近几年，我国的民间借贷发展迅速，并对我国的经济产生了巨大的影响。民间借贷的存在有其合理性和客观必然性，我们应该正视民间借贷在我国经济发展中所发挥的积极作用，但也不能忽视其产生的负面影响。当前民间借贷中各类违法犯罪行为盛行，有其深层次的原因。治理其中的问题，应当标本兼治，完善我国的民间借贷制度，其中，需要从法律法规、政府政策、民间借贷机构自身的自律监管等方面来着手。

建立和完善我国民间借贷法律框架

推动放贷人条例出台

放贷人条例的屡遭搁浅，既有立法环境和立法技术层面的原因，还有传统的立法理念和现实需要之间的冲突原因。现有草拟的放贷人条例，在法律结构设计、制度安排、放贷主体的范围、风险管理、利率限定等方面存在诸多争议。拟定的放贷人条例并无明确主管部门。有的认为应是人民银行、银监会等正规金融监管机构；有的认为应是各地金融办、工商局等非正规金融监管机构；也有的认为正规和非正规金融监管机构结合的综合模式较为合理。放贷人条例草案规定，放贷人利率上限不高于同期同类贷款基准利率的4倍。但目前，中国民间借贷的实际利率远高于基准利率的4倍。笔者建议，可以借鉴香港地区《放债人条例》，设置适当的利率上限，实施差别利率和浮动管理。放贷人条例草案规定的放贷人准入门槛参照《小额贷款公司试点的指导意见》，即个人或企业至少需要1000万元的自有资金，才能开展放贷业务。但是，这样的规则也很容易被规避，比如一家企业同时向很多放贷人借款，借钱达到1000万元再去放贷，相当于企业变相吸收存款进行放贷，属于违规行为。此外，由于中国各地区经济发展水平不均衡，设立单一具体数额的放贷人门槛会带来立法困难，对此，笔者建议可以采用原则规定、各地弹性处理的方法解决。

制定专门的民间借贷法或者民间借贷机构法

除了千呼万唤的放贷人条例以外，还应制定专门的民间借贷法或者民间借贷机构法，丰富和完善多层次、多元化的借贷体系，保护包括小额贷款公司在内的各类合法民间借贷主体的经营行为。通过对合规民间借贷机构的管理和保护，真正打破金融垄断。另外，应当尽快制定出台民间借贷的相关法律法规，开展民间资本管理服务公司试点，引导和鼓励经政府部门批准的机构正常开展民间借贷业务，让民间借贷在阳光下运作，做到规范、有序。