用户的房贷符合降息条件，那么房贷降息是自动降息。自动降息由银行自动调整房贷利率，用户不需要主动申请降息。商业贷款、公积金贷款、组合贷款均可以自动降息，但是必须符合对应的降息条件。

1、商业贷款

商业贷款的房贷利率参考的是LPR，因此只有LPR下降，商业贷款的用户才能获得房贷降息的机会。实际上，房贷降息有许多门槛，比如商业贷款利率必须执行LPR浮动利率，房贷利率重定价日上一个月的LPR低于房贷正在执行的LPR等。这样在房贷利率重定价日，银行会自动给房贷降息。

至于LPR下降，用户向银行申请主动降低房贷利息，银行是不受理的。房贷合同已经就降息的日期进行了规定，不到利率重定价日，房贷利率不会进行任何调整。

2、公积金贷款

公积金贷款与商业贷款不同，公积金贷款参考的是公积金贷款基准利率，因此LPR下降，公积金贷款的房贷不会自动降息。公积金贷款一般默认为浮动利率，因此当公积金基准利率下调后，次月的1月1日房贷利率会自动下调，即房贷会自动降息。

需要注意的是，只有首套房公积金贷款才可以享受房贷降息的优惠，至于二套房公积金利率，并不能自动降息。

3、组合贷款

组合贷款相对纯商业贷款以及纯公积金贷款，降息的情况相对比较复杂。组合贷款中，商业贷款部分执行LPR浮动利率，那么LPR下调后，商业贷款的部分才有可能自动降息。至于公积金贷款部分，必须是首套房公积金贷款，那么公积金贷款基准利率下调后，次年1月1日起，公积金贷款利率自动降息。

房贷利息能申请降低利息吗

一般来说，有房贷的用户不能申请降低利息。因为通常情况下，房贷利息是银行依据借款人经济的综合情况定的。并且若用户的房贷利率执行LPR固定利率的话是不能随意改变的，银行也不支持用户申请降息。如果用户的房贷利率执行LPR浮动利率，那么随着LPR的下调房贷利率可能会下降，但具体也要以银行和借款人双方的协定为准。

如果借款人经济负担较重想要申请降低利息，可以尝试以下两种方法：

1、提升个人经济综合资质

借款人如果能够展现出良好的经济综合资质，银行可能会考虑降低用户的房贷利息。比如借款人可以通过补充资产收入证明、降低个人外部负债率、运用资金办理定期存单、购买银行理财产品等方式提升自己的经济综合资质，或多或少会对借款人的申请诉求有所帮助。

2、申请公积金贷款

公积金的贷款利率相对较低，贷款买房时可以选择使用公积金贷款，如果借款人的公积金贷款额度不够，还可以选择组合贷款。或者用户还可以选择先办理商贷，等贷款偿还足够部分之后再申请转公积金贷款。