近日，有报道称，有高利贷团伙通过一些网络借贷平台向女大学生提供裸条放款，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸照替代借条。以裸照代替借条，也被戏称为裸条。而当发生违约不还款时，放贷人以公开裸照和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。该事件一经报道引起哗然。

一个良好的信贷环境是建立在借款人、债权人公平交易且自愿的基础之上。作为债权人来讲，任何的风控措施是以借款人的还款能力为出发点，前提都要尊重法律法规。事实上，裸条风控起不到任何保障作用，这种道德保障的方式不仅是一种无效风控，更是跌破了伦理和道德的底线。

首先，借款利率就完全脱离实际。早在2015年9月1日实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中，对于借贷双方约定的利率超过年利率24%不受法律保护。

然后，让借款人手持身份证拍裸照，一旦借款人不按约还款时，以公开其裸照造成的精神压力作为迫使其还款的手段，其实本质上就是一种道德担保的行为。合法的担保不能以采取侵害人格权、名誉权这类非法手段。

接下来，借款人为了保全自身的名誉和声誉，只能借新还旧或者借更高的利息的钱来应对，很容易陷入利滚利这样的恶性循环中。尤其，对于还没有稳定的收入来源作为还款的前提下，大学生群体更难摆脱经济危机的困境。

事实上，校园借贷也一直饱受诟病，高企的借款利率，短时间内没有正常的还款能力及来源，大学生借贷本身就是一个伪命题。某集团风控总监就对新快报记者表示，在山东济南市大学生借贷十分普遍，身份证、学籍、同学电话全部都被轰炸了，如果不还钱还24小时派人盯着你。比如，你若去上课就去班门口站着，你若在宿舍把你堵宿舍里，反正你干什么都跟着你。

此前，记者在调查校园借贷时就曾发现，网络中存在灰色利益链，只要提供学生证给网络中介就可以贷款1万元到5万元，甚至级别高的中介可以最多提供10万元的借款。中介们只是通过不同的互联网金融平台为学生们借款，其实与信用卡套现是一个道理。

这从侧面也反映出了大学生群体金融知识的缺乏，此外，还需培养理性健康的消费观念，特别是在如今浮躁的社会环境下，炫富心理占领了大多数年轻人的心。

现在大学生消费借贷市场已经到一个节点了，市场越来越饱和，负面消息越来越多，广东南方金融创新研究院秘书长徐北也表示，一些机构已经向教育贷款和就业培训贷款转型。比如，月嫂的职业培训、夜场坐台礼仪或化妆技能培训、暑假国外游学贷款等。而且是直接跟教育培训机构合作，利息都是打到学费里面。不过，这类合作关键还在于一定要和培训机构合作，从风控的角度而言，这样可以保证他们的还款来源。