保险代理成为各商业银行竞相开办的热点业务。各行纷纷与保险公司签订代理合作协议，代理保险业务迅速在各个银行网点全面推开。代理保险业务在促进商业银行与保险公司共同发展的同时，存在的问题也不容忽视。

一、代理保险业务存在的主要问题

（一）商业银行对代理保险业务的管理不够。代理保险是一项重要的中间业务，其盈利能力在当前有不可比拟的优势。但是，各行对代理保险业务的认识有很大差别，有的行上级行颁布了《代理保险业务管理办法》，自上而下成立了管理部门，加强了对代理保险业务的经营和管理，业务发展也较迅速。而有些银行对代理保险业务重视程度不够，主要担心影响主营业务特别是存款业务的发展，代理保险业务发展也比较滞后。

（二）代理手续费支付不规范。一是代理保险手续费标准不一致，主要表现在不同保险公司间不一致，同一公司同一险种对不同银行不一致。二是保险公司对银行代理手续费的支付方式除支票外还有现金、存单等形式，容易使银行滋生“小金库”和形成“公款私存”。三是被代理的保险公司将一部分手续费以现金或存单形式直接发放给银行机构代理人员，给银行带来了一定的负面影响，主要是容易引起员工思想混乱，偏重代理保险忽视主业。

（三）对外宣传容易误导客户。有的银行和保险公司故意模糊代理保险的概念和性质，打银行的品牌，容易引起客户的误解，给银行带来不必要的纠纷和风险。

（四）代理技术手段落后。各银行机构代理保险全是手工操作，银行网点受理客户业务后，给客户出具临时单据，在保险公司签署保单后，再转交客户。保单流转缓慢，最短也需要l天的时间。营业网点办理完业务，有的机构登记代理保险台账，有的机构自己没有任何记录，缺少完善的操作程序和账务系统，不利于代理保险业务的发展和风险防范。

（五）监管缺乏依据，存在真空。代理保险业务发展迅速，但起步较晚，在这方面的法规政策较少。《商业银行法》仅对代理保险业务范围进行了规定，《商业银行中间业务暂行规定》也只作为普通的中间业务并进行参考分类及定义，没有针对性的具体管理规定，缺乏操作性，有些方面甚至无章可循，出现监管真空。如对保险代理手续费的支付、收取方式缺少规定，若保险公司用现金或存单等形式支付，容易造成银行私设小金库或公款私存而难以查处。

二、规范银行代理保险业务发展的对策

（一）引导商业银行重视代理保险业务的发展。从战略的高度认识代理保险的作用，避免短期行为。一方面银行管理者要转变经营意识，另一方面要加强员工对代理保险内涵的理解，使员工确实意识到对保险推销的益处。

（二）规范代理保险业务手续费的支付和收取。保险公司支付的代理手续费只限于具有合法资格的代理银行，并一律以转账形式并人银行大账，实行全额上收管理，收支两条线，禁止保险公司直接向银行一线人员发放代理手续费。把代理保险业务纳入中间业务实行综合考核，可根据业务发展需要增加其考核的份量，以此来推动代理保险业务的发展。

（三）加强对代理保险业务对外宣传的管理。清理银行代理保险中的不正当宣传，将违背金融法规、误导客户、容易引发银行风险的宣传一律禁止。加强代理银行的对外正规宣传，促使社会公众对银行代理保险工作的认同，提高风险意识，增强对银行代理保险工作的信心。保监会对保险公司涉及银行代理的宣传要加强监管，制止保险公司的误导性宣传。

（四）加快银行代理保险业务电子化建设。要争取保险公司的支持，研究开发适合银行代理的业务处理系统，实现银行与保险公司的联网，达到资源共享、优势互补及利益均享的目的。解决保单流转缓慢问题，提高业务处理能力和工作效率，并有效地防范各种风险的发生。

（五）对银行代理人员进行业务培训。银行和保险公司要共同加强对银行代理人员法规知识和业务能力培训，使银行代理人员熟悉代理保险业务方面的法律法规和政策规定，杜绝违规代理行为，并不断提高银行代理人员的职业道德和业务素质、营销水平，保证合法、有效的代理资格。

（六）加强商业银行的行业自律。在地市成立非常设机构银行同业自律组织，在代理保险方面引导商业银行健康发展业务，规范代理手续费标准，维护商业银行的整体利益。并经常与地方保险同业协会沟通联系，规范保险公司手续费的支付等，避免保险公司的不正当竞争影响到银行业的稳定。

（七）对代理保险业务加强管理。首先，尽快制定《商业银行类机构代理保险业务管理办法》，对代理保险业务的市场准人、对外宣传、手续费收取等方面进行规范，使代理保险业务管理有章可循。其次，强化代理保险业务的日常监管，银行开办代理保险业务，必须取得保监会颁发的经营保险代理业务许可证，与保险公司签订规范的委托代理协议，代理人员必须有代理资格证书等。再次，在分业监管的体制下，积极与保险监管机构协调，切实规范保险公司的银行代理行为。

杜晓伟