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一边是楼市交易量持续低迷少人申请房贷，一边是年末提前还贷人数的激增，随着年末年初的来临，上海各银行的房贷业务正在承受煎熬。近日，记者调查后了解到，沪上银行的紧缩房贷政策除了仍高悬风险防范准则，已经开始对贷款成数、二手房房龄以及第二套房贷款等方面都有暗暗放宽。针对明年1月1日即将执行的升息后的新房贷利率，多数银行已明确表态，对还款记录良好的老客户将执行9折优惠利率。另外，一些银行已经把二手房龄放宽到20年。

多数银行倾向9折优惠利率

早在10月，上海浦东发展银行首家向客户公告明年的房贷新政策：凡在今年3月17日央行调整房贷利率前申请获得房贷的老客户，只要在今年12月31日前没有逾期的贷款本息余额，明年的贷款利率即可享受2006年1月1日同期同档次基准利率的9折优惠。该行甚至还宽容到对因出差等原因非恶意逾期的客户，在今年12月31日前还款逾期不超过一个月，逾期天数不超过30天的客户，也可享受明年9折的优惠利率。

浦发率先亮相的房贷新政其实已基本代表了沪上大多数银行明年的房贷政策取向。上海农行介绍说，该行将在明年对信用良好的老客户实行优惠利率，但逾期违约三期或三期以上的房贷者将不享受这一优惠政策；中行上海分行则表示，9折利率优惠只针对首套房购买者。建行上海分行同样表示需考察客户信用记录，优惠尺度将在业务部门对房贷者信用记录审核后确定。工行上海分行尽管目前尚未正式发布明年房贷政策，但有关人士称，相关政策应当基本与其他银行趋于一致。

二手房龄放宽到20年

一位国有银行某支行信贷员昨天告诉记者，最近以来，银行在房贷业务上对申请人资质审查仍颇为严格，但在对老公房贷款房龄的限制确实有较大程度放宽。他透露，6月份以来，很多银行对超过10年期的老公房就采取一律不贷的限贷措施，9月份后开始放宽到15年期限，现在，一些银行已把这个期限放宽到20年期，也就是说，在1985年以后建成的二手房，银行不再会向以前那样划红线了，而是主要考察申请人的还款能力。

一位房产中介负责人告诉记者，在房龄上限制贷款属于行政性调控，一些位于市中心的包括新式里弄、老式公寓以及一些老公房，适合各种不同层次的需求，适当放宽房龄限制是很有必要的。

逾期还贷可按差额罚息

尽管银行都不愿正面承认房贷客户逾期还款率有所提升，但种种信息表明，银行对包括善意的恶意的还款逾期均十分担忧。除了以正常还款作为衡量好客户的标准之外，银行还在细微之处对逾期还款的严厉处罚进行人性化的调整。

浦发银行有关负责人日前向记者透露，该行将对一些因出差、遗忘等非主观因素导致房贷还款账户余额不足抵扣当月房贷的客户，实施差额逾期罚款，即账户资金有多少扣多少，不足部分计为逾期。按照有关规定，逾期还款的罚金应按总金额的每日万分之五计算，差额罚息后，客户的负担将大为减少。

据了解，中行已对客户执行差额罚息。另外，浦发银行推出了理财型房贷。浦发银行有关负责人介绍说，房贷客户可以自行与银行订制还款时间、扣款到期日银行有短信提醒、还款记录良好的客户房贷授信可循环使用，以及逾期还款按差额计算罚息等等。

■背景新闻

中资行房贷余额4个月负增长

截至上个月，沪上中资银行机构个人房贷余额已连续四个月出现负增长，而10月份的负增长达到了创纪录的23亿元。权威数据显示，今年7月，沪上银行个人房贷余额当月比上月少增8亿元，此后，8月比7月少增17亿，9月少增18亿，加上10月少增的23亿，上海个人房贷已经累计缩水66亿元。

另外，据上海银监局发布的监测分析报告披露，上海外资行今年上半年盈利猛增了68.3%，而同期国有银行的利润同比增长19.3%；股份制银行利润同比增长仅12.6%。商业银行经营利润的快速增长，主要依靠期限长、利率较高的中长期贷款利息净收入的拉动。上海银监局分析指出，中长期贷款重要的支柱就是房贷。