虽然预期的加息在上周二仅以提高存款准备金率作为了替代，但这并不意味着加息的可能性大减，加息肯定会进行，只是方式、方法的问题。而目前，一年期整存整取利率已达4.14%，税后实际利率也远远超过了寿险产品2.5%的预定利率上限。虽然不少投保人认为两全保险具有保本功能，最划算，但在加息通道中，盘算清楚才能保证用最少的钱实现最大的收益。

所谓两全，指的是生死两全，即既保生又保死。两全保险具有储蓄性的特点，就是说被保险人参加两全保险，既可获得保险保障，同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人可按月(或每年)交付少量钱，存入保险公司，若遇到保险责任范围内的事故，即得到一份保障;若平平安安到保险期满时，可以领到一笔生存保险金，用来养老。

掌握缴费期限财务更自由

目前，市场上的两全保险的缴费期一般分为3年、5年、10年、20年和30年等几种。缴费时间越长，年缴保费越便宜，但需要注意的是，由于拉长了缴费期，总缴保费将高出短期缴费保险。

以30岁的男性投保了返还型的两全保险为例，保额20万元至终身。但如果选择分10年或者分30年的缴费方式。选择10年期缴，年缴保费28600元，而如果将缴费期延长至30年，年缴保费就降低到15200元，每年的经济压力可以降低一半。不过，如果计算总保费，那么10年共缴保费28.6万元，而后者共缴保费45.6万元。

因此，对于手头资金比较宽裕的市民来说，不妨选择缩短缴费期。而对于手头资金紧张又想获得高额保障的人群来说，则不妨适当延长缴费期。又或者对于一些有更好的投资渠道的投保人来说，也可以将每年少缴纳的保费用来进行其它的投资，这样30年下来的收益也可能比提前交足保费更划算。虽然都是为了获得20万元保障，但结合自己的收入和投资情况来进行投保，更能提高资金的利用率。

产品30岁男性投保定期返还型两全险

保障期终身

缴费方式年缴

保险金额20万元

缴费期10年/20年

年保费28600元/15200元

生存金每三年返还一次，每次10000元(保险金额的5%)

总保费28.6万元/45.6万元

(备注：保额每年递增5%，缴费期内身故，身故保险金为基本保额×【1+0.05×(身故时保单年度数-1)】;缴费期满身故，身故金为基本保额×【1+0.05×缴费年数】)

保费返还并非越多越划算

两全保险一般可细分成两种，一种是满期返还两全保险，保险期满时，被保险人依然生存，可以领到一笔满期保险金，另一种则是现金回报更迅速的定期返还两全保险，不仅会在被保险人生存到满期时给付满期保险金，还会在保单生效后一段时间后，如三年、五年，就定期给付一定的生存保险金，如保单金额的8%、9%。

这种增加了定期返还功能的两全险，虽然加速了现金的快速回流，但保费支出也因此增加了不少。比如同样是30岁的男性投保返还型两全保险，保额相同，虽然都是每3年返还一次，但返还额度不同。产品一每3年返还保额的9%，而产品二则是每3年返还保额的5%，同样是10年缴费20万元保额，产品一的保费远远高于B产品的保费，年缴保费高出12840元。两全保险因为保险条款的不同而演绎出很多类的保险利益，当然反映在保费上也有差异。因为羊毛出在羊身上，更多的返还自然要意味着更多的投入。