近年来，随着经济的快速发展和人们消费观念的转变，消费信贷体系日益扩大，分期付款或购车等耐用消费品活动迅速普及。[1]然而，在消费信贷繁荣的背后，也存在着巨大的经济危机。全国有1000亿元不良消费信贷账户。为降低信贷业务风险，拓展业务范围和保险市场，我国出现了一种新型的金融保险产品——担保保险。与此同时，全国各级法院和仲裁机构受理的保证保险合同纠纷案件明显增多。有的法院每年受理此类案件近千件，笔者所在的基层法院也每年受理此类案件。由于我国《保险法》对保证保险缺乏具体规定和适当的案例指导，法官在审理此类案件的过程中对相关法律意见不一，导致各地判决结果不一致，影响了法律的严肃性和权威性。笔者作为基层法院参与审理此类案件的法官，对此类案件的总体情况和案情有了一定的了解，并在实践中进行了一些观察和研究。现就保证保险合同的法律适用进行探讨，以期对同行有所启示。担保保险最早出现在18世纪末19世纪初。它是随着商业信用的发展而出现的。最早的保证保险是诚实保证保险，由一些个体商业银行或银行办理。1852年至1853年，英国多家保险公司尝试开办合同担保业务，但因资金不足而失败。1901年，马里兰诚实存款公司在英国首次提供合同担保。几家英国公司相继开办了这项业务，并逐步将其引入欧洲市场。保证保险是随着企业道德危机的频繁发生而发展起来的。保障新型保险的出现，就是要把保险业的功能从传统的补救功能、储蓄功能拓展到现代的融资功能，这将对刺激消费、促进经济增长起到积极的作用。但从法律的角度看，调整适用于担保保险合同履行过程中产生的法律纠纷的法律规范，平衡各方利益，引导担保保险“新生儿”健康成长，是法律工作者的职责所在。[2]目前，从《保险法》和最高人民法院的司法解释中，还找不到保证保险的定义及其适用的保险类型。关于保证保险的保险法理论才刚刚起步。[3]学术界和实务界对保证保险的定义各不相同，至今没有一个准确的定义，对其适用范围众说纷纭，给实务带来诸多不便。中国保监会（以下简称保监会）对保证保险的定义是：“保证保险是财产保险的一种，是指以保险人为保证人，以被保险人为保证人，向债权人提供担保的一种形式。因被保险人的作为或者不作为给债权人造成经济损失的，保险人应当向被保险人或者受益人承担赔偿责任。”[4]最高法院对保证保险的定义是：“保证保险是保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险。投保人不履行与被保险人的合同义务，给被保险人造成经济损失的，保险人应当根据对投保人的承诺，代表被保险人承担赔偿责任，贷款保证保险虽然采用保险的名称和保险单的形式，但本质上不是保险合同，而是保证合同。[6]“保证保险合同实际上属于保证合同的范围，只是以保险的形式存在。保证保险是保险人经营的一种保证业务，“[7]一般来说，保证保险是保险公司对被保险人的某些义务或行为给被保险人造成的经济损失承担责任的一种财产保险合同。[8]“保证保险是保险人为被保险人向债权人提供担保的保险。被保险人的作为或者不作为给债权人造成经济损失的，保险人应当承担赔偿责任。”。保证保险是保险公司向履行保证保险的受益人承诺，被保险人不按照合同或者法律规定履行义务的，由保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。[9条]