一、保险金额和当前保费看那个

保险金额与保险价值的关系非常紧密。根据保险法的规定，两者的基本法律关系是，保险价值是确定保险金额的依据，保险金额可以低于保险价值，不得高于保险价值，保险金额超过保险价值的，超过的部分无效。

1、具体讲，在财产保险合同中，保险金额与保险价值的关系可以有三种状态：一是保险金额与保险价值相等。这是足额保险，在这种保险中，如果保险标的发生保险事故而受到损失，被保险人可以得到与实际损失价值相等的保险金赔偿。

2、保险金额超过保险价值。这是超额保险，这种状态主要是由于投保人和保险人对保险财产的实际价值未能准确掌握，或者保险合同订立后保险财产的实际价值下降，或者是投保人故意虚报保险财产价值等原因而形成的。对于超额保险，不管是什么原因造成的，对保险金额超过保险价值的部分，都是无效的，被保险人不得获得超额的经济补偿。

3、保险金额低于保险价值。这是不足额保险，在这种保险中，保险人是按照保险财产的实际损失承担赔偿责任，最高不超过保险金额。

二、保险金额与保险价值的关系及其法律后果

案说新保险法之二十六

2008年11月，韩某从某机动车交易市场以10万元购买了一辆二手轿车。办妥过户手续后，韩某为该车购买损失险，韩某告诉保险公司该车购买价格为15万元，双方约定保险金额为15万元，但未约定该车的保险价值。2009年1月，该车因交通事故而全部毁损。韩某向保险公司申领保险金15万元，保险公司审核后以该车实际价值（购买价）只有10万元为由，仅同意赔付10万元。韩某诉至法院。法院委托专业鉴定机构对该车进行了鉴定，结论为该车出险时实际价值为11万元。法院遂判决保险公司向韩某赔付保险金11万元。

法院的判决是正确的。保险金额，根据新保险法第18条第4款的规定，是指“保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额”。保险价值，则是保险标的的实际金钱价格，是保险事故发生后保险标的全损时被保险人的实际物质损失。

新保险法第55条规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。”据此规定，在财产保险合同中，保险金额与保险价值的关系存在三种情形：

1、保险金额与保险价值相等。这被称为足额保险。如果保险标的发生保险事故而受到损失，被保险人可以得到与实际损失价值相等的保险金赔偿。

2、保险金额超过保险价值。这被称为超额保险。超额保险直接违反财产保险坚持的损失补偿规则，不管是什么原因造成的超额保险，保险金额超过保险价值的部分无效，被保险人不能获得额外利益，但保险人应将超过部分（即其未承担保险责任的部分）对应的保险费退还投保人。

3、保险金额低于保险价值。这被称为不足额保险。这种情况下采用比例赔偿的方式赔付保险金，即保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。比如，保险价值10万元，保险金额6万元，若保险标的发生全部损失，保险人的赔偿责任就是保险金额的数额即6万元;保险标的发生部分损失的，如损失5万元，则保险人按照保险金额与保险价值的比例（3/5）承担3万元的赔偿责任。

需要注意的是，尽管新保险法第55条授权当事人约定保险标的的保险价值，但对该条款应作限缩解释，区别保险标的的实际价值是否可以确定，分别作出不同的处理：对于那些容易判断实际价值的保险标的，应以其实际价值作为保险价值的上限。否则，意味着被保险人可以通过保险事故的发生而获得利益，违反损失补偿这一财产保险的基本原则。对于那些不易判定实际价值的保险标的，如文物、集装箱内的整箱货物等，则应允许当事人约定保险标的的保险价值，但约定的保险价值显著高于其实际价值的除外。

三、保险退保能退多少

一般情况下，买了2年的保险要是退保，一般只能退保单的现金价值。

其中，退保主要分为犹豫期内退保和正常退保两种情况，具体如下：

1、犹豫期内退保

犹豫期内退保是指保险公司给予投保人犹豫的时间，一般是收到保单的10—15天左右。通常情况下，在犹豫期内退保，是可以全额退还保费的。

2、正常退保。

超过犹豫期退保就属于正常退保。正常退保需要投保人向保险公司提出解约申请，保险公司接到申请之后会在30天内退还保单现金价值。

保单生效后的第2年退保，所扣除的费用会比较多。像您这样的情况，一般只会退还保单的现金价值。

其计算公式为：保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。