l。补偿余额贷款法。这种方法是银行要求企业按实际贷款额的一定比例(通常为10%-20%)在银行保持最低存款余额。企业贷款实际利率的计算公式为:企业贷款实际利率=企业贷款实际支付的利息/(企业贷款总额-补偿性余额)=名义利率×(1—补差比例)
举例:企业从银行取得100万元贷款,期限为一年,贷款年利率为10%,银行要求补差比例为20%,则:企业实际借款利率=10%×(1-20%)=12.5%(此处实际借款利率不考虑补偿性结余的银行存款利息)
可以看出,补偿性结余贷款方式可以降低银行的贷款风险,但对于借款企业来说,它可以减少实际可贷数量,提高实际利率
2.预扣利息贷款法。这种方法是银行向企业发放贷款时,先从本金中扣除利息,贷款到期后再全部还本。由于企业实际可贷金额仅为本息之差,贷款实际利率也高于名义利率。企业向银行借款实际利率的计算公式为:
企业借款实际利率=企业实际支付的利息/(借款总额-企业借款实际支付的利息)=名义利率/(1-名义利率)
例如企业从银行获得200万元贷款,期限为一年,贷款年利率为10%,则:借款企业实际借款利率=200×10%÷(200-200×从这个例子可以看出,企业的实际借款利率比名义利率高出几个百分点。企业向银行贷款后,还本的方式主要有两种:一种是贷款到期后立即还本,另一种是在贷款期间等额等时偿还贷款本金。但采用后一种还款方式,企业可利用的贷款数量逐渐减少,但贷款利息不减,因此企业实际承担的利息成本较高。计算公式如下:
企业实际借款利率=企业实际支付的利息/(借款总额/2)=2×名义利率
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