按照中国传统，2007年是60年一遇的金猪年，民间说法是适宜生育之年。受民间说法的影响，进入10月以来，广州出现年轻人扎堆结婚、孕育猪宝宝的现象。

那么准妈妈该如何为宝宝和自己作

好财务准备？购买生育保险有何窍门？本期理财故事邀请了中国人寿和新华人寿的嘉宾将对生育保险的购买进行剖析。

1、案例

28岁的阿俊和24岁的阿文今年年初拉埋天窗领证登记，上个月阿文在医院检查出有喜了———已怀孕2个多月。如果说结婚还算容易，可生宝宝就没这么简单了。这些天，阿俊忙着陪老婆检查身体，又忙着给老婆补充营养一路忙活下来才体会到生育下一代的辛苦：不仅要负担不少检查费用，还要担心老婆在怀孕、分娩期间的安全。

前几天，有朋友提醒阿俊说现在有生育保险，既可以解决一部分生产费用，又可以对母婴所要面临的风险提供一些保障。不过，小两口问了几家保险公司，对方不是说没有专门的生育保险，就是推荐阿文购买一些长期的女性疾病保险。阿俊有点纳闷，到底如何才能给老婆与未出生的儿子提供保险保障呢？现在给已经怀孕的老婆买保险是否来得及呢？

理财三方对话

生育险个人不能购买

阿俊两口：到底有没有生育保险可以购买？

嘉宾：其实生育保险是很笼统的说法。所谓生育保险，主要是包括社保和商业保险两个部分。一方面是单位给职工购买社保时，女职工的生育保险和失业保险、工伤保险是强制购买的。而在商业保险范围内，又分单位给职工购买的团险和个人购买的商业保险两种。社保和团险主要解决的生育医疗费用，而个人商业生育保险则主要是为母婴风险提供一些保障。

阿俊两口：那社保和团险，是不是可以个人购买呢？

记者：据我了解，这些是不能个人购买的，必须要单位集体购买。

嘉宾：没错。此外，在团险部分，主要看单位给员工提供怎么样的福利，并不是所有公司都会将生育纳入保障范围的。

母婴保障如何解决？

阿俊两口：那我们现在应该如何对孕妇和宝宝进行保障呢？

嘉宾：首先去阿文单位，查清楚她的社保缴纳情况。此外，了解单位是否给阿文购买了团险，其中都有哪些保障，保障的幅度是多少。这样，就可以大概确定有多少生育费用可以由这些保险负担。然后，可以根据具体情况再补充一些个人商业保险，作为风险保障。（在下文有具体介绍）

记者：这样说来，如果阿文两口想解决生宝宝的医疗费用问题，只能先去阿文单位问问社保和团险的情况了。如果她没有社保，或者单位团险中没有生育保障，那么生宝宝的医疗费用支出就只能他们自己负担了！

阿俊两口：如果有社保，单位团险中也有生育保险，是否就能全部解决生育的费用了呢？

嘉宾：也不是的！首先，社保有一定的赔付范围。假设阿文上的社保从1800元起赔，最高4万元封顶，这其中符合社保规定的费用是可以报销的。这包括正常产假期间的生育津贴和分娩前的检查费、接生费、手术费、住院费、治疗费和医疗费等。其余部分是可以用团险来补充，但具体赔付额度是看单位的福利情况，报销的比例不同。但有这两项就可以解决绝大部分的生育费用。

怀孕后可否投保？

阿俊两口：已经怀孕是否可以购买这些保险呢？

嘉宾：各家公司规定不同，但一般规定是怀孕不足28周的孕妇还可以购买这些保险。此外，还要注意，有些公司对于被保险人是否怀孕征收的费率有所不同。因为怀孕后购买这些产品，出险概率就高，因此费率也有上浮。而且，有时保险公司还会要求被保险的孕妇接受体检或提供健康证明后才能购买产品。

记者：看来，想要明年生个金猪宝宝，还是应该将保障提前做好。如果已经怀孕，不仅可以选择的商业保险品种少，而且对于怀孕时间、身体条件等还有诸多限制。

2、准妈妈该如何买保险？

由于社保的生育保险以及单位购买的团体保险覆盖了相当大比例的客户，所以市场上提供给个人可以购买的纯粹的生育商业保险相对较少。但有不少公司推出了有生育保障功能的保险。现在比较普遍的一种产品是专门针对女性设计的涵盖重大疾病、意外以及生育的险种。

此外，还有一些保险公司推出了附加生育保险，并不单独销售，而是作为附加保障。如果准妈妈们没有购买这方面的附加险，即使投了主险也是不能享受到生育方面的保障的。

需要指出的是上述两类保险都不能解决生育时的医疗费用。只能是对生育期间可能出现的风险，提供一些保障而已。

可以选择购买一些针对女性的特殊寿险

本期嘉宾指出，这种针对女性设计的寿险，基本上都是长期缴费类型，主要针对女性的常见疾病，其中也包含了怀孕期间的风险保障。以中国人寿的关爱女性B计划为例。

其中，生育保障的责任范围从女性妊娠期，一直延续到孩子出生后一段时间，对于妊娠期的一些疾病和手术进行保障，可以起到呵护母亲的作用。

对于婴儿，也有一定的保障。出生7天到6周岁的婴儿作为附带被保险人二享受保障，如果期间发现有先天性疾病或夭折，都可以获得赔付。此外，被保险人身故或高残，附带被保险人生存，合同继续有效，而且免交以后各期保费。

方案举例

关爱女性B

阿文女24岁

【提示】购买这份保险对被保险人有一定要求，准妈妈们一定要在怀孕16周前购买。只要怀孕不满16周，购买后的保险保障与保险费率都没有变化。

购买附加女性生育保险

本期嘉宾指出：既然是购买附加生育保险，就要求阿文先购买主险，然后才能进行附加。这些附加保险的保障范围和上面提到的女性寿险中涉及的生育保障区别并不大，都是大人孩子两头保。可以选择信诚人寿的附加女性保障长期疾病保险、新华人寿的附加女性生育健康保险等。

3、购买小提示

购买附加生育保险大有差别

根据记者了解获悉，选择购买附加生育保险各家公司的险种有很大区别。以上述两种保险为例。1．购买时间长度不相同

信诚的这份女性保险，虽然是附加保险，但性质和选择一种的女性寿险性质类似，除了有生育保障，而且也有女性重大疾病保障。这种附加险，也属于长期投保，长期保障的。因此，适合在购买主险之后就进行附加。

而新华人寿这份附加险，却是单纯的附加生育保险。而且，由于保障期限只有一年，超过一年就失效了，要再续保。因此，最适合已经怀孕，而且怀孕时间不足28周的准妈妈们购买。另外需要注意的是，这个险种只能购买慧丽人生计划后进行附加，其他的寿险不能附加。因此购买主险的时候，可以事先询问一下是否可以附加生育保险。2．注意保障的时间

专家提示，虽然很多保险都允许孕妇购买，但是否能享受到保障却不一定。有的附加女性疾病险中规定，对于生育保障起点是在合同生效10个月之后才生效。比如，对于合同生效10个月后首次患有妊娠综合征、合同生效10个月之后出生的婴儿等才给予保障。因此，如果是怀孕后才购买这样的保险，这次的怀孕和婴儿是不在保证范围内的。所以这种保险最适合确定要怀孕而还未怀孕的女性购买。

不过，现在也有一些险种是附加生育保险延长了保障期限，在5年内怀孕生产都属于保障范围。3．部分附加保险有额度限制

因为是附加保险，一般总保额都不能超过主险保额的一定比例。此外，此类保险的保费不高，大多是两三百元一年，而对母婴的生育保障也大多是一两万元左右。因此，在购买这些保险之外，还应配置重大疾病险、意外险等，这样才能获得比较完善的保障。