目前,存在以下几种还款方式可供消费者进行选择:等额本金,等额本息,等比累进,等额累进,到期一次性还款。
其中,等额本金,等额本息采用的最为广泛,而等额累进,等比累进正处于起步阶段,只有很少几家银行提供这种还款方式。
等额本息还款是最为普遍的一种还款方式,是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个还款期限中。
这种还款方式最大的特点是计算方便,方便记忆。对银行而言在实际工作中操作手续最为简单;对贷款客户而言预期的利息和本金一目了然,便于安排家庭的收支计划。一般来说,这种方式比较适用于那些有稳定收入来源的购房者。
等额本金,是指每期归还固定的本金值,同时归还上一次还款到这一次还款之间的贷款余额的利息。这种还款方式最大的特点是随着时间的推移,越往后月供压力越小。如果购房人现在的支付能力比较高而对将来的经济收入预期较低,那么这种还贷方式是最佳的选择。另外,相对于等额本息还款方式,等额本金支付的利息较少。
等比累进、等额累进是指:将还贷期数划分为若干个时间区间,先确定开始时一定时间区间内的还款额,并确定逐个时间区间的还款增加额(或还款增加倍数),以后按计划在每一个时间区间内增加还贷额。但是,在每一个时间区间内还贷额是一样的。这两种还款方式的特点是越到后来月供越高,适用于那些现在支付能力较低而对未来经济和收入较乐观的购房者,尤其适合于事业处于发展期的年轻家庭。
到期一次还本付息法是指借款人在贷款期内不是按月偿还本息,而是贷款到期后一次性归还本金和利息,目前中国人民银行颁布的1年期内(含1年)的个人住房贷款,采用的就是这种方式。
对比了上述还款方式,购房者可以根据自身情况选择不同方式。从目前实践来说,银行为了便于管理,往往主推等额本息还款方式,消费者可选择的余地不大。但这种情况,随着外资银行的渐进,相信不会再持续很久。
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