保险理赔不仅是保险业务流程的最后一部分，也是评估其他工作效率的最佳手段。更重要的是，它是保险人履行经济补偿和社会管理职能的具体体现，是检验保险公司业务质量和服务质量的最重要环节。通过处理理赔纠纷，我们可以发现保险公司在“进口”和后续服务中存在的问题。一般来说，保险理赔工作的基本程序是：接受事故通知-现场调查（包括查清事故发生的地点和时间，查明事故原因，以及了解保险标的的损害）-责任审计（包括检查事故是否发生在保险标的上，是否发生在保单规定的地点，以及是否发生在保险合同有效期内）索赔人是否有权索赔，保险事故的结果是否构成索赔的条件，等）--损失核算（包括保险标的的实际损失和发生的部分直接费用）--剩余物资的处置--赔付--代位求偿。一般来说，保险索赔应坚持“主动、快速、准确、合理”的原则。所谓主动，是指保险人主动深入现场开展理赔工作；所谓快速，是指保险人按照法律规定的时间及时赔付，不得延误；所谓准确，是指赔偿金额的计算应当准确力求准确，不惜一切代价，不过度赔偿；所谓合理就是指赔偿要合理，树立实事求是的作风，并根据保险条款的规定和实际情况分析具体情况。然而，我国保险公司的理赔服务远远不能满足上述要求。我国保险理赔效率低下。保险公司关于理赔的规章制度要求，第一现场调查率应为100%，但实际工作中不到70%。虽然保险条款和理赔说明中明确要求，发生保险责任范围内的灾害和事故，应当立即通知保险公司。但事实上，由于法律规定的缺失、执法人员的专业素质以及事故当事人的不良动机，保险理赔责任的认定和实际损失的确定充满了不确定因素。（2）调查取证困难。为了准确认定责任损失，防止保险欺诈行为的发生，保险公司一般制定严格的理赔程序，并采取气象、水文、气象等部门出具的相关证明，公安法等具有代表性的国家机关或有关单位作为理赔的重要或唯一证据。但从目前来看，并不尽如人意，取得证明文件的程序过于繁琐，给投保人或被保险人的索赔带来更多麻烦。更有甚者，一些部门为了牟利，不负责任地发表不负责任的言论。对电力部门的过度依赖，大大降低了保险公司理赔工作的效率，花费了大量本不该支付的赔偿金。（3）很难控制索赔。一是缺乏专业的保险理赔技术咨询和鉴定体系，经常引发理赔纠纷。二是行业缺乏信息披露制度，行业内外黑名单制度没有落实，犯罪分子逍遥法外，这使得保险公司无法防范。三是询价报价制度的扭曲，市场信息的权威性和传递的缺失，容易增加赔偿成本。四是保险从业人员职业道德缺失，内外勾结、共同牟利现象不断发生，利用保险公司自身管理的缺陷，使管理者防不胜防。（4）依法经营困难。目前保险理赔的实际操作效果并不理想。有的保险公司为了短期利益，故意压制、限制或拖延投保人或被保险人的理赔；有的保险公司为了占领市场、扩大市场份额，盲目迁就客户进行迁就理赔，造成理赔过多；面对保险欺诈行为，很多保险公司往往束手无策，导致欺诈猖獗。