自主购房比例上升，对楼市来说是个好消息，而公积金组合贷款比例上升，商业贷款分流，开始影响沪上众银行的房贷业务。

民生银行上海分行按揭中心总经理甘智漪日前透露，近来该行发放的公积金组合贷款数量大幅攀升，原来公积金组合贷款和纯商业贷款的比例基本维持在1:1，但近来发放的公积金组合贷款已占全部房贷数量的7成左右。

一家国有银行上海市分行相关负责人也向记者透露，民生的情况不是个案。上海各家银行的公积金组合贷款占比，近来都有不同幅度的上升。

甘智漪告诉记者，公积金组合贷款占比上升，意味着上海地区的购房者中，自住客的比例正在增加，投资购房的比例在下降。投资客购房一般是一次付清或采用商业贷款，自住客购房，如果公积金贷款额度不足，还将采用公积金贷款和商业贷款结合的组合贷款。

房贷的这一新变化，对银行房贷未必是利多了。一家股份制银行相关负责人称，公积金组合贷款的增加，则意味着商业贷款的减少，此长彼消，对去年下半年进入持续低迷的房贷业务，无疑又是一个冲击。

近日公积金贷款额度有望大幅提升的传闻，市场上流传甚广，这对银行的房贷业务如同雪上加霜。上述国有银行负责人进一步说，公积金贷款额度的提升，将会对银行的房贷需求形成分流。因为，公积金贷款利率比商业贷款利率低1%，购房者只有在公积金最高贷款额不足时，才会借商业贷款。

据上海银监局的统计，公积金贷款与银行房贷目前呈一增一降的势头。2005年上海发放公积金个人房贷89亿元，比上年增长了36%；同期上海中资银行个人房贷增量仅为199.46亿元，同比少增521.91亿元。从去年7月份始，上海中资银行的房贷余额，已连续8个月负增长。

有业内人士表示，房贷业务被分流，这与中资银行未来盈利模式的变化趋势是趋同的，通过存贷利差获利的空间将缩小。虽然，目前不少银行陆续推出房贷新品，招揽新客户，但从长远看，信贷业务的分流、存贷差的缩小，是不可避免的大趋势。因此，银行业特别是中资银行急需改变盈利模式，增加中间业务收入占比。其实，公积金贷款也是银行的一项中间业务。公积金组合贷款的比例上升，虽减少银行贷款的利息收入，但可增加银行的中间业务收入。众银行何不利用目前房贷变化的机遇，练好内功，做大做强中间业务。