一、本息和本金的区别主要体现在哪

本息和本金的区别主要体现在还款方式和利息支出上。

1．在等额本金还款方式下，每月的还款额逐月递减，这是因为每月还款的本金数目保持不变，而利息则随着未还本金的减少而逐渐减少。这种还款方式下，前期还款压力较大，但总的利息支出较低。

2．在等额本息还款方式下，每月的还款额相同，本金和利息的比例逐月变化，前期还款中利息占比较大，后期则本金占比较大。这种还款方式下，还款压力相对均匀，但总的利息支出较高。

二、计算方式对比

1．在等额本金还款方式下，每月还款额的计算公式为：每月还本付息金额＝（本金／还款月数）＋（本金－累计已还本金）×月利率。

2．在等额本息还款方式下，每月还款额的计算公式为：每月还本付息金额＝＝［本金x月利率x（1＋月利率）贷款月数］／［（1＋月利率）还款月数－1］。

两种计算方式的主要区别在于，等额本金还款方式下每月还款额逐月递减，而等额本息还款方式下每月还款额保持不变。

三、选择还款方式原则

在选择还款方式时，应遵循以下原则：

1．考虑个人承受能力和生活幸福感。

等额本金还款方式下前期还款压力较大，如果个人承受能力有限，可能会对生活幸福感产生负面影响。因此，在选择还款方式时，应充分考虑个人承受能力。

2．考虑货币的时间价值。

等额本金还款方式下前期还款额较高，相当于支付了更多的“首付款”，这在一定程度上降低了财务杠杆效应。而等额本息还款方式下则有更高的财务杠杆，可以用较少的资金撬动更大规模的资产。

因此，在选择还款方式时，应考虑货币的时间价值。

3．考虑是否要出售房产。

如果房产打算短期持有并升值变现，那么等额本息还款法的投资收益率可能更高。因为等额本息还款方式下前期支付的利息较多，而本金支付较少，相当于用较少的本金撬动了更大的资产规模。

4．考虑开始还款时的年纪。

随着年龄的增长，收入可能会进入下行区间。因此，在选择还款方式时，应考虑个人的年龄和收入曲线变化规律。如果年龄较大或收入预期下降，等额本金还款方式可能更符合收入曲线的变化规律。

5．考虑是否提前还款。

如果计划提前还款，那么等额本金还款方式可能更划算。因为在等额本金还款方式下，前期还的本金较多、利息支出较少。提前还款时，已经支付的利息部分较少，因此可以节省更多的利息支出。

总之，在选择还款方式时，应综合考虑个人承受能力、货币时间价值、房产持有时间、年龄和收入曲线变化规律以及是否提前还款等因素。

选择适合自己的还款方式可以更好地平衡还款压力和财务杠杆效应，实现个人财务的稳健发展。