用贷款买房要“精打细算、合理安排”
目前选择贷款买房已成为一种流行的消费方式。但是怎样科学地选择贷款方式、贷款额度和时间以及还款方式,才能降低贷款成本,让资金发挥更大的效益,这就需要每个人根据自己不同的经济状况,精打细算,合理安排。
首付款是否越少越好?
根据央行有关规定,购房贷款不得超过房价款的80%,开发商不得开办个人住房分期付款零首付业务,也就是说购房者要交付的首期付款不得少于房价款的20%。专家认为,一般情况下,应尽量多地申请按揭贷款,因为购房贷款利率已几次下调,5年以上贷款利率仅为5.04%;另外申请的贷款额度越大,首期付款的额度越小,买房人现有的资金除了支付首付款外,还可以投入到其它收益较高的地方。所以,如果买房人有多余的存款,同时又有别的投资途径,最好是少付首付款,多贷款,因为住房贷款利率较低,投资其它方面回报可能会大于支付给银行的利息。反之,如果购房者有多余的存款而又没有别的投资渠道,则最好是多付首付款,减少贷款额度,因为贷款的利息毕竟还是远高于在银行存款的利息。
还款期限多长为宜?
虽然借款期限越长,每个月的还款额就越少,每个月的还款压力相对较小,但总的还款额是在增大。例如,你申请了20万元贷款,期限为10年,每月需还款2180元,还款总额为26万元;如果贷款期限为20年,每月需还款1380元,还款总额为33.2万元,比10年期多出7.2万元。再者,如果你是在30多岁时贷款购房,20年后50多岁,已接近退休年龄了,如果再延长贷款期限,一旦进入退休阶段,将无法承担较高的还款压力。所以专家提议,购房贷款还款期限一般在15年—20年间为宜。
还款方法因人而异
个人住房贷款还款方式一般说来有5种:①到期一次还本付息法。这种方法只适用于期限在一年之内的贷款。②等额本金还款法。这种方法的第一个月还款额最高,以后逐月减少。③等额本息还款法。是按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份,每个月还款额度相同。④等比递增还款法。是把还款期限划分为若干时间段,在每个时间段内月还款额相同,但下一个时间段比上一个时间段的还款额按一个固定比例递增。⑤等额递增还款法。与第4种方法基本相同,只是把固定比例改为固定数额。一般来说,第②种、第③种方法适宜于收入稳定的成熟家庭,第④、⑤种方法适宜于收入处于上升阶段的成长型家庭。总之,应主要根据自己财务收支与时间推移的关系来确定选择还款方法。
提前还贷值不值?
如果贷款者收入较预期有明显增多,具有提前还贷的能力,是否要提前还贷,提前还贷值不值?这要根据实际情况来定。如果你手中的富余资金回报率高于购房贷款利率时,就不应考虑提前还贷。反之,如果有多余的钱但是没有别的用途,提前还款还是合适的。
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