三、我国保险经纪行业发展现状及其存在问题

（一）我国保险经纪行业发展状况

自从1980年我国恢复国内保险业务以来，保险经纪人制度一直没有建立。1995年10月1日起开始实施的《中华人民共和国保险法》对保险经纪人作了原则性规定，实际上已经宣布采用保险经纪人制度。1998年2月16日中国人民银行又颁布了《保险经纪人管理规定（试行）》，之后，新的保险法及中国保监会颁布的《保险经纪公司管理规定》进一步为我国保险经纪制度的建立和完善奠定了法律基础，使我国保险经纪业得到了初步发展。

1999年5月我国建立了经纪人资格考试制度，通过资格考试和从业资格认证提高从业人员素质。从3999年底开始，北京的江泰、北京的长城等一批保险经纪公司获准成立，次年正式开业。截至2006年6月30日，全国共批准设立保险经纪公司297家，其中处于经营状态的284家，终止经营的13家。

在保险市场迅速发展，保险中介机构监管日渐完善的同时，保险经纪公司正朝着市场化、规范化、职业化和国际化的方向发展。这主要表现在：第一，保险经纪业务有较大幅度发展。2006年上半年，保险经纪机构共实现营业收入6．53亿元，同比增长53％．亏损166万，同比减少94％．1至6月，保险经纪公司实现保费收人53．23亿元，同比增长26％，占全国总保费收入的1．73％，增长0．17个百分点。第二，中资保险经纪机构开始受到国内外投资者或合作保险公司的关注。如中英人寿、瑞泰人寿探索建立专属经纪、代理销售渠道，设立专业中介机构管理部门，向建立合作关系的保险中介机构提供专门的产品和组合产品，提供业务培训，统一确定价格和营销策略等。

（二）我国保险经纪行业发展中存在的问题

1．保险经纪起步较晚，公众认知度不高。1998年2月，我国才有第一部保险经纪人的专门法规《保险经纪人管理规定（试行）》，1999年5月，我国举办了第一次保险经纪人资格考试，2000年6月，北京成立第一家正式的保险经纪公司——江泰保险经纪有限公司，我国才有了第一批保险经纪从业人员。因此，公众对保险经纪人还比较陌生，相当一部分人对保险经纪人的性质和法律地位不甚了解，甚至将其视为代理人。“

2．保险经纪人与保险公司没有形成战略合作。一方面，保险公司多已建立其营销网络，机构大而全，经纪人的介人不能明显节约其展业成本，使保险公司认为通过经纪人展业不经济，不大愿意与经纪人合作。另一方面，多数经纪人市场定位模糊，片面追求业务量，倾向于手续费和佣金高的业务，乐意与出价高的保险公司合作，往往成为保险公司之间恶性竞争的延伸。有的经纪人甚至还为保险公司违法违规行为提供便利。如通过虚开发票、虚假批退为保险公司套取资金作为回报，保险中介则获得一定数量的手续费。

3．保险经纪人自身经验匮乏，技术水平不高。由于我国保险经纪人业务量较少，加上从业时间短，经纪人实际运作经验积累不足，应对特殊情况的能力较弱。目前我国已取得保险经纪人资格证书的多数是保险公司职员，从直接展业到间接展业，转换工作思路，改变工作方式的难度较大。此外，取得经纪人资格证书只是最基本的素质要求，并不代表其具有足够的从业技能与经验。

4．保险经纪人受利益驱动，违规操作严重。一是为逃避税收监管在财务数据上弄虚作假。如少计收入、虚列成本、提供虚假财务报表等。二是违规开展业务。如保险中介机构与无资格的机构发生业务往来、跨区域经营、未设立专户对代收保费进行管理、未按规定建立业务台帐或业务档案、未按规定使用保险中介服务发票、经纪公司业务人员未部持证、未及时办理重要事项的变更手续、提供虚假申请材料等。

5．制度规范建设相对滞后。在会计制度方面，目前我国会计制度中，保险公司的会计核算里没有“经纪人佣金”这一会计科目，致使保险公司支付经纪人佣金时难以名正言顺。在法律制度方面，尚未建立一套科学、高效的保险经纪人监督管理体制，实际监管中对市场行为的监管缺乏力度，对偿付能力的监管没有落到实处。

四、加快我国保险经纪行业发展的对策建议

（一）积极营造良好的外部环境

1．深化体制改革，推进保险公司社会化、专业化经营，拓展保险经纪发展空间。保险公司和保险经纪公司之间是一种战略合作伙伴关系，双方的合作是一种互惠双赢的选择。保险经纪公司应加强与保险公司多层次、全方位的合作，促进保险公司经营机制和增长方式的转变。保险公司应该转变观念，走社会化、专业化经营之路，抓住核心优势，剥离部分职能，不失时机地将工作重心进行战略调整，借助保险经纪公司促进产业发展，以提高经济效益，更好地发挥自己在保险市场中的核心竞争力。

2．积极引导，增强社会公众对保险经纪的认识。首先必须努力提高国民的风险意识和保险意识，引导公众通过保险方式防范未来风险，进行社会互助，从而为保险经纪人创造广阔的业务空间。其次，针对当前社会公众对保险经纪人认知度低的特点，应加大宣传力度，让社会公众尤其是大型企业、大型项目单位知晓保险经纪人的含义、性质、经营范围，并尽快学会借助保险经纪人在提供风险评估与管理、防灾防损咨询、安排适当的保险计划等方面的优势为自己服务。

3．制定保险经纪行业保障政策。保险经纪人的出现改变了保险市场力量不均衡的状况，有利于保护消费者利益，但保险经纪公司在我国形成时间短，竞争力弱，资本积累少，企业前期开发成本大，又面临着国外保险经纪人的严峻挑战，因此，政府应对民族保险经纪行业给予相关政策优惠，如提高保险经纪业计税工资标准以及适当降低保险经纪公司营业税税率等，以促进保险经纪业吸引人才，扶持民族保险经纪业的发展。“

（二）构建科学的保险经纪人监管体制

1．完善政府机构对保险经纪人的监管。鉴于我国保险经纪行业起步较晚，对保险经纪人的政府监管宜采用严格监管的形式，强化市场行为监管，改进现场、非现场检查，严厉查处保险中介业务违法违规行为，提高市场行为监管的针对性和有效性，以维持保险市场的正常发育，保护被保险人的利益。“在政府监管政策方面，一是在行政审批制度改革的基础上，严格经纪人的市场准入制度，完善经纪人退出机制。二是鼓励经纪人业务创新，发挥保险经纪机构的专业优势，支持保险经纪机构为各类企事业单位、各级政府、各个行业提供风险管理服务，积极参与公共突发事件应急管理体系建设；研究制定鼓励保险经纪机构参与保险产品开发的相关政策；充分发挥保险经纪机构在高科技保险、重大项目保险的承保和理赔方面的积极作用，为自主创新和重大项目建设提供风险保障。

2．建立保险经纪人协会，加强行业自律管理。自律性强是发达国家保险经纪人制度的特色，各国健全的保险经纪人协会等行业自律组织，对于约束保险经纪人的市场行为，维护其共同生存和发展的市场环境和市场秩序有着良好的作用，但我国至今仍没有成立保险经纪人协会，法律上也没有相关规定。从今后发展的角度，我国应尽快建立起保险经纪人的行业自律组织，通过制定行业规章，创造行业内部公平竞争的竞争，通过建立训导制度，减少经纪人的机会主义倾向和道德风险，通过采取指导、汇报、检查和建立例会制度等方法对保险经纪人进行管理，以弥补政府监管的欠缺，使保险经纪人的管理走上自我约束、共同发展的良性轨道。

3．建立保险经纪机构资信评级制度，强化社会监督。保险经纪机构资信评级制度的意义主要体现在：首先，它可以作为监管部门确定监管内容和监管措施的依据；其次，使监管当局较全面地掌握保险经纪公司的业务状况，从而改变了监管工作的被动性，取得了监管工作的主动权，有利于促进保险经纪公司监管的市场化、规范化与科学化；最后，可以提高保险经纪市场的透明度，促进市场竞争和保险经纪资源的优化配置，同时也是向国际规则靠拢，应对国际保险经纪业挑战的有效手段。

对保险经纪机构的资信评级既可以由会计、审计师事务所或专门的资信评估公司完成，也可以由保险监管当局的监管人员进行。评级时应选取能充分反映我国保险经纪机构经营的定性及定量指标，重点围绕公司的营运价值，包括公司的盈利能力、经营效率、管理层的知识水平，从业人员技术能力、业务发展潜力、公司的市场占有率和客户投诉率等展开评级。

（三）建立健全保险经纪佣金制度及相关法律法规

1．完善佣金制度。一方面财政和监管部门应进行协调，设立“经纪人佣金”这一会计科目，使保险公司支付经纪人佣金时格式正规化。另一方面应制定合理佣金标准，实行佣金披露制度，使佣金水平受客户、保险公司、社会公众监督，防止保险经纪人擅自或变相提高佣金标准。

2．制定保险经纪人的有关详细法规。应尽快出台保险经纪人管理规定的实施细则，保险经纪人的行为准则和保险经纪公司财务及会计管理办法，另外对《保险法》的诸多市场行为监管内容也应作补充调整，使保险经纪人的各项活动有法可依，有章可循。

（四）保险经纪公司自身应苦练内功，加快发展

1．应注重人才素质的提高。一个优秀的保险经纪从业人员除应具备极强的经纪专业知识外，还要具备丰富的法律、财会、计算机等相关知识，具有较强的实务操作能力。因此，保险经纪公司应定期对员工进行相关知识和专业技能的培训，加强员工继续教育，提高员工素质，培养和储备保险营销、专业技术和经营管理三支人才队伍。这样才能保证员工的高素质、高能力，也才能为投保人提供专业化、技术含量高的服务，赢得客户信任。

2．借鉴国外先进经验。要运用“拿来主义”的观点，从国外的先进经验和管理模式中吸取精华，规范公司治理结构、完善内部管理制度、强化内控薄弱环节、约束从业人员行为，通过加强内部管理提高可持续发展能力。同时要审慎确立发展战略与规划，堵塞盲目发展带来的各种风险隐患，确保业务稳健运行，最大限度地保证经营目标的实现。

参考文献：

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［5］蒲秋芳。我国保险经纪公司发展中存在的问题与对策［J］．中国保险管理干部学院学报，2002，（3）。

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［7］张虹。完善我国保险经纪人制度的思考［J］．中国保险管理干部学院学报，2003，（6）。

刘晓敏