信贷信托类理财产品细考风险
来源:互联网 时间: 2023-06-07 09:43:20 209 人看过

当下,股市震荡不已,不少投资者选择将股市资金挪出投向银行理财产品,信贷类、信托类等理财产品因收益较高成为市场宠儿。不过,虽然一季度信贷、信托类产品发行放量,但由于政策收紧,这些产品存有很大的不确定性,因此,投资者申购这些银行理财产品时也需谨慎再谨慎。

信贷理财一季度产品发行量回升4月份CPI大涨2.8%,且超过2年期定期存款利率,看来负利率时代已然来临。商报记者注意到,近期银行推出了一些以跑赢CPI、抗通胀为目的的信贷类理财产品。

数据显示,今年一季度信贷理财产品发行量明显回升。3月份,各商业银行共发行产品694款,环比增幅41.3%,同比增幅60.3%。按投资标的分类,信贷资产及银行间市场工具的产品数量明显增加。据银率网数据库统计,3月份投资于信贷资产类产品发行量为167款,环比上升63.7%。

据普益财富网统计,4月9日至4月15日一周,信贷类理财产品发行数为58款,比上周增加25款,市场占比为34.12%。其中有29款理财产品单独投资于信托贷款,市场占比继续高于50%。

银行业人士分析,进入2010年以来,监管部门对银行新增信贷控制极为严格,但是企业的融资需求却十分旺盛,从而促使银行加大了与信托公司的合作,通过进一步增加发行信托贷款类理财产品来满足企业的需求。值得注意的是,近期信贷组合套餐型的理财产品也开始流行。比如,光大银行近期发行了一款美元理财产品,产品投向为外币结构性理财产品和外币信托计划理财产品,投资比例各为50%。这种信贷+结构性的组合外币产品,可以给投资者提供更多风险偏好的选择。

据了解,信贷类理财产品的投资期限从半年到一年不等,预期收益率一般在3%以上。如中信银行(601998)一款期限183天的理财产品,投资方向为莱阳钢铁,预期年化收益率为3.5%-3.9%。普益财富统计表明,4月9日至4月15日一周发行的理财产品中,3个月(含)以下期限产品平均收益率为2.87%,3个月至6个月产品平均收益率为3.12%,6个月至1年产品平均收益率为4.03%。而在实际年化收益率达4%及以上的理财产品中,也包括信贷类产品,如富滇银行发行的云南新工业信托I号人民币理财计划实际年化收益率就达到6%。

银信合作信托产品一度销售火爆4月份以来,信托理财产品销售一路走高,销售非常火爆,目前信托产品预期年收益率一般为7%-9%,高出银行同期定期存款利息近6个百分点以上,成为替代证券投资和房产投资的较佳品种。

除了高收益优势以外,信托产品的低风险也是众多投资者热捧的主要原因。在产品的内部设计上,往往会设计多层次保障措施,风险控制手段一般会综合运用不动产抵押、上市公司股权质押或其他受益权质押,并配合第三方的连带责任担保等等。

对于信托类理财产品的放量增加,业内人士表示,现在银行信贷额度控制严格,尤其在房地产、融资平台等领域,如果采取银信合作的方式,这笔贷款不计入银行的信贷规模,且不计入资产负债表,由于信托贷款类产品属于理财业务,最终产品表现均由投资人承担,银行风险低、受益稳定,还达到了规避监管的目的。

据了解,今年开发商贷款需求量大,很多银行通过信托贷款的方式,用理财产品的形式将资金引到房地产领域。这已成为不少银行贷款以外赢利的重要方式,也成为开发商曲线获得间接融资的重要手段。

有统计显示,今年1、2月份银行和信托公司发行的房地产合作理财产品分别为76款、77款,3月份则猛增至120款。从资金量来看,一季度明确投入到房地产的银信合作产品就在1000亿元以上,而去年一季度投入到房地产的银信产品规模还不到600亿元。

政策收紧信托信贷类产品已降温,虽然一季度信贷类和信托类理财产品发行放量增加,但是进入5月份,房地产信托产品和信贷类理财的发行均突然减速。普益财富周报显示,5月份第二周,共有8家信托公司发行8款集合资金信托产品,数量与前一周相同。其中,债权投资、贷款运用和权益投资类各2款,证券投资和股权投资类各1款。8款产品中3款运用于房地产领域。而在4月份第二周及第三周,房地产信托产品的数量分别为7款(共15款)和5款(共14款)。事实上,在今年一季度,共有29家信托公司设立了65款房地产集合信托产品,募集资金规模总额为173亿元,平均预期年化收益率达7.52%,在高收益率的信托产品中占据主流地位。

不但信托类产品发行出现减速,信贷类理财产品的发行也明显减少。5月份第二周,信贷类理财产品发行数为34款,比上周减少19款。但在3月份,新发的355款银信合作理财产品中,信贷类223款,组合运用类106款,证券投资类12款,票据投资类9款。信贷类产品占银信产品总数的62.82%。

业内人士表示,一季度信托贷款的规模实在大得惊人,这种借道信托规避信贷规模监管、银行资金借道信托流入房地产的方式,已经引起了监管层的重视。

专家建议通过混搭组合投资规避风险,信贷类和信托类产品的高收益令投资者趋之若鹜。以目前热门的房地产信托、信贷类理财产品为例,目前,贷款给房地产企业的信托计划收益率一般都在8%-10%,比其他基础建设类信托计划的收益明显高出许多。受高收益吸引,投资者纷纷购买房地产信托产品和信贷类理财产品,导致该类产品一问世就被抢购一空。

但是,投资者需要注意的是,目前整个房地产市场出现大地震,监管部门对地产资金链的监管越来越严格,房地产信托和相关信贷类产品也将面临更多不确定性。投资者最好控制风险,分散投资,合理配置资产,以免造成亏损。

理财师建议,投资者可以考虑进行混搭组合投资,以免把资金放在一个篮子里。以风险偏好强的投资者为例,在投资基金或股市之外一般需要搭配一些稳妥的理财产品,比如货币型理财产品,以做到稳健性、收益性和流动性三者兼顾。

目前,市场上比较常见的低风险金融产品有货币市场类银行理财产品、货币市场基金和货币型券商集合理财产品等。这些低风险产品可以在为投资者获取稳定投资收益的同时,努力保证资产的安全性和充分流动性,适合投资风格保守稳健的投资者,可作为混搭组合投资中的低风险保障配置。

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