微小型企业融资担保的特点

对于微小型企业的融资担保难主要由于企业本身的以下特点：

1.企业规模小，抗风险能力差，经营稍有不善就会面临滚不动的危险;

2.企业固定资产少，抵押物少，反担保能力弱;

3.股东个人资产少，和企业间产权不清，保证力度低;

4.企业财务制度和管理制度不健全，容易诱发生道德风险;

5.贷款额度低，利息及担保费收益少。

但微小企业作为大多数民营企业发展的一个必经阶段，有他自身的优势，这些优势包括：

1.规模小，包袱少，经营灵活;

2.填补利基市场，经营利润率高;

3.开发型微小企业产品的技术附加值高。正是由于这些优势，微小型企业的发展有着强大的生命力，扶持的好，可以产生比中小企业更好的社会效益和经济效益。

对微小型企业融资进行担保应遵循的原则

针对微小型民营企业的以上特点，笔者认为融资担保机构要降低风险提供收益，对微小型企业进行的融资担保应采取以下四条原则：

1.采用量化指标法，减少项目审查人员的主观判断，减少审查成本，加快项目进程和周转速度;

2.企业股东、企业实际控制人是自然人的须全部提供个人无限责任反担保，企业股东、企业实际控制人是法人机构的须提供法人保证反担保;

3.企业贷款额度不超过企业净资产的一半但不低于注册资本;

4.企业的财务状况和资金运用愿意接受担保机构和贷款银行的监督调查。

微小型企业融资担保业务的实施方法—量化指标法

在具体实施中，量化指标法可以含两类指标，一类是判定指标，即这一类指标达到了，并且符合以上四条原则，担保机构就可以提供担保，贷款机构就可以发放贷款;另一类是加分指标，即这一类指标越好，在符合以上四原则条件下，企业获得的提供贷款额度越高，获批的时间越快。

判定指标主要包含以下几条：

1.企业营业执照、税务登记证、机构代码证、贷款卡记录等资质证件是否齐全真实;

2.企业注册资本是否大于50万元人民币;

3.企业持续经营期限是否超过二年;

4.企业是否有相应的经营资质;

5.企业是否有经营期内的持续纳税记录;

6.企业在贷款申请年度是否有连续3个月的盈利记录;

7.企业股东、企业实际控制人是否愿意做相应的反担保;

8.企业的主营业务是否存在政策风险。判定指标是一个开关量或开关指标，非此即彼。根据申请企业的实际经营状况其判定结果如果

1~7全部为是并且8为否则表示该企业通过审核，可以给予担保;如果1~7中有一个指标为否或8为是则表示该企业未通过审核，不予以担保或转入中小企业担保流程让企业提供补充资料重新审核。

加分指标主要包括以下几条：

1.企业的主营产品是否有自主知识产权，是否符合国家或地方政策鼓励的资质等;

2.企业和企业股东、企业实际控制人所提供的可用于抵押反担保的价值。加分指标是一个模拟量或模拟指标，根据量值的大小获得的加分值不同。但加分指标即使为零也不影响判定指标的定性结果。