他人存到自己银行卡的钱不归还构成犯罪吗？根据《刑法》的相关规定，拒不归还李一委托其保管的钱财，且数额较大，构成侵占罪。侵占罪的前提要件为合法持有他人财物，客体是他人的财物的所有权。

【案情】

李一（16周岁）进城打工，用人单位要求其提供银行卡号以便发放工资。李一忘带身份证，就借用老乡胡二的身份证并以胡二的名义办理了银行卡。李一将银行卡号提供给用人单位后，请胡二代为保管银行卡。数月后，胡二持该银行卡到银行办理密码挂失，取出1万余元现金，且拒不退还。

【分歧】

对胡二的行为如何定性，有以下两种意见：

第一种意见，认为胡二属不当得利，不构成犯罪，理由为胡二的行为是没有合法根据，取得不当利益并造成他人损失的行为，属于不当得利，不构成刑事犯罪。

第二种意见，认为胡二构成侵占罪，理由为胡二以非法占有为目的，拒不归还李一委托其保管的钱财，且数额较大，构成侵占罪。

【管析】

笔者同意第二种意见，认为胡二的这种拒不归还的行为构成侵占罪，理由如下：

第一，胡二不构成不当得利。不当得利是指没有合法的根据，取得利益而造成他人损失的法律现象，其成立要件之一为没有合法的根据，本案中，李一和胡二之间已经形成一种银行卡委托保管的法律关系，而并不是没有合法的根据，不符合不当得利的成立要件。

第二，胡二拒不归还的行为已构成侵占罪。侵占罪是指以非法占有为目的，将代为保管的他人财物或者将他人的遗忘物或埋藏物非法占为己有，数额较大，拒不退还或者交出的行为。

1、侵占罪的前提要件为合法持有他人财物。结合本案，李一由于没带身份证，借用胡二的身份证办理了发放工资的银行卡，并将此银行卡保管在胡二处，李一与胡二之间形成委托保管的法律关系，胡二合法持有李一的银行卡，符合侵占罪的前提要件。

2、侵占罪侵犯的客体是他人的财物的所有权。结合本案，胡二侵犯的是李一的财物所有权，符合侵占罪的客体要件。

3、侵占罪的客观方面表现为将他人交由自己代为保管的财物、遗忘物或者埋藏物非法占为己有，数额较大，拒不交还的行为。结合本案，胡二将李一交由自己代为保管的银行卡中的钱财10000元取出，且拒不退还，符合侵占罪的客观要件。

4、侵占罪的主题为一般主体。结合本案，胡二为成年人，具有刑事责任能力，符合侵占罪的主体要件。

5、侵占罪的主观方面是出于故意。结合本案，胡二明知银行卡上的钱财是属于李一的，仍非法占为己有，符合侵占罪的主观要件。

综上，胡二拒不退还财物且数额较大行为构成侵占罪。

银行卡洗黑钱的后果

用银行卡洗钱的，构成洗钱罪。触犯洗钱罪的犯罪嫌疑人，一般不仅会被法院判处五年以下的有期徒刑或者拘役，还会被单处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下的罚金。如果犯罪情节严重的，那么犯罪嫌疑人不仅会被法院判处五年以上十年以下的有期徒刑，还会被处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下的罚金。

洗钱的特征

1、方式多样性

为了逃避监管和追查，洗钱犯罪分子往往通过不同的方式和渠道对犯罪所得进行处理。长期的洗钱活动发展出了多种多样的洗钱工具，例如，利用金融机构提供的金融服务，利用空壳公司，伪造商业票据等。经济方式的创新也使洗钱方式不断翻新，更为隐蔽，如网上交易。专业的洗钱组织更是越来越熟练地对各种洗钱手段和方式加以组合运用。

2、过程复杂性

要实现洗钱的目的，主要方式之一就是改变犯罪所得的原有形式，消除可能成为证据的痕迹，为犯罪所得及其收益设置伪装，使其与合法收益融为一体。这就迫使洗钱者采取复杂的手法，经过种种中间形态，采取多种运作方式来洗钱。

3、对象特定性

洗钱对象是资金和财产，这些资金和财产无一例外地与犯罪活动紧密相联，例如，来源于毒品、走私、诈骗、贪污贿赂、偷税逃税等犯罪。一般来说，只有非法所得才有清洗的必要。

4、活动国际性

随着经济、科技的飞速发展，世界上人员往来、商品运送、资金流动、信息传播、服务的提供日益国际化，导致了犯罪活动的国际化。在追逐非法经济利益的跨国犯罪活动中，犯罪所得的转移成为一个关键问题，直接导致洗钱活动日益具有跨境、跨国的性质。