利用好“政策红包”

一定不要错过房贷“政策红包”。买在政策鼓励期，可以省下不少钱，“七折优惠”是必须强烈争取的，而各个商业银行界定的范围和指标都略有不同，要根据买房人不同的自身条件由银行审核后决定。

另据了解，在2007年加息周期中，已在建行办理固定利率贷款的客户，在进入降息周期后，为减少利息损失，现在可以申请将固定利率转为浮动利率执行还款。少数优质客户还是有望获得一定的利率优惠。一银行相关负责人表示，不同的银行对于此项政策的限制条件不同：有些银行可以给存量房贷自动转7折利率，但是在还款的过程中必须没有逾期还款记录，原合同不是签订的固定利率等。

“转按揭”想跳就跳

“转按揭”是指还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款，同时可享受7折优惠。

据了解，大部分银行都可办理无交易转按揭。但在实际操作中，个别银行为积极争取客户，更加愿意提供转按揭服务，并能给出更优惠的贷款利率。现在专业按揭机构一般并不对购房者收取服务费用。需要注意的是，办理房屋贷款的提前还款应是已经贷款在1年以上的客户，这样多数银行才不收取违约金。理财专家提醒消费者，在办理前先要看清楚自己的贷款合同。对于固定利率的贷款客户，则要按着合同约定向银行支付提前还款的违约金。

等额本息法还是等额本金法？

当前房贷还款方式主要有等额本金和等额本息两种。等额本金还款是将贷款本金平均分摊到每个月，同时购房者需付清上一还款日至本次还款日之间的利息；等额本息还款是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月，购房者每个月还给银行固定金额。

理财专家认为，等额本息法比较适合年轻的、职业稳定的买房人，此种方法可以减轻还款人早期压力并更多享受生活，后期随着收入水平的提高，实际的还贷压力也会下降。而等额本金法较适合中年以上的买房者，以应对退休后收入下降的情况，不易产生经济负担。

公积金贷款仍是首选

从2009年1月1日起，我市2008年个人住房公积金贷款利率的连续5次下调将集中“兑现”。而广州新一年度的公积金缴存调整工作已经启动，从7月1日起，职工将按照新的基数和比例缴存公积金。随着2008年职工月均工资的增长，今年广州公积金每月最高缴存额将从去年的3349元调高为3796元，基数增加了2235元。因此公积金贷款绝对是买房贷款必须利用好的“钱袋子”。

市住房公积金管理中心贷款处的负责人给记者算了一笔账：以公积金贷款20万元20年选择等额本息还款法为例，按照2008年初的利率，每月还款额为1344.34元，如果利率不变的情况下满期还完，应还本息共计322641.60元；5次降息后，每月还款1198.30元，少还146.04元，如果在此利率下满期还完贷款后，共少还35049.60元左右。

如果想贷款买房且符合条件，公积金贷款仍是首选。目前五年以上的公积金利率为3.87%，比商业房贷基准利率的七折还要低。同时，借款人可用活账户里的公积金用于一次性还清、提前部分还贷或委托逐月提取公积金还贷，尤其是使用公积金提前部分还贷和委托逐月提取公积金还贷的优势是商业房贷无法比拟的。