由谁承担还款责任，应该按照实际情况而定。

1、名义借款人承担责任。根据合同的相对性，应由名义借款人承担还款责任，至于实际借款与名义借款人之间的纠纷应另案处理。

2、要是银行明知实际借款人存在的，应该由实际借款人承担还款责任。

一、民间借贷利率纠纷如何处理

根据1988年1月26日最高人民法院审判委员会讨论通过的《关于贯彻执行若干问题的意见(试行)》的规定，公民之间的借贷款，双方对返还期限有约定的，一般应按约定处理；没有约定的，出借人随时可以请求返还，借方应当根据出借人的请求及时返还；暂时无力返还的，可以根据实际情况责令其分期返还。

公民之间的生产经营性借贷的利率，可以适当高于生活性借贷利率。如因利率发生纠纷，应本着保护合法借贷关系，考虑当地实际情况，有利于生产和稳定经济秩序的原则处理。

公民之间的无息借款，有约定偿还期限而借款人不按期偿还，或者未约定偿还期限但经出借人催告后，借款人仍不偿还的，出借人要求借款人偿付逾期利息，应当予以准许。

借款双方因利率发生争议，如果约定不明，又不能证明的，可以比照银行同类贷款利率计息。公民之间的借贷，出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护；在借款时将利息扣除的，应当按实际出借款数计息。

二、抵押人和借款人不一致的风险是什么

一般是没有风险的，不一致也是可以的。原则上以合同签字的债务人为准，有证据证实实际债务人的，名义债务人在承担债务后可以向实际债务人承担责任。

尽管合同上债务人不是实际借款人，但合同系在其意思表示下签订，按照合同相对性原则，合同借款关系即在其与银行之间建立，至于其与实际债务人之间的关系属于他们内部关系，这不影响合同上债务人与银行间的合同关系。

债务人抵押自己的财产为债务担保，抵押人和债务人是同一人。

如果第三人抵押财产的，抵押人和债务人不是同一人。

《中华人民共和国民法典》第三百九十四条【抵押权的定义】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。

前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。

三、借名贷款的责任认定

1、民事上：一般情况下，借款合同或借条上的借款人就是合同的当事人，要承担还款责任。根据合同相对性原理，合同仅在签订合同的当事人之间发生效力，对合同外第三人不发生效力。

（1）出借人和名义借款人签订借款合同，实际交由第三人使用的，根据合同相对性原则，名义借款人为借款合同的相对人，应由名义借款人承担偿还责任。

（2）如果名义借款人向出借人披露了实际使用人（名义借款人负举证责任），各方的真实意思表示仅为借名义借款人的名义，名义借款人并不实际参与借款关系的履行活动，也不享受借款活动的利益的，应认定实际使用人为实际借款人，由实际使用人承担偿还责任。

2、刑事上：名义借款人若明知实际使用人具有非法占有目的，且符合前述第四项论述的情形或客观事实，仍帮其借款的，可能会构成贷款诈骗罪的共同犯罪。