1、等额本金贷款计算公式：

每月还款金额＝（贷款本金／还款月数）＋（本金—已归还本金累计额）×每月利率

2、小额贷款且利率较低时：

举例说明：贷款12万元，年利率4．86％，还款年限10年

等额本息：10年后还款151750．84元，总利息31750．84元

等额本金：10年后还款149403．00元，总利息29403．00元

两者差额：2347．84元／10年，一年才差235元

举例说明：贷款12万元，年利率4．86％，还款年限20年

等额本息：20年后还款187846．98元，总利息67846．98元

等额本金：20年后还款178563．00元，总利息58563．00元

两者差额：9283．98元／20年，一年才差465元。

一、等额本息和等额本金哪个划算

根据自身条件做选择。

等额本息每月的还款额度相同，比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，因为开始的收入相对少，要随着时间和升迁才会相应增加收入，所以为了前期压力不会太大，选择“本息”更合适。

等额本金在前期的还款额度较大，而后逐月递减，比较适合还款能力强的人，对于一些年纪稍微大一的人也比较适合，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

等额本息的意思是每个月还钱总价是一样的，从第一个月到最后一个月还贷款都是固定数额，其中本金占比由少到多，利息占比由多到少。这种还款方式的特点是压力比较小，不会有太大的差别。

等额本金意思是每个月还贷款的本金是一样的，利息逐月减少，所以每月还钱的总价也不一样，这种还款方式的特点是还款总价越来越低，开始压力大，后来就比较轻松。

二、等额本金还款要注意什么

等额本金还款要注意以下几点：

1、等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。

2、如果已经还款超过三分之一了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。如果在还款初期，尤其是三年之内的话，提前还款是十分划算的；

3、如果还款期超过三分之一，此后在月供的本金和利息构成中，本金开始多于利息，也不适合提前还款。