此作为银行来讲,它只能将这种贷款的风险外部化,从而分散给广大的储户,这确实是制度上一个无法克服的缺陷。倘若在这时候,人们由于银行盈利能力的下降而只能得到过低的存款利率,但同时人们认识到这过低的利率与他们所承担的风险不成正比而对银行采取不信任的态度时候,挤兑的现象便会发生。那么,可以想象的是银行显然没有足够的资金来应付如此众多的提款者,支付危机不可避免的发生了,一场全国性的金融危机也极有可能接踵而来。当然,我们的央行显然不会如此放任金融危机的发生,这也是很多人对不良贷款情形估计较为乐观的原因。但事实上,作为央行为维护我国的金融市场的稳定,换言之,是为了维护国有商业银行的生存,最简单和有效的方法就是非经济的发行货币,其结果我们也是可想而知的了。无论是以货币派还是以物价派的角度来加以分析,通货膨胀都是会不可避免的发生了④。那么,通货膨胀对我们的影响究竟会有多大,在国家、企业和个人之间对谁的影响会更大一些呢?前一个问题似乎并不容易回答,我们须以考虑的是物价水平的涨幅,或言之,是通货膨胀率。而通货膨胀率归根到底与央行非经济发行的货币量有着直接的关系,而央行非经济发行的货币量是我们所不能准确预测的。而就第二个问题而言,似乎便是简单明了的了,首当其冲的当属个人。因为在国家、企业和个人之中,个人的资产结构相比较而言是最为单一的了,个人手中持有的货币量是最多的,而可以保值的动产、不动产相对较少。在三者之中,最为弱势的一个却受到最大的冲击,这显然又会与社会的安定牵扯到一起。
-
不良贷款清收办法的分析
427人看过
-
研究构建不良贷款管控的信用机制分析
480人看过
-
新增不良贷款形成的原因分析
301人看过
-
关于我国股票期权制度的现实分析
235人看过
-
不良贷款管理问题浅析
219人看过
-
影响不良贷款率下降的因素分析
90人看过
-
分析公积金贷款额度广东在线咨询 2022-05-08公积金贷款额度是指个人在使用公积金贷款时所能申请的最大贷款金额。只有具有当地城镇常住户口、建立住房公积金制2年以上并按规定缴存住房公积金的职工,为购建住房或翻建、大修自有住房资金不足时,才可享受公积金贷款。 个人住房公积金贷款有最高可贷额度限制: 1、基本公积金贷款每户不超过10万元,补充公积金贷款每户不超过3万元。 2、基本公积金贷款不超过帐户储存余额的15倍,补充公积金贷款不超过帐户储存余额的
-
关于劳务分包的日常管理制度新疆在线咨询 2022-12-20与劳务分包方商谈劳务分包单价时,单价中包含安全文明施工费、临时设施费、小型机械费、部分辅材费,在签订合同时必须明确并在结算时按规定比例进行划分。
-
关于贷款用股东会决议制度的问题吉林省在线咨询 2022-08-011.会议时间 2.会议地点 3.出席会议的股东或董事人数,并注明符合公司的章程(如2/3多数等) 4.表决结果,通常是一致同意 5.各股东或董事签名 6.盖公章 7.落款时间. 以下是个模板: 股东会决议 时间:二○○六年十一月十五日 地点:本公司会议室 主持人:杨*** 出席会议股东:杨***、杨*** 根据《公司法》、《公司登记管理条例》和公司章程规定,本公司于2006年11月1日以电话形式通
-
关于分居的法律制度有哪些黑龙江在线咨询 2021-11-29在现有的法律框架下,分居制度是一个法律空白,法院无法裁决当事人的分居请求。即使夫妻双方自行达成分居协议,由于缺乏法律约束力,夫妻一方也可以随时后悔,不受任何制裁。根据现行法律,夫妻关系存续期间,夫妻有共同生活的权利和义务,夫妻财产由双方共同使用和管理,双方共同承担抚养子女的义务。也就是说,在获准离婚之前,夫妻生活不被认可,一方要求同居或以此为由寻找对方发生的纠纷,除非违反刑法,否则很难判断为家务。
-
关于贷款逾期18年征信不良记录内蒙古在线咨询 2023-04-18网贷逾期一般会上征信,有些借贷机构在用户逾期后一天后就会上报给征信机构,而有些借贷机构则是会在几天后上报给征信机构,因为有些借贷机构可以给用户申请延期。商业银行规定,需通过系统,每个月向个人信用信息数据库报送一次信息,特殊情况下,不超过两个月报送一次。所以,网贷逾期一个月左右会上征信。 随着国家加大对于金融机构监管的力度,目前越来越多的网贷平台接入了央行征信系统。如果网贷逾期的话,相关网贷平台会将