保险合同涉及较多的专业术语，保险条款又密密麻麻，投保人在购买保险时往往仅凭保险销售人员的宣讲就做出投保决定。保险合同中的陷阱往往设置在保险销售环节。所谓保险陷阱就是指在买保险前，业务员对保险产品做出扩大功能的宣传、或诱导消费者做出错误的认识、或隐瞒一些责任免除情形，或对一些专业的词语做错误解释，消费者购买保险后，直至发生保险事故后才发现保险理赔并非保险销售所宣称那样，从而被欺骗。常见的陷阱有把保险说成存款或者理财产品，如投保人急用钱要退保的时候保费损失惨重；对一些实际收益做虚假承诺，将不确定的收益说成确定高收益；宣传保障疾病范围远大于保险合同约定的种类等等，消费者一定不能仅凭销售人员的宣传和承诺而盲目下单。

物流企业买保险应谨慎保险合同模糊陷阱

物流企业购买保险本是想规避运输风险，可是深圳双九物流买了近两年的货物运输保险，在出险后却被告知，该保险对其无任何保障，他必须要承担所有赔偿责任。多位物流和保险业内人士称，物流企业购买保险应该注意模糊条款，建议先找律师了解清楚，避免货物出险后产生纠纷。

购买的货物运输保险原来无保障

深圳双九物流一直承运某时装公司的货物，并与中国人保深圳市分公司签订了《货物运输保险合同》。可在去年丢失一批价值37万的货物后，时装公司强行扣押了运输费用作为赔偿，而此时人保财险告知货主已经得到赔偿，他们不需要再进行保险赔付了。

人保财险压根儿就没有出一分钱，为什么就不用赔付了？时装企业得到的赔偿是我的运输款啊。双九物流陈先生非常困惑。

人保财险深圳市分公司理赔管理部邱主管表示，因为合同上的被保险人是时装公司，并非双九物流。保险肯定只会保障被保险人，而时装公司的损失已经得到赔偿了，所以人保财险方面不再赔偿。对于陈先生质疑保险公司并未掏钱赔付说法，邱主管始终没有回答。

在当初签订合同的时候，我们在被保险人一栏内填写的就是双九物流，可是在提交审核的时候却被告知不能这么写，要填写时装公司。陈先生说，当初听说反正最终都会赔给时装公司，风险还是能得到保障，也就签了合同。现在看来，人保财险有很大的欺诈嫌疑，保费照常缴纳，可出险了还是得我赔，那这样的保险究竟保障我什么？陈先生愤怒地说。

对于修改被保险人一说，邱主管认为，应该是前端核保部门为了规避风险所致，似乎都是这样操作的。这个险种出险后还是要追究物流企业责任的，除非是出现诸如地震、水灾等重大自然灾害情况，物流企业才不用承担任何责任，实际上确实对双九没有任何保障。邱主管说。

多种保险概念难辨清

人保财险深圳市分公司货运承保部的巫主管认为，因为很多保险都是由物流公司代货主购买的，费用实际上也是由货主承担的，因此在收益人上都默认为货主处理。如果要切实保障权益风险，很多物流企业都是同时购买物流责任险的。巫主管说。

而一位熟悉该险种的业内人士表示，巫主管所说的叫做货运代理合同，合同里面会明确物流公司代买有一定比例的手续费的，其说法是混淆概念。

陈先生认为，在购买的时候人保财险并没有询问究竟是谁购买，就按照默认处理了。我并不清楚受益人更改后会导致什么样的结果，人保财险对如此重大地方修改居然没有任何的提醒，这些他们有不可推卸的责任。陈先生说。

我们主要购买的是物流责任险，相对来说这个还是比较有保障一些，发错货都可以得到赔偿。深圳市惠深佳联运输有限公司总经理欧阳海燕说，货物运输险他听一些内行和专家都说，这个险种其实有一些陷阱条款，买了用处并不大。

谨慎保险合同模糊陷阱

据一位不愿透露姓名的保险业内人士透露，类似双九这样的情况，很多都是按照这样操作的，而保险公司有一些规避风险的方式，在谈合同的时候会满口答应客户提出的各种要求，出险后就会用模棱两可的条款来谈条件。遇到大险后，就强行中止并不再续签合同。事实上，整个保险行业恶性竞争非常严重，为了抢占市场份额，对一些大企业甚至是非常低的价格承接，对客户承包的条件也是尽可能地放宽，这样就为后面出险纠纷埋下了隐患。从事保险行业十多年的他说，保险行业内很多合同中都会有一些陷阱，如果不仔细研究肯定会惹来很多麻烦。

比如之前不少企业购买的产品质量保证险，当客户产品质量真正出现问题的时候，就会发现其实按照合同中很模糊的表述只有在企业倒闭或无力偿还债务的时候才能得到赔付。如果企业真正知道赔付标准是这样的时候，谁还会买呢？上述业内人士说，各种材料要收集全也是比较困难的，其实很多按照模糊合同条款的理解是可赔可不赔的，如果实在要赔，就会慢慢地拖，直到拖得客户没有脾气。

他建议物流企业购买保险的时候一定要仔细研究合同，将模糊条款明确清楚，最好是找一些熟悉该险种的律师先看合同，规避可能存在的风险。客户可以把自己想得到的全部写进去，一般来说财险还是比较灵活的。他说，特别是自己买的被保险人一定要坚持写自己，这样才能避免掉入一些陷阱惹来后续的很多麻烦。

据深圳市物流与采购联合会郑秘书长介绍，深圳一般稍微正规一点、货运量比较饱满的货物运输企业，80％－90％都会购买保险以规避风险，购买何种保险都是企业自己决定，联合会也没有数据统计，暂时还未有听会员企业反映类似的事情。不过她表示，投保人出险应该得到相应赔偿是一个常理，当然按照合同文本办事也是必须的，可是如果合同的签订涉嫌欺诈就另当别论了。

《互联网保险业务监管办法》第七条开展互联网保险业务的保险机构及其自营网络平台应具备以下条件：

（一）服务接入地在中华人民共和国境内。自营网络平台是网站或移动应用程序（APP）的，应依法向互联网行业管理部门履行互联网信息服务备案手续、取得备案编号。自营网络平台不是网站或移动应用程序（APP）的，应符合相关法律法规的规定和相关行业主管部门的资质要求。

（二）具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统和核心业务系统，并与保险机构其他无关的信息系统有效隔离。

（三）具有完善的网络安全监测、信息通报、应急处置工作机制，以及完善的边界防护、入侵检测、数据保护、灾难恢复等网络安全防护手段。

（四）贯彻落实国家网络安全等级保护制度，开展网络安全定级备案，定期开展等级保护测评，落实相应等级的安全保护措施。对于具有保险销售或投保功能的自营网络平台，以及支持该自营网络平台运营的信息管理系统和核心业务系统，相关自营网络平台和信息系统的安全保护等级应不低于三级；对于不具有保险销售和投保功能的自营网络平台，以及支持该自营网络平台运营的信息管理系统和核心业务系统，相关自营网络平台和信息系统的安全保护等级应不低于二级。

（五）具有合法合规的营销模式，建立满足互联网保险经营需求、符合互联网保险用户特点、支持业务覆盖区域的运营和服务体系。

（六）建立或明确互联网保险业务管理部门，并配备相应的专业人员，指定一名高级管理人员担任互联网保险业务负责人，明确各自营网络平台负责人。

（七）具有健全的互联网保险业务管理制度和操作规程。

（八）保险公司开展互联网保险销售，应符合银保监会关于偿付能力、消费者权益保护监管评价等相关规定。

（九）保险专业中介机构应是全国性机构，经营区域不限于总公司营业执照登记注册地所在省（自治区、直辖市、计划单列市），并符合银保监会关于保险专业中介机构分类监管的相关规定。

（十）银保监会规定的其他条件。

《互联网保险业务监管办法》第八条保险机构不满足本办法第七条规定的，应立即停止通过互联网销售保险产品或提供保险经纪服务，并在官方网站和自营网络平台发布公告。保险机构经整改后满足本办法第七条规定的，可恢复开展相关互联网保险业务。保险机构拟自行停止自营网络平台业务经营的，应至少提前20个工作日在官方网站和自营网络平台发布公告。涉及债权债务处置的，应一并进行公告。