一、银行贷款审批流程是怎么样的
第一步:支行,分理处客户经理接待客户,初步洽谈。
在这个阶段,银行客户经理会对客户的基本情况进行了解,根据客户情况介绍客户可能使用的银行产品。
第二步:客户根据银行要求提供要件,辅助件。
证件不是要求一次提供齐全的,因为每个客户情况不同,有的人户口本没在本地、证件需要补办等等。只要在评估报告完成送达,银行客户经理做贷款卷宗前补齐就可以。这样可以统筹调整时间安排,加快贷款审批的速度。
第三步:签约。
签约与提供要件是同步进行的,签约指的是客户与银行签定的贷款合同,挺厚的一本,多的十多份文件,大概二十个签名左右。主要有贷款的主合同、借款申请表、首付款交付函(买卖贷款)抵押登记委托书、单身或是住房明细的声明书、银行告知书、谈话笔录(基本都是选择题)、收押协议、借据、查询个人征信的委托书等等。
另外,银行都会要求客户开一张相关银行的结算卡或者是折子,用来还款用地。
第四步:查询贷款人征信。
签完约后,银行客户经理会马上在后台进行个人征信查询。这必须是客户在签约时签署了委托书,才能进行查询(央行规定的保护个人隐私条款)。
第五步:报评估,或是免评估报卷。
签约完成,客户经理会直接报有资格的评估公司进行报评估。向对方提供房产证复印件、当事人身份证复印件,评估公司会在当天与当事人联系进行实地查勘的时间。从看房到出评估报告一般需要三个工作日,如果需要快递报告的慢一点,需要五个工作日。在这个时间区间里,我们有时间补充所缺的文件资料。如果是最近之前交易过户的,银行也会根据抵押物的情况给予免评估的待遇,就是根据上一次的评估交易价格进行认定。
评估价值直接影响贷款额,比如现在抵押消费购房用途贷款额不得超过评估值与所购房屋价值的七成(政策收紧时,只能贷到五成或以下)。
第六步:领导签字,银行客户经理报卷。
当贷款人的证件资料都补齐了,评估报告也收到了。银行客户经理会进行做卷、双签、领导签字,进行系统内录入(有的银行是初审员录入)及报卷。做卷指,填写合同及文件。双签指必须要两个以上,有签字权限的客户经理或主管领导在卷宗上进行签字,以确定证件齐全,资料真实可靠的证明。领导签字,一般都指支行主管行长的签字。
报卷一般都是支行或分理处与分行或总行之间的交还通道进行的,也有的客户经理比较尽职直接给送到审批中心的。还有部分银行的支行就有审批权限,那就是自己做卷直接交上级领导审阅就可以了。
需要注意的是,在银行客户经理双签之前。签约客户经理都会进行电话核实,核实的内容主要有贷款人提交的收入证明中的收入是不是真实的、公司电话是不是真实的、联系方式是否正确、有的还会上网查询公司信息。现在又多了几项,如查询个人名下房产状况等等。
第七步:分行审批中心或支行有审批权限的贷审员进行审批。
贷前审批分两步,初审与终审。
初审员主要审查卷宗里资料的完整性,进行二次电话核实。调查资料的真实性,提供文件可靠性,根据客户提交的材料以及客户的征信状况评分给出初步意见。如,符合政策可以给予的贷款年限,利率,贷款额等等。
终审员主要是进行复审,根据卷宗中资料的逻辑性、真实性进行判断。一般终审员都是非常有经验的科员,有没有虚假资料,客户有没有还款能力基本上都能判断出来。终审员给的意见就是最终意见,如果通过就会发批贷函。批贷函一般都是电子版的,支行可根据具体情况出具书面的批贷函。
贷审工作很复杂的,需要根据各种规定进行风险审核。要求审核的条件特别多,主要涉及的法律,有民法典,银行法,房地产管理法,民法典,城市规划法,民法等等条款。
第八步:审批通过,办理抵押登记,银行放款。
现在客户经理会约贷款人去建委或者的房地局做抵押登记,例如朝阳海淀基本上当天就能做完。银行领到建委发的抵押他项权利证后,会回分行报备并进行放款,一般由会计部门完成。
第九步:贷后管理。
银行在发放部分定向使用用途的款项后,会要求贷款人提供使用用途的证明文件。时间基本在放款后,一个月内。
二、商业银行的经营原则
商业银行是金融市场上影响最大,数量最多,涉及面最广的金融机构。商业银行的经营一般至少应当遵守下列原则:
1、效益性、安全性、流动性原则
商业银行作为企业法人,盈利是其首要目的。但是,效益以资产的安全性和流动性为前提。安全性又集中体现在流动性方面,而流动性则以效益性为物质基础。商业银行在经营过程中,必须有效地在三者之间寻求有效的平衡。
2、依法独立自主经营的原则
这是商业银行作为企业法人的具体体现,也是市场经济机制运行的必然要求。商业银行依法开展业务,不受任何单位和个人的干涉。作为独立的市场主体,有权依法处理其一切经营管理事务,自主参与民事活动,并以其全部法人财产独立承担民事责任。
3、保护存款人利益原则
存款是商业银行的主要资金来源,存款人是商业银行的基本客户。商业银行作为债务人,是否充分尊重存款人的利益,严格履行自己的债务,切实承担保护存款人利益的责任,直接关系到银行自身的经营。
4、自愿、平等,诚实信用原则
商业银行与客户之间是平等主体之间的民事法律关系。因此,商业银行与客户之间的业务往来,应以平等自愿为基础,公平交易,不得强迫,不得附加不合理的条件,双方均应善意、全面地履行各自的义务。
三、银行贷款的法律依据
《中华人民共和国商业银行法》
第二百三十七条商业银行贷款,借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力,抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。
经商业银行审查、评估,确认借款人资信良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保。
根据法律规定可以得知,行贷款审批流程是先分理处客户经理接待客户,初步洽谈,然后客户根据银行要求提供要件,辅助件等。
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银行贷款审批流程是怎样的福建在线咨询 2022-04-05申请住房贷款: 当借款人通过咨询了解个人住房贷款办理的大致过程后,可与售房单位签订购房协议或合同,银行根据购房协议或合同会向借款人发放一份《个人住房借款申请书》。银行收到借款申请人递交的《个人住房借款申请书》和按要求提供的证明及材料后,信贷员会立即对上述文件的完整性、真实性和合法性进行初步审查。对初步审查合格的,接受材料,表示银行正式受理借款申请;对初审不合格的,退还材料,不予受理。 二、贷款调查
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银行贷款审批流程是怎样的?天津在线咨询 2022-10-18银行处理贷款申请的流程如下: ( 1)接收贷款申请人的申请; ( 2)受理贷款申请后,根据申请人的资料,去征信查实。 ( 3)签订合同,在合同中会约定贷款种类、贷款用途、金额、利率、期限等。 ( 4)贷款发放,合同生效后就发放贷款。 《商业银行法》第三十六条商业银行贷款,借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力,抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经商业银行
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银行贷款审批流程是怎样的西藏在线咨询 2023-03-29一、申请贷款 需要您到主办银行或者其他银行的经办机构直接提出申请。在申请过程中,您填写《借款申请书》并提供您和保证人的基本情况以及按照银行要求要出示的相关证件,比如:身份证、房产证、学历证等。然后,银行根据您的申请对您的信用等级评估。其中参考的因素有:经济实力、资金结构、个人在银行的信用记录等。评估之后,银行还要对您进行初步贷款调查,核实抵押物、保证人情况,测定贷款的风险度。 二、等待贷款审批 等
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银行贷款审批流程湖南在线咨询 2022-03-10审核职工提供的身份证、《贷款证明》、个人信用报告(明细版),核实个人信用报告显示的住房贷款信息与职工提供的贷款证明信息是否一致,并通过本行信用系统核实职工提供信用报告的真实性。对于无法提供个人信用报告的职工,职工需签订查询个人信用授权委托书,同意查询并打印职工个人信用报告。银行应通过本行信用系统核实后,办理提取业务。
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目前的银行贷款审批流程是怎样的黑龙江在线咨询 2022-06-26银行贷款审批流程: 1、借款人及保证人基本情况; 2、财政部门或会计(审计)事务所核准的上年度财务报告,以及借款申请前一期的财务报告; 3、原有不合理占用的贷款的纠正情况; 4、抵押物、质押物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明; 5、项目建议书和可行性报告; 6、信用社认为需要提供的其他有关资料。