（一）实际为校园信用卡的延续。

实际上，现在汹涌的校园小额贷款，不过是多年前被叫停的校园信用卡的延续。那时候，各大银行滥发信用卡，也看上了学生这个群体，最终被叫停。校园贷款看似方便快捷，无抵押，分期还款压力小，有的网贷平台甚至宣传校园贷款不收利息，这似乎是给了大学生群体极大的优惠。大学生没有什么信用资本，也缺乏可靠的收入来源，属于借贷的高风险群体，但大学生看似是一个个独立的个体，却又紧密地依附于学校与家庭。“跑得了和尚跑不了庙”，除非是真的学籍也不要了，不想毕业了，否则人是非常好找到的。而一旦贷款公司威胁他们毕不了业，或者通过学校这个渠道去闹，这些学生便不得不就范了。在学生自己无力还款的时候，家庭就成了实际兜底者。虽然这些贷款是放给学生，但实际上学生的父母在不知情的情况下，已经成为了贷款的实际还款人。

（二）低息贷款“利滚利”违法。

网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，但实际上这些小额贷款很多都远超目前银行信用卡分期利率。而且一旦逾期偿还欠款，需要支付的违约金费率也相当高，且按日计算。这些违约金和利息，比借款本金还多，有些网贷平台甚至不允许提前还款，形成事实上的高利贷。

《民法典》(自2021年1月1日起施行)第六百八十条??禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。

借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息;自然人之间借款的，视为没有利息。

此外，畸高的逾期还款违约金也是网贷平台的重要牟利手段，规定违约金的目的首先是补偿被违约方的损失，其次才是对违约方的惩罚。在校园借贷中，逾期还款给被违约方造成的损失有限，在已经收取了高额利息的情况下，再收取高额违约金有悖法律的公平原则。不仅如此，部分网贷平台还会收取一定比例的押金和服务费。在签订贷款申请时，这些费用甚至在借款时就从所借款项中扣除，导致实际借到的钱与欠条所写金额不符。然而网贷平台经常要求大学生按照与实际不符的金额出具欠条并计算利息，在逾期不能还款的情况下，将利息也一并写入欠条，实现利滚利。

（三）缺乏审查导致骗贷风险。

大多校园网贷平台对学生贷款的手续要求十分简单，只需要身份证和学生证复印件并填写相应个人学籍信息就可以快速拿到钱，大部分手续甚至完全在线上操作，部分网贷平台需要上传一段本人手持证件声明贷款的视频即可。由此可见，如果校园贷款中没有对借款人的身份进行核实，这就容易产生骗贷风险。同时，一些学生的个人信息被冒用，在自己毫不知情的情况下背负巨额债务，对受害的学生和家长而言都是一场无妄之灾。此外，一些不法分子还利用校园高利贷骗取学生的财物、保证金，或利用学生的个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等。

（四）催债公司威胁恐吓涉嫌侵权。

比起催还信用卡的银行而言，各种网贷公司手段“狠辣”，在学生无法按期还款的情况下，雇佣催债公司去索要欠款，不少催债公司去学校闹事，威胁学生家长，甚至采取打恐吓电话、暴力、拘禁、跟踪等违法犯罪手段进行讨债，搅得学生不得安生。如果有证据证明催债公司存在电话骚扰、侮辱、恐吓、暴力等行为，则该催债公司已经构成民事侵权，严重的还有可能构成刑事犯罪，受到刑事追究。我国治安管理处罚法也规定，有多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息干扰他人正常生活以及偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私等行为的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款;情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款。

（五）校园贷款看中超前消费和创业需求。

走进很多大学校园，大大小小网贷平台的广告宣传单随处可见，这些平台看中的是尚不成熟的大学生对资金的需求.大学生满足旺盛的消费需求，尤其热爱电子产品，追求时髦等，他们也许不能一下子把一部苹果手机的钱给结清，但是每个月用自己的生活费还款问题不大。大学生也满足创业需求，大学生创业是非常热门的事情，有的公司就号称是要支持大学生创业，响应相关政策和潮流。在校园里，不少大学生因为父母提供的生活费有限，不可能从银行贷款，这些校园贷款对于刚刚实现独立生活，还没有形成成熟消费观念的大学生来说，是一个不小的诱惑。

就应该知道这些非法校园贷当初学生们在借贷的时候他们不一定就不知道的，比如特别极端的让学生提供裸照，身份证信息等这些借贷的，骗取手续费等这些特别常见的非法借贷的形式学生自己心目当中都清楚，但是仍然要铤而走险的去借贷，其实就是消费心理非常的不健康。

一、民间借贷的利息应该如何认定

民间借贷的利息应该如何认定需要分情况讨论。

1.有约定借期利息和无约定借期利息

自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。贷款人(出借人)向借款人提供了借款，借款合同自贷款人向借款人提供了借款时生效，属实践合同。值得特别提醒的是，贷款人提供借款给借款人时，一定要借款人立下收到借款的凭据，并保留。如果是通过银行转帐，一定要记得在转帐汇款单备注栏写明：某某(人)借款。

自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间借贷，贷款人要收取借款人支付的利息，必须在借款合同中有收取利息的约定且明确，否则，视为不支付利息。但需明白，此处指的是借期内利息。借款合同未约定借款人支付利息或约定不明确，借款期内借款人没有支付利息的义务，贷款人也没有收取借期利息的权利。当然，借款人自愿支付借款期内利息除外。

至于约定不明确是指借款合同中可能存在约定的利率不明确等情形，此处不展开，不解释。但是，借款人因借款合同没有约定或约定不明确而无需向贷款人支付利息，不等于借款期满后(逾期)借款人也无支付利息的义务，下面就此进入借期利息与逾期利息的话题。

2.借期利息与逾期利息

基于以上分析，借期利息有约定依约定，无约定或约定不明确的，视为不支付利息。逾期利息，是在借款期届满后，贷款人请求借款人还款，经过一定合理期限后，借款人未就所借款项予以清偿而产生的利息。逾期利息的计算，首先要区分借款合同双方是否已就借期利息或逾期利率有明确约定?有约定的，逾期利息可以从借款期满之日起，按约定的借期利率或逾期利率计算至清偿全部本金及利息时止，且在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，此为罚息标准;没有约定借期利息或逾期利率的，则从借款期届满之日起，按银行同期同类贷款基准利率计算至清偿全部借款及利息时止，最高不能超过四倍，此为基准利率标准。

借期收益和逾期收益，均应当以银行同期同类贷款基准利率4倍为限。

3.违约金与逾期利率

既约定逾期利率又约定违约金的，贷款人可以选择主张逾期利息或违约金，但均以不超过四倍利率为限;债权人同时主张逾期利息和违约金的，折算后的实际利率不得超出四倍利率。

4.还款期限与支付利息的期限

还款期限：还款是指本金(借款)的返还，有约定的，按约定;没有约定，又不能协商确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。