如何疏导游走在表外信贷的银信合作理财产品，已迫在眉睫。
“第二轮摸底工作已基本结束了。”多位银行人士告诉记者，目前监管层已对银信合作的理财产品进行调研，并且有意将信托贷款类以及信贷资产类的理财产品纳入银行表内监管。根据用益工作室数据，由于监管层开始关注银行借道信托贷款规避信贷规模监管的行为，所以5月这两周信托贷款类以及信贷资产类理财产品的发行减少了近50%。
然而，如何疏导考验各方智慧。“这类产品规模非常大，并且用发新还旧的方式来维持流动性，如果纳入表内监管，可能会引发一些风险。”一家上市银行人士认为。
近日，某股份制银行资金总部总经理严骏伟表示，以他个人观点来看，资产证券化是一种规范“巨型儿”的出路。据记者了解，目前相关部门已在开发交易系统，使信贷资产交易情况透明、规范。
同时，他认为，目前银行理财业务的定位产生了偏离，理财的原始动力变成了银行自身的调整信贷结构以及规避信贷规模控制，其次才是为客户创造收益，因此，他认为，从长远看，应该成立银行系资产管理公司，将银行理财业务从银行内部独立出来，真正为客户理财。
万能平台
几乎没有一种产品能像信托贷款类理财产品这样，成为银行的万能平台。
其一是信托理财产品成为调整信贷结构、规避规模限制的手段，这已是公开的“秘密”，目前各家银行额度紧张，分行为了抢夺客户，更是需要借助这一平台。
“分行提出信托理财的需求，上报给总行，然后安排发行产品，尽职调查由分行来做。”前述上市银行人士透露。
“将信托融资产品作为解决客户资金需求、挖转他行优质客户、提高存量优质客户同业业务占比及提升我行经营效益的手段，并下达了信托融资产品计划。”一家国有大行扬州分行如此描述该项业务的重要性，截至5月该分行已向省分行上报了4笔信托理财项目，合计金额2亿元；正在上报4笔信托理财项目，合计金额2.2亿元。
该分行还对信托理财展开营销，他们在已批未放项目贷款客户，以及有流动资金贷款授信空间的优质客户中锁定目标客户，主动开展营销。
同时，这项业务还由分行行长协调各部门，由公司部、授信审批部、信贷管理部等多部门联动配合，拓展客户资源，对新审批项目拟全部通过信托融资产品满足客户需求。
其二是银行资金部门也难抵诱惑，加入到信托理财产品的大军中。目前信托贷款理财产品的收益率最高可达到4%左右。
“投资其他银行的理财产品，主要是其他银行的理财产品收益超过了央票等投资品种。”严骏伟认为。
据记者了解，信贷资产类理产品最大买家是农商行、城商行，他们存贷比很低，资金没处投资，而信托类贷款产品相对安全。
据记者了解，国有大行由于其投资策略相对保守，因此还没有涉足这类投资。目前投资其他银行理财产品的主要是一些股份制银行、城商行等，并且有越来越多的股份制银行加入其中。
“银行之间也会对敲，比如不能买自己发行的产品，但通过别人卖出去再买回来就可以。如此来，贷款就从贷款科目里转到应收款项投资项目，完成了出表。”上述上市银行人士透露，通常这种做法银行不是单向的，而是相互支持。
隐形担保
随着这类产品越发越多，这个“巨型儿”问题却令人担忧。
“今年要控制政府平台项目的贷款，没法再贷，可以通过这种方式转出去。今年已发了400多亿信托贷款，基本上都是我们的新增贷款。”一家股份制银行人士透露。
出表的灰色信贷，实际上干预了货币政策。而监管摸底该类产品，首先就是了解其规模到底有多大。市场上的一种说法是该类产品规模已超1.5万亿，如果增速过快，则很可能使今年实际的信贷投放超标。
除了规避监管这一负面效果，另一个风险则是产品的市场和道德风险。
“到目前为止，我们还没看到该类产品出现过偿付危机。”上述上市银行人士表示。
严骏伟认为，银行发行该类产品，比较注重自身的声誉，所以一般会认真把控风险，按照要求，对该类资产视同或者比照贷款来做风险管理，这增加了它的安全性。
“不少银行也会出一个担保，比如出一个承诺函，增加买家的信心，当然这个担保不具法律效果，也不能放在台面上。”上述上市银行人士说。
据记者了解，一家小型银行购买某国有大行的银信理财产品，该国有大行就出具了隐形担保。
然而，这表面上的平静实际上是依赖“接力棒”游戏。
上述上市银行人士称，目前这类产品都没有出现兑付危机，是因为理财产品滚动发行，通过发新还旧，就是中间发行出现一些小问题，银行可以自己买下理财产品，提供流动性支持，或者直接发放信贷，置换出理财产品。
因此，只要有人接手下一棒，危机就会被掩盖。
据了解，这类产品，对个人发行要向监管报备，对机构发行却不需要事先报备。但实际上，机构投资者的购买量非常大。
“现在的问题是不能停，滚雪球一样。像美国ABS、MBS，搞了十年，越滚越大，但只要一个链条出问题，比如宏观经济下滑，贷款的企业出现经营危机，银行不给他贷款，银行投资理财产品叫停，就可能引发连锁反应。”上述上市银行人士说。
因此，多位银行人士认为，对该类产品不能全部堵死，而应该疏导。【免费订阅中国《信托周刊》轻松发送邮件至trstweek@msn.com】
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从理财角度来看，信贷资产转让的信托理财计划是老百姓短期资金投资的避风港。首先，该类产品的发行意味着客户可投资品种的拓宽，同时在承担相应风险的前提下，可享受高于同期限存款利率、略低于同期贷款利率的收益水平。其次，因为目前该类产品的期限一般比较短，多为一年以内；这在目前全球股票市场整体欠佳的背景下，不失为一个期限较短的资金避风港。再次，客户购买该类产品，相当于间接从事资产质量较高的信贷发放，可以提高客户自身的风险意识和对金融相关知识的了解。当前，几乎各家商业银行都在开发信贷资产理财产品，在这类产品的销售中，风险低是吸引客户的主要卖点。但这也并不意味着风险完全不存在。因此，该类产品一般都被设计为非保本浮动收益型理财产品，该类产品的主要风险是信托计划基础资产的市场风险、信用风险、贷款人提前清偿风险导致的再投资风险、管理风险以及投资本理财产品的流动性风险。2023-06-07373人看过 -
银监会近日下发《关于规范银信合作理财合作业务有关事项的通知》，防止银行资金借信托公司的通道游离于监管之外。最近两年，银行和信托公司合作发行的信托型理财产品盛极一时，其中最常见的是融资类信托产品——银行通过发行理财产品吸收社会资金，然后将资金委托给信托公司发放贷款或购买银行自身的信贷资产，银行在其间收取管理费等费用。资金的流动不会反映在银行的资产负债表上，游离于监管之外。《通知》要求，融资类业务余额占银信理财合作业务余额的比例不得高于30%，银行应将资产负债表外的资金在今明两年内转入表内，并且按照150%的拨备覆盖率计提拨备。广发证券的研究报告指出，目前融资类业务余额占银信理财合作业务余额的比例超过70%。今年7月初，银监会叫停银行和信托公司的新合作。本次《通知》的下发被解读为银信理财产品有望复出。国泰君安昨天发布的研究报告认为，银监会此前叫停主要是担忧银信理财业务在不规范的前提下快速发展的2023-06-07115人看过 -
“今后，信托类理财产品估计难觅踪影了”。前日，银监会正式出台规定，要求银信合作产品今明两年从表外资产转入表内，并按150%拨备覆盖率计提拨备。本地银行界人士透露，因不计入信贷规模，过去，银行热衷发行信托类理财产品，本是为了“腾笼换鸟”。新规的出台，使得这类产品受到额度控制，“这使银行发行的兴趣大打折扣”。通知还规定，信托公司若融资类业务占银信理财业务余额高于30%的，应立即停止开展银信合作业务，直到达到规定比例。事实上，在银监会口头叫停银信合作产品后，这类产品的发行已大大减少。金融界网站统计显示，8月5日-8月11日这周，信贷贷款类理财产品仅发行19只，排位跌至第4。而组合投资类、票据类理财产品发行量增加，结构型理财产品也“重出江湖”，发行数量达23只。本地银行界人士认为，今后，信托类理财产品或将难觅踪影，而基金定投、债券票据投资类理财产品将成为市民投资篮子中的“主菜”。>>>国内首场信托2023-06-07334人看过 -
长假过后，银行理财产品发行渐渐恢复，本周发行的产品以信贷类理财产品占绝大多数。和节前一样，投资者依然对1年以内的短期产品情有独钟。有统计显示，本周各家银行在售的28款银行理财产品中，有21款产品属于信贷资产类理财产品，占在售产品总数的75%。这一占比在节前也是很少见的。以工商银行(601398)为例，昨日开始发行的3款理财产品，期限分别为90天，270天和540天，均为信托产品，投资国有控股商业银行和全国性股份制商业银行提供的存量信贷资产转让项目和新增贷款项目以及企业信托融资项目。业内理财师分析，尽管债券类理财产品和信贷类理财产品都属于稳健型理财产品，但前者平均收益水平明显不及后者。从风险角度看，尽管信贷类理财产品多不承诺保本保收益，但近年相关产品的安全性是有目共睹的。虽然稳健型投资者对信托类理财产品非常信赖，但在投资期限上有明显的偏好。工商银行理财师黄节告诉记者，从他们收集掌握的情况看，2023-04-24113人看过
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开年之初，随着占银行理财产品大头的信贷类理财产品发行数量骤减，银行理财产品发行也出现了整体跳水。银行理财骤降据WIND统计显示，1月份共有41家银行发行了563款理财产品，发行数量较去年12月的920款减少了357款，环比减幅近四成。据记者了解，自银监会去年底叫停信贷资产类理财产品后，今年初的银行理财产品发行量就有了明显反应，出现了骤降。据普益财富统计数据显示，新年第一周，在22家银行发行的89款个人理财产品中，仅有6家商业银行发行12款信贷类理财新品，数量与节前最后一周相比骤减67款，降幅达85%。普益财富研究员孙瑞琪表示，今年1月份，银行理财产品环比下行，除了受春节假日的影响外，监管层对银信合作连连出招也功不可没，在一定程度上影响了银行理财产品的整体发行量。随着信贷类产品的骤减，银行理财产品发行量自然也就出现缩水。孙瑞琪表示。银行主打短期产品此外，相关人士表示，近来加息预期愈来愈强烈，2023-06-07382人看过 -
很多投资者希望在可以承受的风险范围内使收益最大化，实现家庭资产的保值与增值，因此，收益率相对较高的银行信托理财产品颇受关注。那么，如何才能选购一款合适的银行信托理财产品呢？银行信托类理财产品是银行和信托公司合作推出的人民币理财产品。由银行发行，所募集的全部资金投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划。这类产品的优点是收益高、稳定性好、期限适中。一般是资质优异、收益稳定的基础设施、优质房地产、上市公司股权质押等信托计划，大多数有第三方大型实力企业为其担保，在安全性上比一般的浮动收益理财产品要好。但是，信托理财产品会设置相应的投资门槛，相比股票、基金来说，信托理财产品流动性较弱，随时变现的能力相对较差。购买银信理财产品首先要读懂产品说明书，是否看得懂理财合同成为投资者能否做出正确决策最关键的步骤。为了更好的看清楚合同，投资者应掌握两个关键词：一是\"认购期\"，通常银行信托产品都有认购期，但2023-06-07165人看过 -
一边是10月新增人民币贷款创年内新低，一边是银行信托贷款型理财产品发行增幅明显，这一现象说明银行在通过发行投资于信托贷款的理财产品，来满足部分企业的资金需求，同时也减缓银行自身的信贷压力。也就是说，在今年的最后两个月里，国内商业银行仍将以发行信托贷款型理财产品为主。流动性充裕仍将继续在经历了上半年信贷投放量“井喷”之后，国内商业银行新增贷款在下半年呈现出了下降的趋势。在上周公布的10月经济数据中，10月国内新增人民币贷款2530亿元，较9月的5167亿元下降了51%，创年内新低。面对50%以上的下降，市场中并没有出现太多的担心，因为下降的大部分原因归结于假期因素以及周期性调整；而从同比来看，10月信贷量更是创出了近年的新高，并且中央也出面强调了继续宽松的货币政策，所以可以预期的是，今年最后两个月的新增贷款或将维持稳定，继续流动性充裕的局面。信托贷款产品收益较高在新增贷款减少的局面下，银行信2023-06-07488人看过 -
产品引言：信托产品是指一种为投资者提供了低风险、稳定收入回报的金融产品。信托品种在产品设计上非常多样，各自都会有不同的特点。各个信托品种在风险和收益潜力方面可能会有很大的分别。本文主要介绍信托产品的四大监管问题。一、监管理念与监管能力不对称从各类监管机构制定的一系列监管办法来看，监管层几乎都是想把资本监管、监管者检查和市场约束三大支柱有机统一起来，但没有找到有效的方法和技术。这体现在三个方面：一是没有把监管收费与上述资本监管、监管者监督检查和市场约束有机结合起来。例如，银监会对信托投资公司和银行收取监管费都是以资本金规模和资产规模的标准分级进行的。这就与风险经济资本、股东价值最大化、风险调整后利润的理念及其以三者统一为基础的业绩考核相距甚远，不能把外部监管和约束与内部自觉有机结合起来，背离了平衡金融产品交易的风险与效率的初衷。二是各类监管机构虽然都建立了以资本监管为核心的风险监管手段和方法，但2023-06-07213人看过
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对风险较高产品接受度增强随着宏观经济的进一步企稳好转，市场信心有所增强，投资者对风险相对较高的产品的接受度也有所增强。相关机构最新发布的《商业银行理财市场报告》显示，市场风险承受能力有所回升，非保本浮动收益产品增加。非保本浮动类:发行增加据不完全统计，2010年4月继续保持3月份的高发态势，共发行了805款理财产品，较2010年3月继续增加，环比增幅为6.62%。4月银行理财产品发行总量增加，但是保本浮动收益型产品却有所下降，11家商业银行发行了50款，较3月减少了24款，市场占比也由3月的9.80%下降至6.21%;3月增长最为明显的非保本浮动收益型产品4月继续保持了较高的增速，46家商业银行发行了507款，增加了47款，市场占比由62.98%上升至78.01%，为去年1月以来的最高点。非保本浮动收益型产品中，信贷类产品共262款，与3月发行数持平，由此可见信贷类产品的稳健发行并不是非保2023-06-07500人看过 -
作为银行调节贷款规模的重要方式，信贷资产类理财产品又重回市场视线，这类产品并不计入资产负债表内，不占用贷款额度，因此也成为银行在额度受限规模下留住客户并满足其融资需求的权宜之计。“企业都知道今年的基调是紧缩，也在想办法不占用额度来融资。”上述股份制银行上海分行人士告诉记者，截至4月底，其所在分行今年以来发行的信贷类理财产品近15亿元，而由该分行自主销售5亿元左右。Wind资讯统计资料显示，今年1、2暂银行信贷资产类理财产品发行数量分别为173款、177款，3暂飙升至301款。比2暂的177款增长70.06%。而4月的最后一周，据用益工作室统计，发行的银信理财产品就达到117款，信贷资产类理财产品的比例居高不下。不过，5月前两周，信托贷款类以及信贷资产类理财产品的发行减少了近50%，这也与监管部门的动作大有关系。据报道，包括国有银行和股份制商业银行在内的银信理财产品都已经配合监管部门进行了调2023-06-07366人看过 -
银监会认为银信合作理财产品急剧膨胀，冲击银行资产质量，规避资本监管。综合媒体报道，由于担心急剧膨胀的银信合作理财产品冲击银行资产质量、规避监管，银监会紧急叫停了该类业务。据路透社消息，银监会上周五(2日)叫停了信托公司从事银信合作业务，预计年内该业务难以恢复。路透社引述知情人士的消息称，主要原因是银信合作今年以来增速过快，仅上半年就已超过二万亿人民币规模，监管层担心里边包藏风险。目前银信合作理财产品以信托贷款和信贷资产投资类业务为主。这一规模从去年9月末的不足6，000亿元，今年4月末已飙升至1.88万亿元。银信合作业务井喷导致的“银行资产表外化潜藏风险”，已被银监会提升为今年银行业应关注的主要风险，与不良贷款双控压力加大、以及房地产行业贷款风险隐患上升看齐。长期以来，将信贷资产通过信托公司转出表外，是商业银行腾挪信贷的主要手法。在6月15日发布的《中国银行业监督管理委员会2009年报》中2023-06-07350人看过 -
P2P网贷依据我国相关法律的规定，p2p网络贷款信息中介平台是不可以代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品的。相关法律规定《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动：(一)为自身或变相为自身融资；(二)直接或间接接受、归集出借人的资金；(三)直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息；(四)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目；(五)发放贷款，但法律法规另有规定的除外；(六)将融资项目的期限进行拆分；(七)自行发售理财等金融产品募集资金，代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品；(八)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为；(九)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、经纪等业2023-06-13367人看过
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社科院金融研究所网站最新发布的《银行理财产品评价分析月报》指出，在监管压力下，5月份信贷类理财产品的发行数量萎缩，与此同时，可能出于规避监管的考虑，当月银信理财产品的信息透明度明显下降。报告显示，5月份信用类理财产品共发行122款，与4月份共发行167款产品对比，发行数量明显萎缩。其中，信贷类产品共发行了99款，占据银行信用类理财产品总量的81%；票据类产品、风险债券类产品和固定收益权类产品占比依然较低。据介绍，信贷资产是国内商业银行的主要资产类型，主要投资于资本货物、材料、运输及公用事业等资金密集型行业。而存量或新增信贷资产转让则是商业银行发售理财产品的主要目的之一。社科院金融产品中心认为，自监管新规设限后，短期内信贷类理财产品的发行数量萎缩，与此同时，信贷类产品的信息透明度明显下降，可能出于规避监管的考虑，一些此前公布信贷类产品运作方向的理财产品不再提供或者不公开提供产品的详尽投资方向2023-06-07428人看过
产品是指被人们使用和消费，并能满足人们某种需求的任何东西，包括有形的物品、无形的服务、组织、观念或它们的组合。产品一般可以分为五个层次，即核心产品、基本产品、期望产品、附加产品、潜在产品。 产品是“一组将输入转化为输出的相互关联或相互作用的... 更多>
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