个案资料

杨某刚，37岁，在一家私营企业工作，税后月收入1.2万元左右，住房公积金和社保都有;妻子33岁，目前在家休息(可随时上班，预计上班后月收入1万元左右)。

现有住房四套，其中三套已一次性付清，另外有一套贷款，余额66万元，剩余期限17年，每月需还5400元左右;三套付清房款的住房中，其中一套市值50万元的房子出租，月租2000元;另外一套市值150万元的商品房和一套市值80万元的经济适用房(论坛新闻)给父母居住(短期内不考虑出租，如两套住房出租，每月可收回大概5000元租金)。

家庭目前有银行定期存款50万元，活期存款30万元(以上存款有投资计划)，股票市值7万元，投资金条市值10万元。有一车，每月油费大概1000元左右。

两人几年前已购买大病保险，每年共需缴费7000元左右，家庭每月生活费2500元，其他固定支出每年2万元左右(含四住房的物业管理费、供暖费、有线电视费、电话费、手机通讯费及车辆保险费)。双方父母的生活费无需二人承担，短期内无生小孩的计划。

理财目标

1.增加个人收入使资产保值增值，争取收益最大化。2.为夫妻养老做规划。3.对银行存款进行规划。4.有计划再购买一套70万元左右的住房。

-基本状况分析

杨先生37岁，妻子33岁，短期内还没有生育计划，可称为是准丁克(DobleIncomeNoKids)家庭。目前仅有杨先生一人工作，家庭年收入16.8万元(含房屋租金)，年支出13.38万元，收入支出比高达1：0.8，收入结构较为脆弱，不利于家庭财富积累。妻子虽然居家做全职太太，但有较强的工作能力，可随时上班，且月收入可达1万元左右。建议杨太太尽快求职，增加家庭收入现金流。只有做到DobleIncome，才能使杨先生的家庭财务结构更加稳固、健康。

理财顾问

全国十佳理财师，渤海银行北京分行姜某君

财务状况分析

杨先生现有四套住房，其中自住房产未提供市价水平，假设该房产为90平方米以下的小户型，初始贷款金额70万元，期限20年，首付20%，按近3年房产溢价50%推算，该套住房市值131万元。杨先生持有的不动产总市值为411万元，占家庭总资产的81%，近年来北京房价一路走高，杨先生的房产投资已取得可观回报，这或许是杨先生计划再次置业的动因。

从房价走势判断，因房价过快上涨引发的政策调控将产生发酵作用，使北京、上海等一线城市的房价相对趋于平稳，甚至不排除小幅回落;但二线城市仍存在价格洼地，尚有一定的上涨空间。杨先生计划再购买一套70万元左右的住房，在北京恐怕很难找到适合对象，倒不如把眼光放到南方的二线城市，海南国际旅游岛固然不可复制，但仍有一些可供选择的城市：具备海西概念的福州，受益于港珠澳大桥的珠海，充满活力的长沙，四季如春的昆明，慢摇舒适的成都等，没有子女的牵绊，丁克族大可提前选择宜居的养老住所，实现投资、自住两相宜。

对于杨先生来说，采取自己擅长的不动产投资，来实现家庭财富保值、增值和退休养老规划，无疑是最为适宜的。

理财建议

现金侧重安全性与流动性

杨先生现有银行定期50万元，活期存款30万元，拟专项用于房产投资，因此要保持足够的流动性，不必在意其短期收益。

除保留5万元左右的应急储备金外，其余部分均可用于购房。这部分现金可选择高于活期利率的短期现金工具来投资，例如：三个月定期存款、七天通知存款、超短期银行理财产品、货币市场基金等，配置结构视资金使用时间和金额自主确定;日常支付应多采用信用卡或借记卡，不仅结算方便，亦可积累信用和积分等。

追加大病医疗加强保障

俗话说：有钱与没钱只差一场病。杨先生和妻子颇有先见之明，几年前就已购买大病医疗保险，时机相当合适。但从保费支出情况来看，目前已略显不足。对于杨先生这样的中产家庭，应陆续追加商业医疗保险数额，以全面覆盖风险，并考虑附加住院津贴保险，以免除后顾之忧。年保费支出可提升至3万元左右。

黄金可提升财富安全感

杨先生股票市值7万元。鉴于融资融券和股指期货推出后，股票市场对于散户的操作难度加大，建议杨先生选择低市盈率的蓝筹股中长线持有，在趋势不明朗的情况下，不建议追加股票投资。

杨先生持有实物金条10万元。该品种属于保值避险产品，增值效果不明显，可作为资产配置中的保守型资产继续持有。对于中产家庭而言，持有一定数量的黄金是必须且必要的，它可在一定程度上，提升家庭财富的安全感。

杨先生的房产多为全额购买，既避免了高额利息支出，又能享受一定的折扣优惠。仅有的一套贷款，还可享受7折利率，月供支出已控制在安全范围内。有再次购房计划，并储备了足够的资金，杨太太工作后家庭收支结构将进一步改善，还可考虑借助信贷杠杆增加购房实力。整体看来，杨先生拥有良好的理财习惯，思路清晰、考虑周到、出手及时、配置合理，具备较高的财商指数。