【案情】

李某于2014年5月10日在某保险公司茂名分公司购买了“乐*康”意外商业保险一份，意外医疗费赔付限额20000元，保险期限一年。保险合同约定“无合法有效驾驶证”驾驶机动车发生意外不予赔付，该免赔条款字体加黑加粗予以提示。2014年9月3日，李某驾驶两轮摩托车在207国道良光路段发生交通意外摔倒，被送往化州市人民医院住院治疗，治愈出院共花费医疗费7538元。李某的驾驶证有效期至2014年2月21日，驾驶证到期未审验换证，但其驾驶证未被注销。李某向某保险公司茂名分公司申请理赔，保险公司以李某未持合法有效驾驶证驾驶机动车为由拒赔。为此，李某向人民法院起诉，要求某保险公司茂名分公司赔付医疗费7538元以及相关的诉讼费。

【分歧】

保险公司是否需要赔付李某的意外医疗费，存在两种意见：

第一种意见认为，保险公司拒赔理由成立。发生意外事故时，李某所持的驾驶证已经超过有效期，未按有关规定进行审验和换证，属于“无合法有效驾驶证”驾驶机动车，为保险除外责任。另外，该免赔条款字体已经加黑加粗，保险公司已经尽了足够的提醒义务。

第二种意见认为，保险公司拒赔理由不成立。李某的驾驶证虽然过了有效期但未满一年，在这一年之内可以到交警部门申请换领，驾驶证有效期期满超一年未申请换领的，驾驶证才被注销，在这一年内仍视为持有合法有效驾驶证。

【评析】

笔者同意第二种意见，具体理由如下：

首先，驾驶证过有效期不等于“无合法有效驾驶证”。驾驶员只要通过公安机关交通管理部门组织的驾驶资格考试，即具有驾驶资格，所驾驶车辆一定要与驾驶证载明准驾车型相符。李某已经取得驾驶资格，其驾驶证过期未申请换领，但未被公安机关交通管理部门注销，那么应推定李某所持的过期驾驶还属于合法有效。公安部《机动车驾驶证申领和使用规定》第四十二条规定，只有超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的，机动车驾驶证才应当被注销。李某持有的驾驶证处于“脱审”状态，在这一年内还可以申请换领，并非“无合法有效驾驶证”。

其次，驾驶证过期未办理换领手续，驾驶证未必会被注销。驾驶证的审验和换领属于公安机关交通管理部门的行政管理范畴，是准许驾驶员驾驶机动车辆的行政许可行为，驾驶证过期未到公安机关交通管理部门检验和换领的，应该依照《中华人民共和国机动车驾驶证管理办法》的相关规定，接受处罚后可以换领驾驶证。公安部《机动车驾驶证申领和使用规定》第四十二条规定，只有超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的，机动车驾驶证才应当被注销。也就是说，驾驶证期满的一年时间内，接受处罚后仍可以换领驾驶证;只有在驾驶证期满一年后，驾驶员不申请换领，驾驶证才会被注销。李某驾驶证有效期期满未超一年，接受处罚后还可以到公安机关交通管理部门申请换领。

再者，“无合法有效驾驶证”应作出对被保险人有利的解释。保险合同条款约定“无合法有效驾驶证”驾驶机动车属于保险除外责任的目的是：防止无驾驶技能的人驾驶机动车，增加发生保险事故的风险，增加保险公司赔付的风险。本案中，被保险人李某已经取得驾驶资格，其驾驶技能犹在，其持有过期驾驶证不会增加发生保险事故的风险。从保险合同的目的方面来看，应作出有利被保险人李某的解释。李某和保险公司签订的保险合同属于格式合同，对合同条款有争议或存在两种以上的解释时，应作出对非制定保险合同方有利的解释。如果对驾驶证过期是否属于“无合法有效驾驶证”存在两种或以上的解释，那么应作出对被保险人李某有利的解释，即解释持有过期驾驶证不属于“无合法有效驾驶证”。

综上所述：应认定被保险人李某在意外事故发生时具有驾驶资格，保险公司以李某“无合法有效驾驶证”为由拒赔于法无据。

《机动车驾驶证申领和使用规定》(2021修订)》：第三章 机动车驾驶人考试 第二节 考试要求 第四十二条 申请人在道路上学习驾驶，应当随身携带学习驾驶证明，使用教练车或者学车专用标识签注的自学用车，在教练员或者学车专用标识签注的指导人员随车指导下，按照公安机关交通管理部门指定的路线、时间进行。\n申请人为自学直考人员的，在道路上学习驾驶时，应当在自学用车上按规定放置、粘贴学车专用标识，自学用车不得搭载随车指导人员以外的其他人员。