“五定”原则选购养老险
面对五花八门的可用于未来养老金积累的保险,不妨综合运用定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定产品类型的技巧,去选购比较符合自己需求的产品。
有关社会养老保险将调整个人账户缴费比例的消息一出,可谓是“一石激起千层浪”,市民们议论纷纷,个人养老负担有可能加重,于是,商业养老类保险作为一种强制性的储蓄手段,作为社会养老保险的有力补充,也一并成为人们关注的焦点之一。
但业内专家建议说,选择养老保险产品时切忌“眉毛胡子一把抓”,其中存在一定的“技巧”问题。规划养老用途的保险,事先要做到以下“五定”,定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型,才能买好适合自己需求的产品。
养老金的保额
市民在选择养老类产品时,必做的一项功课当然是确定保障额度,主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。
每个人对退休后的资金需求是不同的,主要取决于自己对未来生活的安排。是否要每年出门旅游,是否需要保姆照顾等,都直接影响到养老金的总需求。退休后一共需要多少养老金还取决于寿命估算和通货膨胀的预测。
退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红和其他固定投资收益、子女赡养费等。
养老资金缺口其实就是“退休后资金需求送去退休后可获得的收入”,按月或按年计算都可以。算出了养老资金缺口,并确定其中商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例,就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金,也就能马上找到对应的保额了。
定养老金领取方式
对于不同的人群,领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。
趸领是到了约定年限时,保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人,不有希望退休后实现一个愿望(如周游世界)的人,或者是对自己的寿命预期不够乐观者。
期领则又分为年领和月领,这也要看个的需求情况。若是普通生活的老人,月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者,则可以选择年领。
定养老金领取年龄
消费者在选择时还应确定领取的年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定,一般人都会选择与退休年龄衔接,男性60岁,女性55岁,这样在退休之后就立即有养老金领取,生活上不会出现较大的波动。
但这个“与退休年龄相衔接”的一般性原则,还得与领取年限的条款匹配起来,做适当调整。
定养老金领取年限
因为目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一咱是保险期间为终身,但没有最低领取年限保证,被保险人活得越长这一险种越划算。在这种条款下,养老金的开始领取年龄自然是越早越好。而且,由于存在通货膨胀因素,养老年金领取还是早点开始为好。
另一种条款下,保险期间是定期的,比如只能保到80岁或100岁,但同时会设定一个保证领取的年限,可能是10年,也可能是20年。这样一来,从什么年龄开始领取,实际领取的总金额并不会有太大影响。
正由于不同的产品规定领取年限规则是不同的,有家族长寿史的人应该选择无限制型产品为佳,以便解决寿命太长靠储蓄难以支撑的养老风险。
定养老险产品类型
传统型养老险的预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%,日后从什么时间开始领,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的,这一类型产品适合于没有良好储蓄观念、理财风格保守,不愿承担风险的人群。
分红型养老险通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%-2.0%.但分红险在预定利率之外,还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类,现金分红每年可直接兑现,保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。这类产品适合长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
万能型寿险作为一种长期的理财手段,由于偏重账户累积,而且部分提取账户资金的手续便捷灵活费用也低,因此也可以用作个人养老金的积累作用。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人账户,个人帐户部分也有保证收益,目前一般在2%-2.5%左右,有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外当然还有不确定的额外收益。由于万能险保额可变、缴费灵活的特点,比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。
投资连结险是各型产品中投资风险最高的一类,当然风险与收益同在,也是最有可能获得较高收益的一类。它是一种长期投资的手段,但不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负,被喻为“披着保险外壳的基金”。投*险可以客户设立不同风格的理财帐户,其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投*险投资性较强,风险高,适合风险意识强、收入较高的小部分人群。
温馨贴士:到期莫忘领取养老金
有的养老年金并非到了领取年金的年龄,保险公司就自动给付,而是需要被保险人在开始领取年金日,凭保险单、身份证件、户籍证明和最近一次保险费交费收据向保险公司申请办理领取年金证件,才能开始领取年金。因此,平日在家庭理财过程中应将保险单等金融意气妥善保管,每年年终或隔年年终进行自查。
如:职工基本养老保险、城乡医疗保险、农转非“双低”养老保险(退休条件、待遇、提前退休)
-
购买养老年金保险的原则
139人看过
-
购买商业养老保险的四大原则是什么
179人看过
-
购买养老保险要遵循哪些原则
63人看过
-
商业养老保险购买原则是什么
239人看过
-
购买养老商业保险原则是什么
166人看过
-
购买汽车保险六大原则
382人看过
养老保险是劳动者在年老退出劳动岗位以后,由政府提供物质帮助,保障其基本生活需要的一项社会福利制度。 政府建立养老保险基金,并以税收优惠的形式负担部分费用,职工和用人单位按工资收入的不同比例,按月向社会保险经办机构缴费。... 更多>
-
养老保险办理条件购买养老保险如何购买湖南在线咨询 2022-11-13办理城镇居民养老保险的程序: 1、每月1-20日申请人向户籍所在地的乡镇社保所提出申请; 2、社保所在收到申请材料后,当场予以审核。对符合条件的进行参保登记。不符合条件的,退还资料; 3、参保人员达到退休年龄的当月,并足额缴纳养老保险费后,1-20日到申报地社保所进行养老保险待遇资格初审。
-
怎样购买养老保险江西在线咨询 2022-11-111、如果有单位的,由单位负责参保并代扣代缴个人部分,单位缴纳单位部分;一般来说,个人8%,单位20%。 2、如果没有单位的,如解除劳动关系人员需要带着本人城镇户口簿、身份证以及复印件,本人解除劳动关系协议书以及复印件去交养老保险费。 3、法律依据:《中华人民共和国社会保险法》 第十一条基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合。基本养老保险基金由用人单位和个人缴费以及政府补贴等组成。
-
如何购买养老保险甘肃在线咨询 2021-12-31个人购买养老保险需要向户口所在地社会保障局申请,手续包括:本人身份证、近期免冠一寸照片准备两张、保费、申请等。只能处理养老金,医疗保险。支付金额是根据去年当地的社会平均工资计算的,而且每年都不一样。此外,还规定最低和最高,最低支付金额不得低于社会平均工资的60个月%,最高月平均工资300%。一般以最低档为主。另外,养老保险最低缴费年限为180个月,即15年,医疗保险至少需缴费25年/30年,达到退
-
养老保险如何购买广东在线咨询 2022-08-07达到退休年龄就可以申请享受养老金待遇。 个人名义交纳需要到户口所在地社保局申请即可,其参保手续包括:本人身份证,近期免冠一寸照片备两张,保费,申请书等即可。 且只能办理养老,医疗保险两种。 社保交纳多少是根据当地去年社平工资进行计算的,且每年都不是一样的。 比如A地社平工资为20000元,那么养老保险交纳额为20000*20%=4000左右/年,医疗为20000*10%=2000左右/年。 另外也
-
怎么购买养老保险北京在线咨询 2022-08-13第二,携带户口本和居民身份证的原件、复印件、近期一寸免冠照片,到户口所在地的社会和劳动保障局进行注册和登记。 第三,待相关部门进行相关资料的审核通过后,就为自己成功地购买了个人养老保险。 除此之外,还有一些需要注意的问题: 第一,要选择一些适合自己的险