大家头条——多款产品争宠互联网理财市场，选择时必须货比三家中提到了一个新名词——XX宝，而近段时间XX贷类理财产品确实在互联网理财市场中抢尽风头，它甚至凭借风险即是银行倒闭的霸道口号引来众多投资者热捧，销售十分火爆。那么到底什么是XX贷类理财产品?他们有哪些优劣势?是否值得关注?目前又有哪些类似产品值得关注呢?

凭借高收益争宠互联网理财市场

据不完全统计，目前市场上主要的XX贷产品有三个，分别是YY猫、XX宝、ZZ宝。这些理财产品投资金额均不大，1元即可起购，均有一定的期限。到期后投资人就可凭票获得出票银行返款。据了解，由于银行承兑汇票具有刚性兑付的特性，因此比其他理财产品的风险相对较小。理论上说，当企业将XX压在一家平台上，即使出现不能按时归还资金的情况，银行也会将XX面额上的金额无条件兑付给平台。

这类产品的共同点是：以高收益低风险争宠互联网理财市场，销售异常火爆。

其实XX贷产品并不是新事物，其前身是XX贷，也就是承兑汇票，此前在金融领域已经存在了很长时间。简单来说，是指XX收款人在XX到期前将XX权利转让给贷款人，并先期付给一定利息而取得现款的一种资金融通方式。由于央行已经完全放开XX利率管制，XX具有市场化程度最早、程度较高的市场利率。

散户有机会借道互联网进行XX投资

此前，XX投资业务只对机构开放，个人投资无权涉足，而XX贷产品在互联网上的问世，则让普通投资者可实现对银行承兑汇票的间接投资。但对于广大投资者来说，投资过程中的资金安全问题仍是首先需要考虑的。业内人士指出，XX贷类理财实质是一种P2B模式(即个人对企业贷款)，与目前流行的P2P(即个人对个人贷款)借贷平台有所不同，但本质却又相似。一样是把钱借给了自己看不见摸不着的人，只不过这一次是法人，而非自然人。

业内人士表示，尽管有了银行承兑汇票作抵押，但并不表示完全没风险。其风险首先是平台是否真的掌握了真实的XX以及XX是否真的被抵押在了平台。对于民间贴现来讲，最大的风险就是可能收到克隆XX，毕竟不是每个人都受过专业培训;另外，银行也可能出现坏账，甚至倒闭。当前确实有不少平台上的承兑银行为地方性小银行、村镇银行，而随着我国《商业银行破产法》在未来的出台，银行倒闭并非不可能。

投资比例应小于总投资金额的30%至40%

理财专家表示，XX贷类产品，其原理就相当于企业用应收账款来借债。如果资金的分散度够高，比如钱是通过众筹模式筹集，分散在各个项目中，风险是可控的。7%至8%的收益率也是处在一个合理范围。随着金融市场透明化程度提高，这种产品还可能会有很多。

需提醒的是，虽然这类产品风险确实不高，但也不要把它神话了，认为现在出了一种新的互联网理财产品，就可以解决我们的理财需求，不需要再做理财规划了。其实，客户在投资时，最终还是要清楚自己的风险点，以及这种风险资产配置中所占的比重。如果把大多数的资金放在这类产品中，其结果往往是收益战胜不了通胀。投资者要考虑的，一是这个产品的信用评级，二是它占用金融资产的集中度。一般来说，投资此类产品不要占到总投资金额的30%至40%，最多不要超过50%。

对于一些年轻的投资者来说，投资的理财产品应该更加个性化、多元化，不妨在风险较高的产品上多配置一些资金，以增强资金活力。

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投资门槛均为1元

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