在保险家庭中，意外伤害保险是最受欢迎的成员之一。一般来说，综合意外伤害保险费率为0.2%，意外医疗费用保险费率为0.3%。也就是说，200元可以买10万元的综合意外伤害保险，15元可以买5000元的意外医疗费保险。因为价格便宜，人们很容易接受，但一旦发生事故，纠纷时有发生。什么是事故？我们能得到多大程度的保险赔偿？

保险合同告诉我们，“综合人身意外伤害保险”的主要保险责任是意外伤残和意外死亡赔偿金；“意外伤害医疗保险”通常是附加保险，其主要保险责任涉及意外伤残中的医疗费用，但具体情况应具体对待。我们选取一些有特殊情况的案例，邀请业内专家分析索赔和不索赔的原因，以便读者今后合理投保，有效理赔。

吴先生购买意外伤害保险时，本想买个保险份额，但意外真的发生了。

晚上回家时，吴先生撞到路边的电线杆上，右眼受伤。当时，他的眼睛周围有些瘀伤，他也没有感觉到其他任何不适，所以没有去医院。然而，两个月后，吴先生发现自己原来戴的眼镜看不清东西。几个月后，吴先生右眼失明，经伤残检查取得伤残证明。吴先生认为右眼失明主要是碰撞造成的，于是向保险公司申请赔偿。但保险公司决定拒绝赔付。

备注：在保险单中，“意外伤害”的定义是指在保险单有效期内，违反被保险人的意愿，突然发生任何外部的、不可预见的事故，导致死亡，肢体畸形或在一定时间内有明显的严重身体损伤。保险公司在确定是否属于意外事故时，一般遵循保险理赔的近因原则，即意外伤害的“直接”原因和“单独”原因。

吴先生走路时摔跤可被定义为意外事故。不过，保险公司认为，吴先生右眼失明事故发生前有近视眼，事故发生至今已有两个月。因此，致盲原因尚不确定，因此保险公司无法提出索赔。今年年初，张女士被自己的狗咬伤。她赶紧到卫生防疫站买了一种特殊蛋白疫苗，花了800多元。之后，医生建议她再做一次检查，确保安全，花了100多元。想到这次“狗咬伤”事件纯属意外，她已投保了“意外伤害保险”和“意外附加医疗费用保险”，于是张女士为单向保险公司安排了各种医疗费用。保险公司承认张女士被狗咬伤是意外事故，但拒绝支付咬伤引起的医疗费用。

点评：事故医疗费用的理赔，必须满足两个条件：一是事故发生后，投保人就诊的医院必须是保险公司指定的医院；二是事故造成的医疗费用必须属于医疗保险范围。本案中，狂犬病疫苗是在卫生防疫站注射的，开具的发票是行政发票，因此卫生防疫站不是定点医院。其次，注射狂犬病疫苗是自费的，不是医疗保险。因此，她的索赔也被保险公司驳回。一个周末，陈先生带着儿子去溜冰场溜冰。他在购票时还为游客购买了意外保险，其中意外保险最高5万元，医疗保险最高1000元。他儿子第一次滑冰时，穿着厚溜冰鞋走进溜冰场时，他措手不及。经溜冰场临时医疗站诊断，陈先生的儿子左脚骨折，立即送往医院救治。因为保险费是在购票时支付的，陈先生儿子的医疗费也没有超过保险金额，所以溜冰场支付了全部费用。考虑到之前为儿子购买了一年附加意外伤害医疗保险，陈先生抄了医药费单，向保险公司索赔。不过，陈先生的索赔也被保险公司驳回。